Question

保险单的现金价值是什么意思？

Answer 1

现金价值是指投保人退保或者保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。现金价值首先是寿险的一种，针对投保人的死亡进行支付，并且在投保人的生命存续期间积累价值，即增值。但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保险费用在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

Answer 2

保险是有现金价值的，是指保单在当下时刻到底值多少钱，可用于退保、保单贷款，但不是所有保险都有现金价值，如终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险具有现金价值，而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。

Answer 3

首先，现金价值指的是一种保险术语，它和保费、保额有所不同，现金价值指的是该题主购买的保险的保单的退保金数额。

其次在保险期限较长的人寿保险中，由于我们采用趸交或期交的方式缴费，保单项下积累了一定的责任准备金，当被保险人要求退保时，保险人可从责任准备金中扣除一定的退保手续费。

余额即作为退保金(亦称“解约金”)退还给被保险人或投保人。趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金。

最后分期交付保险费的保险单，在交费满一年或两年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。

举个例子：被保人在27岁购买中国人寿保险，当被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。

被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

即便没有退保，保险也是有现金价值的，是指保单在当下时刻到底值多少钱。现金价值计算可用于退保、保单贷款时核算保单价值。

不过，一般不建议将保单用于贷款或者在保单刚生效一两年退保，这时候现金价值很低。

但是，如果遇到被代理人销售误导买了不合适的产品，那就不得不退保，该采取哪些手段降低退保损失：《如何退保减少损失？》

退保时要准备这些材料：

1.投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书;

2..有效力的保险合同及最后一次缴费凭证;

3.投保人的身份证明;

4.委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证，

此外还要注意这些细节：《退保时需要注意的细节》

终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险是具有现金价值的，但不是所有保险都有现金价值，如一年期的人身意外险、家财险等产品。所以我们在购买时要看清楚保险上的条款，防止退保时损失更大：《你需要的，超全的保险小知识！！》

望采纳！

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

资料来源：学霸说保险官网

Answer 4

很多退保的朋友，在退保时都被保险公司说的现金价值搞混了头脑。奶爸之前也在奶爸保公主号跟大家分析过：

01、什么是保单的现金价值   

 

所谓保单的现金价值，按照百度百科的定义是：

保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

 

通俗地说，现金价值就是买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱。

另外，只有长期型保险才有现金价值，一年期的消费险是没有现金价值的。

 

现金价值≠已缴保费。

意思是，当退保的时候，保险公司不是把投保人之前交的保费全部退还，而是退还相对应的现金价值。

 

那么，现金价值到底是怎么算的？

 

1、简单的公式理解：

 

保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

 

2、从保费构成上理解：

 

众所周知，患病率和死亡率会随着年龄的增加而上升。保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。

 

但是从风险成本讲，大部分被人上了年纪后，收入是减少的，如果这时候为了获取保障，而要交更多的保费，很可能负担不起。

 

所以保险公司为了避免投保人上了年龄后承受不起保费，一般会采用均衡保费的方法：

将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。

 

总的来说就是年轻时“多”交一些，年老时“少”交一些，每年交的一样多。

因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。

 

保单的现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的。

以康惠保旗舰版的现金价值变化为例

因为保单现金价值的本质是先多收取一部分保费，用来补充将来年龄大时少收取的保费，所以在保险合同到期终止时现金价值就降为 0 了。

 

现金价值的具体数值，可在对应的保险条款中查询。

 

02、什么情况下会涉及到现金价值   

 

1、退保

最常见的就是退保了。有时候对于产品的不了解，买到不适合自己的保险产品了，想要退保时，保险公司退还的就是保单的现金价值，而不是已缴保费。

 

《保险法》第四十七条　投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

 

2、特殊理赔情况

有些保险的特定理赔也是会赔付现金价值的。

 

某终身寿险条款

在这款保险产品里，如果被保人身故时未满18岁，则在已缴保费和现金价值中取较大者。

 

此外，根据《保险法》（2015修订版）的规定，奶爸总结了几种保险公司应当向投保人退还保单的现金价值的特殊情况：

 

1.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

 

2.投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还保单的现金价值。

 

3.以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，合同有效起二年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险公司退还保单的现金价值。

 

4.因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还保单的现金价值。

 

其实第2、3、4条就是保险合同里的免责条款。不同保险产品里的免责条款会有所差异，只要是符合具体合同的责任免除条款，均可退还保单的现金价值。

 

03、现金价值的作用   

1、垫交保费

即如果投保人在宽限期结束时仍未交纳保费，保险公司将以该合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后，所剩余额自动垫交到期应交的保费，确保该合同继续有效。

 

这项功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。

 

2、保单贷款

具备保单贷款功能的保险单，一般允许投保人贷款的最高额度是以现金价值作为标准的。

在保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

 

某重疾险条款的保单贷款条款

保单贷款的贷款利率与银行半年期贷款基准率相当。并且续贷时可以只偿还利息，不用归还本金。因此，保单贷款对于投资来说是很不错的。

 

3、分红

在分红保险合同中，保险公司分红不是按照的投保人所交保险费分红的，而是现金价值。如果投保前，业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

 

现金价值具有保单贷款、自动垫缴等作用。若保单有欠款和利息，退保时保险公司可从现金价值中先行扣除。

 

 总结

保单现金价值就我们买长期险时，在前几年多交给保险公司的钱，它是为年龄大了的时候提供保障用的。

 

对于消费型长期险，保单现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的。在保险合同到期终止时保单现金价值会降为0。

 

保险公司是基于双方的利益而制定保单现金价值的。既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者的更多损失。

 

其实保险公司也不是慈善机构，制定的各种条款都是为了能更好地服务大众。这就需要大家去读懂保险公司的条款内容。

 

如有更多问题，欢迎向奶爸保提问~

Answer 5

简单来说，现金价值就是我们买了保险后，中途想要退保的时候能在保险公司拿到的钱。不过一般我们是不建议退保的，所以在购买保险前最好先了解一下相关的知识：《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》

这话说回来，也并不是所有的保险都有现金价值，只有长期型保险才有现金价值，如终身寿险、养老保险等长期保险具有现金价值。但是一年期的保险是没有现金价值。

那么有人要问了，这现金价值有什么作用啊？接下来我跟你解答一下：

作用一：解除保险合同

不管我们是主动退保解除保险合同。还是保险公司因为责任免除事项解除合同，我们能拿到的钱只是保险合同当时的现金价值，也就是本来属于我们的那部分钱。

作用二：垫交保费

注意了，如果我们在购买保险的时候，勾选了垫交保费这一功能，那么不管出于什么原因，在宽限期结束的时候还没有缴纳保费，保险公司将以合同的现金价值扣除各项欠款和应付利息后，所剩余额自动垫交到期应该缴的保费，这样能保证保险合同继续有效。

这项功能避免了投保人出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。

作用三：保单贷款

根据监管机构的相关规定，保险公司可以提供保单贷款服务，但是保单贷款比例不得高于保单当时现金价值的80%。

以上是我的回答，有问题可以来找我~

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

资料来源：学霸说保险官网