三年前买了一份人寿保险，现在发现是个大坑，怎么办？
现在有很多人都提到这个人寿保险的事，都说买的时候以为是为自己买了一份保险，结果几年过去，才发现自己似乎掉进了一个大坑，想要从坑中爬出来吧，却会损失一大笔钱，继续蹲在坑中呢？又还得不停地投钱进去，言词之间全是对保险公司的声讨。
其实，并不是所有的人寿保险都是一个坑，当然，人寿保险有很多种，比如分红型，养老型 ，教育型，重疾型，意外型等，无论你买的是哪一种保险，只要你每年有足够的钱交保险费且不急等着用钱，那么你都不会觉得人寿保险是一个坑，除非你在缴费途中发现自己已经无法承担每年这高额的保费了，想要把已经交到保险公司的费用退出来，这个时候，你才会发现原来人寿保险是一个坑，至于为什么呢？就听我给你慢慢说来。
分红型人寿保险一般来说是终生享受分红，但却不得退还本金，除非被保险人不在了，才会退还本金。如果想要在中途退出本金，那保险公司就会按照保费的现金价值退给你。至于这个现金价值到底有多少，那就要去查看现金价值表，每一份保险单里都有一张对应的现金价值表，当保险人想要退出这份保险的时候，自己就可以根据退出时的保单年度计算自己能返还的保费。保单年度越长，现金价值也就越高，能退出的保费也就越多，损失也就越少。
教育型、重疾型和意外型人寿保险都是一种具有特殊作用的人寿保险，都是会在特定时期或特定状况下对被保险人予以赔付，除此之外，教育型到期会退还本金，而重疾型会在被保险人身故之后支付保险金额，如果中途想要退还本金，同样得按照对应的现金价值表来看。至于意外型人寿保险这个根本就不存在退还本金一说，买意外险也就是买一个平安，谁也不想出事哟。
养老型人寿保险就要看被保险人和保险公司约定的条款是怎样缴费，怎样退还本金的了，约定不同，退还的金额和方式都会不一样。说到这里，我们就提到了一个重要的问题：保险单约定的条款。之所以三年前买了一份人寿保险，现在才发现是一个大坑，那正是因为自己买保险时没有认真查看保险条款。不过话又说回来，究竟有几个人在购买人寿保险时有认真查看保险条款呢？全都是听保险业务员吹得天花乱坠，头脑一热就决定买了，根本不知道自己究竟买了些什么。等真正冷静下来，才发现自己掉进了一个大坑哟。
其实现在的保险业务员，可能有好多人自己都没有看懂保险条款，只是听讲师、经理们传授一些销售话术，便开始开展工作，以获取高额的报酬。当然，首先掉坑的一定是保险业务员身边的亲戚朋友，毕竟要支持工作哟。你要说这些保险业务员怎么连自己的亲人朋友都骗呢？其实他们并不是有意的，因为他们也并不能真正看懂保险条款，所以无条件相信讲师和经理的话，只有先骗过自己，才有办法骗取别人的信任吧。
我曾经也从事过短短半年的保险工作，就因为对每一款保险的条款了解得太过透彻，连自己都骗不过，也没办法去欺骗亲戚朋友，所以只好放弃这份有着优惠回报的保险工作。不过我还是为老公买了一份养老分红型商业保险，每年缴费1500元，缴费年限20年，60岁可以将本金和红利全部领出来。因为每年1500元的保费对任何一个家庭来说，都是可以负担得起的，至于有多少红利，且不去管它，就当作是零存整取吧，强制性要求自己每年存1500元，到老公60岁时，就能一次性取出3万元了，拿着这笔钱，去看下祖国的大好山河也是好的呀。
所以说，人寿保险不是不能买，而是要看你怎么买，最主要的是一定得量力而行，不要一味追求高额的收益，而忽略目前所能承担的费用。也不是说所有人寿保险都是一个坑，这得根据你的需要来决定买什么样的人寿保险，而且在购买任何一种人寿保险时都一定要认真查看保险条款，如果实在看不懂，也可以请教一下律师，明确自己买了这份保险究竟要付出多少，又能得到些什么，才能决定是不是可以购买这份人寿保险哈。
一、有的坑，严格意义上不算坑
社会在进步的，产品在推陈出新，保险产品自然也不例外。
以重疾险为例，从最早保障6种重疾，到后来保障25种重疾，再到保障50种、80种、上百种重疾；再到扩展保障轻症、中症，开始有了重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付；再到多次赔付不分组，每次递增赔付；然后又开始有了保单前N年可以获得一定比例的额外赔付。
可以看出，保险产品的保障越来越好，新的产品总体而言肯定要优于老的产品。此外，在互联网保险的冲击下，现在很多保险产品的价格也透明了很多。相比几年前购买的保险，保费确实便宜了不少。
但是这些坑，严格意义上不算坑，这些是保险业不断发展的产物。
我们要知道，重疾险最高发的病种是有统一规范的，2007年中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了重疾病种定义规范，对25种最高发的重疾统一了定义，这25种重疾占所有重疾95%的比例。现在重疾定义正在进行重新修订，目前已经在最后一轮意见征求中了。不出意外的话，新规范正式实行后，将会有28种统一重疾，3种统一轻症。这是最权威的保险行业协会认定最高发的重疾病种，所有的保险公司的重疾险中都必须包含统一规范中的病种。如果你是因为感觉现在的保险保障要比三年前好很多，所以觉得之前买的保险是个坑的话，这倒不必要真的去退保。毕竟你早三年得到了保障，而且最高发的病种在你之前的重疾险中也一定是涵盖的。
如果你是因为现在的保险价格要更便宜，因此觉得之前买的保险是个坑的话，那也不必退保。因为退保只能拿回现金价值，而在投保的前几年，现金价值是远低于保费的，退保从经济因素上来考虑，也未必是件划算的事情。
二、遇上保险"大坑"，如何降低损失？
上面这两种坑，其实我们都没必要去退保，因为我们投保的方向并没有错，我们的保障是实实在在起效的，而且已经保障了三年。还有一种坑就值得我们仔细去审视了，那就是买错了保险！
比如说你是想给家庭配置上重疾、寿险、意外、医疗等保障，但由于你在投保时对保险产品都不太了解，在保险代理人的推荐下购买了理财型保险。保费每年要花几万，但实际的保额又不高，真的发生什么重大事故，自己购买的保险不能起到有效转移风险的作用。如果是这种情况的坑，你可以好好考虑一下怎样处置自己手里的保单。最常见的方式就是退保了。我们可以根据自己家庭的保险配置需求，重新配置新的保单，把老的保单退保。但我们也应该知道，过了犹豫期之后退保，自己的资金损失是比较大的，只能拿回少量的现金价值。
因此，只有在原有保险配置和家庭需求不匹配的情况下，再去考虑退保，而且一定要购买好新保单，等新保单的等待期过了之后再把老保单退掉，实现新老保单的无缝连接，避免出现保障的空窗期。
如果我们不想退保，承受如此大的经济损失，我们还可以采取减额交清的方式。大部分保单都有这一项权利，少数保单则不能减额交清。如果你的老保单有减额交清的功能，你就可以向保险公司提出申请，后续的保费不再继续缴纳，保险公司根据你已交保费的总额去重新核算你的保单保额。这个保额肯定是低于你投保时的原有保额的。但这种方式可以帮助你减少损失。你已交的保费并没有浪费，而且保单的保障仍然有效，后续也不用继续缴纳保费，降低你的保费支出压力。所以说，如果你感觉购买的保险是个坑，那么先要仔细辨别一下是不是真的大坑？如果的确和家庭保险配置需求不匹配，我们也可以选择让自己损失更少的方式，合理处置新老保单。
保险针对的人群。分为三大类：未成年的的保险、成年人（18-59）周岁、和老年人保险。未成年人的意外或者疾病保险理赔一般不超过10万元。成年人理赔一般都在20万到上百万之巨，老年人保险公司一般是不支持投保的，就算投保理赔范围也是很低的，金额很少，风险太大。
2、保险的常规套路：玩猫腻。你很难读懂保险的条条框框，不在理赔范围之内几乎都是每个保险公司的口头禅。那就打官司吧，如果官司赢了，保险公司虽然赔付了，但是自己费时费力心力交瘁。而保险公司却只是尽到了应有的义务，还给自己做了免费的理赔广告。对于你很不划算。你交保险的时候，他很少会和你说什么情况下不在理赔范围之内，不赔。
保险的退保制度。保险的退保制度是最坑人的，如果你一年交了3000元，交了10年共3万元，到10年去退保的时候，退的金额会让你意想不到，能到手3000元就不错了，他和你玩的就是现金价值，你永远玩不过他。但是你交保险的时候他从来都不会和你讲能退多少钱。
3、保险从业人员的职业素质使保险行业鱼龙混杂。为了利益他们不顾道德规范，能骗的尽量去骗，不能骗的，就打亲情牌，送米送面，大叔大妈的叫着，一旦你上钩他们却消失得无影无踪。
4、保险公司总爱推卸责任。到理赔的时候就谎称不是公司的业务员，或者是业务员的私自行为，或者业务员卷款跑路了，你去报警吧等等理由来搪塞一切。把一切责任都推给了业务员。自己好像没事儿一样。难道业务员卷款跑路不是你的责任吗？你不应该垫付，你去追究你原员工的责任吗？为什么让消费者去追究呢？这样的保险公司普遍被认为是骗子公司。
所以，一个知名的保险公司是怎么跌落神坛的，就是因为没有承担起自己该承担的责任，才被老百姓普遍认为是骗子公司。只有退保才是唯一出路，损失再大都会去退保，并不稀奇。
