保险费的高低取决于三个因素
一般情况下，风险（身故、患重疾、遇上意外等）发生的概率越高，保险产品定价时所需要的纯风险保费就越高，保险产品的价格就越贵。影响保费高低的因素主要有下列构成：
（一）被保险人投保年龄。一般情况下被保人的年龄越大，保费越高。这是由人体的生理特点决定的，人体功能也由成长到成熟，成熟再到衰退的一个过程。这个过程也是人身体状况由好变差的过程，发生疾病的可能性越大。对于保险公司而言，承担的风险也越来越大，相对应的保费支付也高。最突出表现的就是在相同保障下幼儿与老年人保费相差甚远。这也是为什么保险代理人经常提醒大家要越早投保越好的其中一个原因。
（二）保险产品的缴费期。缴费期越长，虽然期交保费降低，但是总保费确增加了。对于长期险，因为一旦发生理赔，保险合同终止。后期未交保费是豁免的，无需再缴纳。交费时间越长，保险公司承担的理赔差额风险越大，所以按总交费额来算也就越多。
（三）保险产品的保障范围。保障范围越广，保费就越高。在这点上非常好理解，保障范围越广，保险公司理赔的概率就越高，相对承担的风险也越高，保费也就相应增加。例如重疾险的保障疾病种类数量不同费率也不同，有轻症，中症赔付的比无轻症，中症赔付的保费要高等等。
（四）保险产品的理赔要求。理赔要求越低的保险产品，保费就越高。因为理赔要求越低，理赔的概率越高，保险公司承担的风险就越高。这点在我们的医疗保险中最为常见，无免赔额医疗险的保费比有免赔额医疗险高。
保险产品的保险费用其实是与保险费率有关的。然而除此之外，以下几点因素也会影响到保险费用的高低，具体如下、被保险人的职业性质。通常情况下，由于职业的不同，我们自身的风险等级也是会有较大的差别。
比如在意外保险和医疗保险等险种的投保中，职业性质的不同对保费高低有直接影响。也有些保险公司会规定如果是高风险的职业人投保，保险费会高很多。
被保险人的性别。这点主要是因为保险公司基本上是会根据寿命表来测算被保险人的风险。众所周知，男性的寿命要比女性短，像保障型的险种，男性费率一般较高。而退休金则不同，女性一般退休早，寿命长，领取退休金的年限比男性长。因此在退休金的费率上，女性则要相对高一些。此外，由于男女身体素质的不同，男性得重大疾病的几率更高，购买重疾险时费率也相对高一些。
被保险人的身体状况。我们在投保的时候，一般会要求被保险人以健康体投保，而且保险公司会根据被保险人以往的病历测算风险，如果患过某些特殊的疾病，即使可以承保，大多需加费才能承保或者责任除外。
生活习惯不同。这点最常见的体现在吸烟人士和非吸烟人士的费率各不相同。除了上面我们介绍到的几种因素，保险缴费期限的长短也会对保费产生影响，在年金保险或投资储蓄型保险中，预定返还期限的不同也会影响保费的高低，我们需要格外注意。
