Question

商贷转公积金贷款必须要满一年才能转吗

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

商业贷款是可以转成住房公积金贷款的。
商贷转公积金贷款，借款人应同时符合下列7个条件：
符合本市住房公积金贷款申请条件；
借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人)；
原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款；
原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额；
所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构；
所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款；
未申请过住房公积金贷款的。　
商贷转公积金贷款的条件所需材料(所有资料均需提供原件)：
购房合同原件；
税务部门出具的购房发票原件；
《房屋所有权证》及《土地证》原件；
夫妻双方身份证原件(距失效期在一年以上)；
结婚证原件或单身证明原件(单身证明加盖单位行政公章)；
户口簿原件；
银行结清证明及还款凭证原件；
与银行签订的《借款合同》原件。

Answer 2

理论上商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。

　　先还后贷方式是指已办理商贷的职工向公积金中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

　　以贷冲贷方式是指已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同配合用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。

实际成功的操作中，绝大部分都是采取第一种，（第二种涉及太多环节，公积金中心和银行很难配合你)。

先还后贷的本质就是，你先凑钱把5.x%利率的商贷还清了，房产解除抵押后，再抵押给公积金中心的放款银行，重新办一次能享受3.25%利率的贷款。

但是，公积金贷款的额度，非一线城市大部分在50万左右，你需要贷款的额度超过50万的话，就要考虑组合贷了。

可以是等到第二套可以办证之后再办商业贷款转公积金贷款，因为地区不一样，可能会有差别。

一般来说商业贷款转公积金贷款首先的条件是要把房产证办理出来之后才可以申请的，因为最终目的是要将房产抵押给住房公积金中心然后放款（大部分都把这流程下放到银行办理，住房公积金中心所做的就是审批贷款，复核放款），但前提是银行是可以直接商业贷款转公积金贷款，有些银行并没有与住房公积金中心签订协议，所以只能去住房公积金中心申请公积金贷款，等贷款审批通过之后去银行把房产赎回再抵押给公积金中心，最后获得低利率的公积金贷款。

方案一：把第一套房贷款结清再抵押贷款，是不太现实的，因为现在银行贷款基本没有纯抵押消费贷款了，有的话都是小贷公司之类而且利息不低，如果刚好你有开企业，那就可能获得低利率的经营性贷款，但是贷款年限一般是3~5年，那就意味你的月供增加，家庭负担就更重了。

也有地区的操作模式是，新房未出证也可以申请公积金贷款，但抵押物为家庭名下的其他红本房产（作评估后）抵押给公积金中心放款，如果你们当地也有这个模式，那问题又回到是否借钱或者贷款的结清的问题上了。

Answer 3

若您是在招商银行办理的个人住房商业贷款，个人住房商业贷款转换为公积金贷款要看您所在地有没有开展此类业务哦，建议您可以联系当地贷款经办行确认一下。

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Answer 4

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Answer 5

不同地区申请公积金政策有所差异，详情请咨询当地住房公积金管理中心，以当地公积金中心官方为准。

应答时间：2021-05-12，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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