Question

商业健康险，应该如何选

Answer 1

一般来说，商业健康险分为重疾险和医疗险，下面简单3步让你选对健康险。这里整理了排名前十的重疾险，可以先看看：

十大值得买的热门重疾险大盘点！

1. 选重疾险要关注以下3点

1)  按预算购买

保额的确定要综合考虑一个家庭的经济条件，在保费预算内确定，一般保费的支出应该占家庭年收入的5%-10%

2)  保额要买够

重疾险比较合理的保额在30万元左右，如果在一线城市，建议至少要50万，总之保额越充足，保障作用就越大。

3)  保障内容和保障期限

是否保障高发的轻症，轻症有多次赔付的更佳；多次赔付的最好不要分组，或者高发疾病独立分组。

如果预算充足，考虑终身重疾险，如果预算有限，可以先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。

想了解更多意向重疾险的信息，可以看看我整理的这份对比表：396-全国热门的136款重疾险对比表

2. 选医疗险要关注以下3点

商业医疗险分为百万医疗险和小额医疗险，拿市面上性价比较高的百万医疗险来说：

1)  保障责任

百万医疗险要有四项基本的保障责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用。

2)  续保条件

要选能保证续保的保险产品，因为百万医疗险对健康、年龄要求很严格，如果不能保证续保，那第二年就有可能因为健康或年龄的变化无法再买其他的产品了。

3)  增值服务

重点关注一些实用服务：外购药报销、就医绿色通道、质子重离子、费用垫付等

综合以上3点，我整理了十大便宜好价的百万医疗险供你参考：十大百万医疗险排名新鲜出炉！

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资料来源：学霸说保险官网

Answer 2

商业保险，相当于社保的一个补充。1、社保保障较低，只能满足基本的保障需求，有必要购买商业保险。2、商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境。3、商业保险可以选择购买更高的保额。

Answer 3

商业健康险品类多，适合的才是最好的
目前，商业健康险主要有以下几大类：
第一类是给付型重大疾病保险。
业内人士介绍，重大疾病保险有缴费年限和保障期限。比如，某被保险人25岁投重大疾病保险，保额30万元，年缴费3000元，缴费期20年。那么，他在20年里每年都按3000元的保费缴费，不会因为年龄增长而增加保费，缴满20年即可，保障期限或是30年，或是到80岁，或是终身保障。保险期间，如果被保险人罹患合同条款列明的疾病，保险公司就根据保额理赔，并不需要医疗费用发票等资料，可以和基本医保包括重大疾病补充医疗保险同时报销。
第二类是报销型医疗险。有的按社保目录报销，有些则覆盖自费药品和治疗项目。
眼下市场上卖得热热闹闹的“百万医疗险”就属于这类产品。“投保时基本上都免体检，不过一般情况下，如果得了疾病并且向保险公司申请理赔，接下来都不会续保。”业内人士提醒说，这类产品都是交一年、保一年。目前，市场上没有任何百万医疗保险承诺可长期续保，人保健康的“6年保证续保”，已经是保证续保期最长的了。此外，“交一年、保一年”对于投保人来说的另一个变数是停售或涨价。随着市场格局、政策等调整变化，不排除医疗险价格大幅上涨，保险公司会通过“贵到买不起”的条款费率，屏蔽一部分高风险投保者。这时消费者想回过头来再去投保二三十年保障期的长期给付型重大疾病保险，保费会较年轻时贵得多。
而高达百万元的保额基本上也是“摆设”——大多数参保人都用不到这么高的额度。如果投保人已经参加了基本医保和重大疾病补充医疗保险，这两个报销之后的余额，医疗险再报销。百万元只是报销上限，不是实际给付额。
第三类是税优健康险。其产品条款费率由财政部、税务总局、银保监会等多方共同审定。根据政策，按照2400元/年或200元/月的限额标准，投保人每年可累计免税72—1080元。该险种还可带病投保，不设置免赔额、犹豫期，续保变更保险公司时不收费。
政策规定，投保税优健康险后，如果几种报销渠道累计报销额低于投保者医疗总费用的90%，保险公司要自动向被保险人补齐差额。人保健康、阳光保险等公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%—5%。对于已经有基本医保的人群来说，如果想通过商业保险进一步增强保障，投保税优健康险是最佳选择。
第四类是健康护理险、失能护理险等医疗服务类保险。这类保险分为两种：一种是从基本医疗保险基金内，拿出一部分资金交由保险公司运营、经办，向第三方的养老机构或医疗机构“购买”看护服务。2016年全国15个城市和两个重点省份启动长期护理保险制度试点。另一类是商业型产品，国内一些专业健康险、养老险公司出售险种。目前这个市场刚刚起步，产品服务尚不充足。

Answer 4

是保障还是分红