理财保险的优缺点
1、优点：
①强制储蓄，规划财务：中国人爱存钱，但却缺乏一定的财务规的意识，在理财方面知识也相对薄弱。保险就能在财务规划上给予消费者一定的帮助。比如年金险就是一个较为稳当的理财选择
②分散风险：对于高净值人士来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。在这种情况下，理财保险是一个很好的选择，可以用来配置家庭资产。
③作为财富传承的工具：理财险可以实现财富的继承，将财富转移给指定的受益人，除了保持和增加财富的价值外，还可以在一定条件下解决债务和税收问题。
2、缺点：
①收益不高：理财险一般都是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险，难以抵御通货膨胀的影响。
②投资周期过长：目前，市面上的理财险投资周期都比较长，通常需要需要几十年甚至更长，而且早期需要进行大量投资才更有意义。
③保障一般：虽然理财保险既有保障作用，又有理财作用，但保障的功能很弱，几乎可以忽略。当风险真正来临时，理财保险也无法弥补风险所带来的损失。
因此，建议大家优先购买纯保障类的产品，如重疾险、医疗险、意外险和寿险。
如果你还没有配置好保障型保险，建议先看看这篇投保攻略：四大险种怎么配置？记住这几点，轻松买到最实用、划算的保险！
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理财保险的优点是保费使用的透明度高、缴费额度和频次灵活、保险金额可调整。理财保险的缺点则是回报期长，资金变现能力变弱。
买理财该选择哪家保险公司？我们对比了千余家保险公司，总结出了全国排名领先的保险公司→《中国保险公司排行榜！买保险选哪个公司好？》
一、理财保险优点
1、保费使用的透明度高
理财保险的购买可以较为清晰的认识保险公司的基本策略，进一步可以判断出该保险公司的理财产品是否可以购买。
例如，目前多数理财型保险会明确说明扣除费用的比例（保险公司管理保单所需要的费用）、保障成本（纯保费）、储蓄保费（账户价值），通过这些数据，很容易了解到一家公司的投资实力、运作产品的策略和定价假设。
2、缴费额度和频次灵活
可以根据所购买产品的实际价值，来决定缴费的频率，这样可以有效避免因缴费不及时二导致保单效力中止，这样方便公司资金的周转。
3、保险金额可调整
根据产品自身情况，部分保费可以得到节省，提高保费的使用效率。
二、理财保险的缺点
1、理财型保险投资期长，回报期长，流动性差。期限过长，投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力弱，容易影响到投资的流动性。理财型保险另一个缺点是风险小，收益也较低。从投资理财角度上说，并不是最合适的理财产品。
2、投保人在投保理财保险的过程中宏比较容易忽视理财保险的保障功能，只是注重其收益。理财保险的重点在于如何通过保险公司的运作来提高保费的使用效率，降低保费的支出，同时承担相应的风险保障，而不是通过理财保险赚大钱。
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年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。
年金险有多复杂？看看下面这张图就知道了：
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
相信能看懂这张图的人不多，下面深蓝君就来教大家：两步选对年金险！
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。
在《代理人都说好的养老金保险，真的很赚钱吗？真实收益大揭秘》中，我讲解了年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。
整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率。
点击我头像，私信回复：irr，就能看到详细介绍
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
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第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑从 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
直接说结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
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二、五款热销年金险横向测评
最近，市面上的 4.025% 年金险都陆续下架了，包括 信泰如意享、君康颐养金生 等。深蓝君通过全网搜索，重新整理了一份 在售清单：
华夏红：12.23 下架
复保福禄一生：12.30 下架
复保星颐：12.30 下架
弘康相伴一生：12.31 下架
招商仁和招盈金生：下架时间未定
假设 40 岁的男性，投保 50 万（5 万 * 10 年），60 岁开始领养老金，不同产品的收益如下：
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
直接说结论：
如果想储备养老金：假如长命百岁，星颐每年返还最多，但没有身故金，无法给后代留钱；按平均寿命 80 岁来看，相伴一生的保证收益最高，每年返还也不错，有身故金。
如果想储备教育金：福禄一生的表现相对好一点，但这些产品并不是专门针对教育金设计的，之后我会单独写一期教育金测评。
如果是闲钱理财：比如说这笔几年内不会用到，但以后用不用还不太确定，那么建议关注资金的灵活性。福禄一生 5 年就能回本，而且收益一直处于中上水平，值得考虑。
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
招盈金生和华夏红附带了万能账户，收益的计算方式有点不一样。
假如万能账户能持续几十年达到 4.5% 的中档收益，两款产品的整体收益能接近 4%，但这个 收益是不确定的，对比起来优势不大。
三、重点产品点评分析
通过计算 IRR，我们能了解产品的整体收益情况，但要选到适合自己的产品，还得关注资金的灵活性。
下面我们逐款产品看看：
1、复保福禄一生：表现最均衡
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
如图所示，前期交了 50 万，按平均寿命 80 岁来算，福禄一生累计返还 79.4 万，身故后还有 83.8 万给到家属，IRR 达到 3.73%，属于中上水平。
这款产品最大的优点是：现金价值增长快。
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如图，福禄一生的现金价值一直高于另外两款产品，也不会像星颐那样，现金价值在 70 岁突然下降为零。
这款产品 5 年就能回本，而星颐和相伴一生都是 15 年，万一在这个期间急需用钱，福禄一生 5 年后退保就不会亏钱。
如果需要用到的钱不多，还可以通过“ 减保 ”来部分退保。如果只是临时的资金周转，也可以拿保单“ 抵押贷款 ”，非常适合企业主等人群。
不过，现金价值高，每年返还的养老金就会少，两者是“负相关”的。三款产品在 60 岁后的返还金额如下：
福禄一生：3.78 万/年
相伴一生：4.77 万/年
星颐：5.53 万/年
可以看到，福禄一生是最少的，相伴一生在中间，星颐比福禄一生足足高了 46%。
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
总的来说，福禄一生是一款 均衡型 的产品，养老金、身故传承、资金灵活性都能兼顾到，收益也处于中上水平。
如果你的需求不是那么明确，或者仅仅是有一笔闲钱想理财，福禄一生都能满足你的要求。
2、复保星颐：养老金领得最多
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
星颐是一款很极端的产品，虽然它每年返还的养老金是最多的，但 70 岁后现金价值就会降为 0，退保也拿不回一分钱，80 岁后身故金也会降为 0，无法留钱给家人。
三款产品的身故金对比如下：
为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
所以有得必有失，如果你买年金险就是 为了自己养老，其他事不想管，那么这款产品就是首选。
随着金融市场的不断发展，理财保险已成为一种受欢迎的投资方式。理财保险结合了保险和投资的特点，为投资者提供了额外的财务保障和投资回报。本文将探讨理财保险的优缺点，帮助投资者更好地了解和评估这种投资方式。
优点：
收益高：理财保险的收益一般要高于银行存款和债券等投资品种。这是因为理财保险产品通常包含股票、基金等高风险高收益的投资组合。
风险低：相对于其他投资方式，理财保险的风险相对较低。通过长期持有和分散投资，理财保险能够降低投资风险，保障投资者的利益。
灵活性强：理财保险具有很强的灵活性，可以根据不同的投资需求选择不同的产品。投资者可以自由组合不同的理财保险产品，以实现财务目标和风险承受能力。
费用较高：理财保险的费用相对于其他投资方式较高。投资者需要支付保险费、管理费等各种成本，这可能会降低一部分投资收益。
市场波动大：理财保险受到市场波动的影响较大。股票、基金等投资品种的价格波动可能会影响理财保险的收益，导致投资者面临亏损的风险。
不够透明：虽然理财保险的费用相对较低，但仍然存在一些不确定性因素。投资者可能无法完全了解投资组合的具体情况，这会导致对投资回报的不确定性。
缺点：
总之，理财保险具有较高的收益和较低的风险，为投资者提供了额外的财务保障和投资回报。然而，投资者需要注意控制成本、关注市场波动以及理解投资产品的透明度等问题。在选择理财保险产品时，投资者应根据自身财务状况、风险承受能力和投资目标进行评估，以做出明智的投资决策。
我是奶爸，如果有保险相关的问题请联系奶爸保进行咨询！
1.有闲钱， 2.耐得住时间。
为什么说要有闲钱呢，因为理财型保险在短期看来，真的收益率特别低，就拿经常作为强制储蓄为噱头的5+5型保险，存五年放五年，十年下来其实收益率也就1%上下（但是有送保障），但在我看来，不如拿钱存定期，拿定期收益买卡单。
同时也有万能型产品，目前万能型产品有十年期、五年期、六十周岁，收益率大部分在4%上下，有附送保障，这类产品我倒是觉得可以考虑，但期间较长，收益与定存差不多，中途退出有损失，真正需要闲钱配置一点就好了。
理财型保险大部分是终身型，无附加保障的，特别是银保类产品，比如存5年保终身，收益率也很低，无附加保障，也就是被保险人死了，就拿本金和收益出来而已，没有额外赔偿，说是收益有复利滚存，活越久拿越多，但其实算下来，后面多拿的钱无非是你前面少拿的钱而已。
但是，这类保险，有几个好处：
1.收益免税，也就是产品收益是免纳所有税收的。
2.避债，如果你有欠外债，保险产品的收益和本金，或是给付的保险赔偿金，均不能拿来抵债。
3.免遗产税。如果你是个很有钱的人，那么你可以拿很多钱配置保险，等你死后，儿子继承这遗产，是不用交纳遗产税的。
所以，理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。
