Question

本人23岁刚工作一年，打算买份保险，意外险和重大疾病险是买一年消费型还是长期储蓄型比较适合我？

单位有五险一金，而且每年还会额外给员工买一份商业医疗保险（主要保门诊费），所以目前我只需要考虑意外险和重疾险，是买混合型的还是分开单独买？买一年的还是长期的？如果只买一种优先意外还是重疾？另外，五险一金里的医疗保险对重大疾病有保障作用吗？

Answer 1

意外险和重疾险这两个险种得分开来说，性质不同。
意外险由于没有保终身的，建议就投保消费型的，一年一保，因为风险不知道什么时候发生，如果是选择长期的，比如交费20年，保30年的，那说明是吧30年的保费都压缩在20年内交完，一旦在交费期内发生了意外，那保费也就多交了。所以，意外险无论你处于哪个阶段，都是一年期消费型最适合。
重疾险由于有很多分类，分别为消费型、返还型、定期、终身、分红和非分红型。由于你现在处于事业刚起步阶段，收入还不太高，而保障还是需要的，所以要花最少的钱，购买最高的保额，消费型的最为适合。等经济实力比较好，同时家庭成员发生变化（如结婚生子等），家庭责任重了以后，需要增加长期储蓄型重疾险的比重。
所以，现阶段建议还是投保一年期消费型的意外险和重疾险比较适合。

Answer 2

我们知道一份合适保险的依据在于这款险种的保险利益是否是最有效最直接针对客户的需求（买保险的目的），这种吻合度越高，这险种效率也越高，通俗说就是买的合算。

所有关键就是要买对险种，因此特别建议你要遵循“明确需求——>初步选择——>洽谈求证——>有效选择”的科学流程！

首先，明确需求，方向明确是正确买保险的第一步，所谓保险需求，就是为什么要买保险，想解决什么问题，或是希望达到什么愿望？也许要求和期望很多，没有关系，但是最好心中给其排个次序；

然后就是说明自己大概的经济能力或是大致保费预算，实际你的所有需求不一定都能得到满足，优秀的保险代理人是要综合考虑，进行轻重缓急的取舍，通过合理的险种组合来最有效的实现你的保险需求。

前提明确后，实施开放式方案征集和比较操作，看哪个险种或是组合能最有效满足自己的需求，那就是你要的！最简单有效就直接找几家当地不同公司的代理人，如果担心可能的骚扰或纠缠，也可以网上通过第三方保险中间站的保险招标平台，根据设定的规范流程，直接在线匿名征集不同保险公司为你量身定制的具体保险方案，进行比较和选择。

如此过程下来，基本会有比较合理的结果！

追问

消费型的意外险，是不是只要发生过一次意外，导致了伤残，以后就不能再买意外险了？

Answer 3

　　您好！

　　您的问题比较多，这里逐一解答：

　　首先，城镇职工医疗保险是能够一些符合规定的大病范围内的重大疾病起到保障左右的，具体的报销的大病类型与报销标准，因地而异，您可以咨询本地的社保部分了解清楚。

　　其次，商业医疗保险与意外险都是一年期的保障计划，这是因为每个被保险人的实际情况，都是会因时因地发生变化的。需要提醒您注意的是，一般性的成人商业医疗保险，是不保障门诊费用报销的。

　　最后，具体的商业保险，是分开买好是综合买好，这是需要依据您的实际保障需求以及经济能力情况综合判断的，建议您在投保时，优先给自己完善意外险、重疾险、住院医疗险等保障，这些保障最好是综合考虑。

　　依据您的实际情况和保障需求情况分析，这里推荐您可以看看：慧择健康保障计划（国寿版） （http://www.hzins.com/product/detail-784.html），保障全面，提供意外身故、意外医疗、重大疾病、住院津贴等保障，希望可以满足您的需求。

追问

如果要分开买，是不是重疾买储蓄型，意外买消费型比较好？

追答

您好！

意外险，都是一年期，也即是消费型的。至于重大疾病保险，若是您经济条件好的，建议您可以选择保障年限长的，即是您所说的储蓄型的险种，若是经济条件一般的，您可以选择消费型的比较合算。

追问

意外险有储蓄型的，中国平安就有一款存8年保18年的，每个月交五六百，18年后108%返还，保身故，1-7级伤残和三度烧烫伤，期间内只要未达到100%保额合同就不会终止。买消费型的，是不是只要发生过一次意外，导致了伤残，以后就不能再买意外险了？

Answer 4

重疾的好处是提前给付，五险里面没有这些，建议用平安的成人万能，里面身故或者重疾部分调整下，那里还有个储蓄账户，让保险公司帮您告诉运转，这样有病保病，无病告诉运转，将来配合养老补充，或者用保险赚来的钱应对

追问

如果要分开买，是不是重疾买储蓄型，意外买消费型比较好？

追答

他都是里面自带都含着的，储蓄型的建议你有小孩子了之后建议再出手，专门是钱生钱的那种，这样领的多，意外型的保险里面都有，保险成本比较低，可适量购买

追问

消费型的意外险，是不是只要发生过一次意外，导致了伤残，以后就不能再买意外险了？

追答

也不是，得看核保，一般来说拍照片，或者责任免除，或者体检看看伤残到什么程度，意外险的购买几率不是很大

Answer 5

个人建议还是储蓄型的比较好，意外当然就是消费性的了。
储蓄型的和消费性的重大疾病在费率上相差不到多少。前者虽然缴费较多，但后期可以取出来，作为养老的补充，而消费型的就什么也没有了。

追问

为什么重大疾病是储蓄型而意外是消费型？是因为费率的差异吗？

追答

意外也有储蓄型的

追问

消费型的意外险，是不是只要发生过一次意外，导致了伤残，以后就不能再买意外险了？

追答

以后还可以买的。意外险的有效期一般是一年。在一年之内的报销额度没有超过意外险的最高额度，下次如果发生意外还可以报销。
例：A投保了意外险，身故为10万的保额，意外医疗为2万的保额。A在投保后的一年之内发生了意外伤害，住院最高可报销2万元，如果没用完，下次如果再发生意外伤害可报销的意外医疗费用为（2万-上一次的报销额），在时候被鉴定为残疾，根据残疾的等级不同，最高可在保险公司得到10万的赔付。