Question

招商银行特色存款是存款还是理财

Answer 1

特色存款是约定存期、整笔存入、提前支取按档计息的个人整存整取定期存款，并非理财、基金、保险或其它产品，其收益相对较稳定，具有保本保息的特点，一般来说，起存金额最低5000元办理。

这款服务是指用户放一笔钱在银行，因为不确定以后什么时候要用钱，但是用活期利息，其收益比较低，为了追求安全、更高的收益，而选择特色存款，只要用户放满七天，放满一个月有一个月，放满一年有一年，不管放多久，都可以享受最长的定期利率收益，则按照相应档次计息标准进行计息；日均余额计算方式为从上一个结息日（或签约日）到下一个结息日（或协议终止日）的每日余额之和/对应天数。
首先，看看什么是信用社的特色存款。

其实特色存款就是存期一年的定期储蓄存款，发生全额提前支取时，根据实际存续天数向下按照整存整取最长期限进行一次靠档计息的产品，起存金额1万元。

特色存款的特点:一是收益高，存期超过三个月提前支取的，客户可享受同档次整存整取的利息。二是计息灵活，提前支取时，根据实际存续天数向下按照整存整取最长期限进行一次靠档计息。

适合在资金使用上存在不确定性，且期望获得较高利息收入的客户。按照存入日挂牌公告的一年期整存整取利率计算利息。

值得一注意的是:特色存款不支持部分支取，提前支取需直接销户。特色存款存期一年，不支持自动转存，逾期支取的，逾期部分利息按支取日挂牌公告的活期利率计算利息。

这类存款相对于定期存款比较有优势，灵活并且利息高，几乎没有什么风险，这也是信用社为了拉客户，拉存款而推出的产品之一，我觉得如果你手里有点闲钱，而且不想进行有风险的投资，就可以买这种特色存款产品，虽然相对股票，基金收益低多了，但风险小，存取灵活。

特色存款相对于普通存款而言，是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出，一种特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件得存款产品。从实践看，它是介于普通定期存款和大额存单之间的一种存款方式。

特色存款的目标人群主要是针对中小客户。大家知道，目前比较火的是大额存单，但按照央行大额存单管理暂行办法规定，起存金额至少20万，更高利率或按月付息型的还有起存30万、50万、100万乃至200万，这实际上是银行主要针对高净值客户而设定得存款产品，但这类客户很多流向了大中型银行。在城商行、农商行和农村信用社等地方性银行中，这类客户是比较少的。为稳定散小化客户群体，也为了吸收长期更加稳定资金，这成了信用社推出特色存款的背景。当然，起存金额不能太大，否则会将众多中小客户拒之门外，于是设定了1万、3万或5万不等的起存金额。

在利率双轨制下，商业银行可以根据自身情况设定特色存款的利率和期限。自2015年开始，央行取消了商业银行存款利率上限设置，各家银行可以根据自身情况实行自主定价。因此，如果农村信用社将1年期，5万起存的特色存款利率定价为3%，不仅完全有可能，在政策上也是合规合法的。

特色存款光鲜的背后，也是有附加条件限制的，需要理性看待。从性价比来看，5万起存的特色存款年利率3%，着实非常划算了，要知道1年期基准利率才1.5%，可是翻了一倍！银行就这么耿直？显然不是，它必然带有附加条件。比如不能提前支取，或不能部分提前支取，提前支取按照活期利率计算利息，不能自动转存等等，这些都会影响资金的流动性。假如中途有事急需用钱，不能支取，肯定是有影响的。一般情况下是不支持自动转存，因为这种特色存款都是银行搞的阶段性存款活动。比如，某个时点冲存款规模，突击提高利率，达到目的后，这类产品就会下架，如此高资金成本的产品不可能长期存在。

至于是否是真存款？鉴于1年期利率3%，比基准利率上浮100%，确实令人不放心，因此客户还是需要进一步核实，比如进官网查询，看存款介质，是否有存单、存折或是银行卡存入的，介质上是否有“存款”字样等等，如果有，那就是真实的存款类产品，受到存款保险条例保护。如果给的不是存款凭证，或凭证上有“理财”或“保险”等字样的，可以肯定的说不是真正的存款，而是理财类产品。厌恶风险，喜欢保守稳健的客户完全可以拒绝。