Question

刚毕业后，如果有盈余的工资，应该用来存款还是投资自己？

Answer 1

很多人在上学的时候，心中所幻想未来的工作，应该是传说中的“钱多事儿少离家近”。如果还要在这上面加点要求的话，那或许便是标准的5天8小时，能够有着自己的周末，做自己想要做的事情。
而当我们毕业出社会之后才发现，所谓的心目中的工作，压根就没有，真正的工作，不光钱不多，事儿还多，而且离家也很远，这才叫做现实。而且，很多时候年轻人最终才发现，工资低不说，似乎连存钱也成为了奢望。
那么，身为打工人，一年存下10万，这种目标难不难呢？如果想要存10万，又需要什么条件呢？有了存款，我们就真的可以不用打工了吗？今天，我们就一起来聊一聊。

一、身为打工人，一年存10万，这种目标难不难？
只要是上过班的人都清楚，年轻人别说一年存下10万块了，就是攒个5万块，都是非常费劲的。这主要是因为，我们的工资水平太低而造成的，但凡工资高点，都不会出现这种事情。
那么，工资有多低呢？以小胖自身的经历来看的话，在2010年左右，自己的工资水平是2000块钱；即便是在2015年，也不过才5000块钱而已。而现在，工资虽然上涨了，但涨的幅度也真的太慢了。
所以，想要存下10万块，这种目标设定就有些不合理。说白了，我们应该先从小目标下手，先存个10000块，再想办法存50000块，然后才是10万，这样一步一样，才有可能实现我们的目标，不是吗？

二、如果想要存10万，需要什么条件？
当然了，说存不下钱，其实说的是大部分普通人。在现实的社会当中，其实还是有人懂得存钱，甚至是每年存下10万，对他们来说也不是难事。而这群人，便算是相对较高收入的人了。
那么，想要存下10万块，需要什么条件呢？其一，便是你的工资至少是在15000左右，这样的话，每个月哪怕减去5000块钱开销，也还是能够妥妥攒下10000块的，存10万自然就不难了。
其二，就是如果工资不够的话，那就用其它收入来凑。例如，下班之后做做第二份工作，打打零工。这样的话，我们收入上去了，那存钱自然就轻松得多，而不用咬牙一天到晚在工资上想办法了。

三、有了存款，真的可以不用打工了吗？
不知道大家发现没有，如今的年轻人，很多都对职场相对反感。用他们的话来说，便是不愿意在职场当中，受人束缚，他们更想要的，是自由自在的一种赚钱方式。
那么，如果我们有了存款之后，就可以不用再打工，甚至是不用再忍受所谓的束缚了吗？其实，不见得。即便我们不在职场当中打工了，但至少还是需要赚钱的，只要你有雇主，就自然存在这种所谓的束缚。
有的人或许会说，那我自己创业行不行呢？这是可行的。但是，创业的压力有多大，或许我们都见过，普通人创业成功的几率有多高，相信不用说大家也都知道。所以，还是老老实实在职场当中上班，会相对实在一些。

其实，我们身为普通人，存钱只是第一步而已。因为，在有了存款之后需要做的，便是进行投资了。这，才是普通人未来最适合发展的一条道路，只有合理投资，我们的资产才能不断增值。
所以，趁着现在一边存钱的同时，我们一边多看些理财类的书籍，甚至是多学一点理财的知识。这样的话，未来存款到位了，投资也就可以开始了，那时候的钱生钱所带来的快感，完全是职场当中所不能比拟的，不是吗？
那么，您觉得身为打工人的话，一年存下10万块钱，难不难呢？在您看来，年轻人想存10万块，又要什么前提条件呢？如果有了存款，您是否会有不上班的想法呢？欢迎一起在留言区聊一聊！
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Answer 2

财务自由，这个名词在“996”当道的内卷时代，堪称无数打工人的终极梦想。财务自由当然不是指你想买什么就买什么，而是不想做什么就可以不做—对于大多数普通人而言，财务自由无非是不上班，还能有足够多的钱过上体面的生活。
要实现财务自由，其实说难也不难，只要你有一笔丰厚的本金，就能靠投资性收益来覆盖掉日常生活开支。所谓投资型性收益，就包括了股票、债券、理财、存款等等。股票的风险太大，所以我们暂不考虑。那么以最低的收益，银行理财的收益来看，年收益大概在4%左右。一个中产家庭，假设一年的支出在50万，也就是说需要1250万的本金，你就能实现财务自由。
然而这1250万，对于很多普通人来说，是一辈子都无法实现的梦想。而且还要考虑通胀和其他因素，实际上，想实现真正的财务自由，需要的本金会更多。
虽然我们无法从短时间内获得这样一笔财富，但并不代表我们未来就没有实现财务自由的可能。因为财富本质上是一个积累的过程，这个过程中，财富的增长与三个因素有直接关系，那就是劳务收入、财务收入和支出的关系。
劳务收入：
财富实际上就是留在你手里的钱，就等于收入减去支出。人的收入一般有两种，一种是劳务收入，一种是财务收入。所谓劳务收入，就是你通过工作或者经营企业，用劳动力创造出来的财富。通俗点说，就是你工作和做生意赚来的钱。劳务收入也是很多人的主要财富来源。
财务收入：
而财务收入则是将资产配置于金融资产，用钱生钱，也就是我们常说的投资理财。实现财务自由的本质就是不需要劳务收入，单纯用财务收入来覆盖支出，也就是不用上班，靠投资理财就能挣够所有的钱。
支出：支出分为两类，一类是日常的生活支出，比如衣食住行等；另一类是购房购车等大额支出。在北上广深努力奋斗的人们，有很多都处在日常生活支出有盈余，但购房购车支出不足的状态。
还需要考虑的一点，就是通货膨胀。通货膨胀是一种隐性支出，但是却贯穿了我们的一生。财富会因为通货膨胀而逐渐缩水，所以我们才要购置房产、黄金，来抵抗通货膨胀。
明白这三个因素之后，我们就能根据这三者之间的关系，划分出财富增长的三个阶段。根据阶段的不同，我们做出的投资选择也不同
第一阶段，财富积累期：劳务收入>支出>财务收入
一个大学生，刚毕业出来工作，这个阶段，手上没有什么资产，最主要的资产就是自己这个人的人力资产。那么，他就需要去努力工作，提高收入，经历原始资本积累的过程。
在这一个阶段，他的劳务收入一大部分要用在日常生活消费，包括租房、交通、吃喝等等。而剩下的一小部分，就成为了财富的最初积累。经过一年或者几年的积累，这笔钱会变成可投资金，这个时候，就可以拿这笔钱去投资理财，尝试获得财务收入。
但是头几年，积攒下来的这笔钱肯定要考虑购置房产和结婚，所以剩下可投资的体量不算大。那么这个时候，蒋老师就建议处在财富积累期的投资者，可以拿这笔体量比较小的钱去做一个激进一点的短线投资，承担更大的短期波动。比如配置较高比例的低估指数基金就是一个不错的选择，即使出现波动，也是可以承受的。
很多处在财富积累期的人，都容易犯一个错误，把投资想象成赚快钱的一种手段，喜欢追逐高风险高收益的机会。但实际上，在财富积累期时，高收益并不是最重要的目的。在这个阶段，我们的目的不是赚钱，而是在实践中学习宝贵的市场经验。
很多经验，都是你试错过才会学来的。试想一下，在财富积累期，你的本金有限，你只能拿出1万元投资，就算亏掉了，也只是亏1万元，你还有继续通过劳务收入赚取财富的能力。但如果你在这个时期都没有学习到正确的投资认知，当你处于下一个阶段，拿出100万出来投资，你的试错成本可能就是你难以承受的了。
总而言之，在财富增长期，学习和经验，比赚钱要重要得多。
第二阶段，财富增长期：劳务收入>财务收入>支出