重疾险应该怎么选？
重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。因为重疾险是关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数，时间长短。
不仅种类繁杂，而且市面上很多产品喜欢把几个险种混合在一起，所以大家看得眼花缭乱，不知道到底应该怎么选。
那么，今天就来说一下重疾险到底应该怎么选，这里有一篇文章可以帮助大家，赶紧收藏：重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑
1. 终身还是定期
定期重疾险的保险期间为固定年限，一般保障至70岁、80岁；终身重疾险的保险期间是由投保人购买之日起至被保险人身故，保障一生，因此，在价格方面会比定期重疾险高许多。
实际上，这里建议大家购买终身重疾险。虽然终身重疾险价格比较高，是保障一生的，不会因为年龄的增长而拒保，出现加收保费等等行为。相比之下，定期重疾险只能保障到70岁、80岁，而现在很多重疾险都有年龄限制，很难购买重疾险，导致缺少保障。
从长远的角度看，终身重疾险会更加优胜。如果想了解更多可以看这里哦：重疾险应该选择保定期还是保终身？
2. 返还型还是消费型
返还型保险，也是我们一般认为的储蓄型保险，就是被保险的人到约定时间期限后，保险企业返还交的保费或者合同规定的保险金额。
与传统的消费型重疾险相比，返还型重疾险最大优点是保费可以返还，还可以根据经济条件增加保费，提高保额。但是这种保险，保障不够全面，而且保费较高，大家可以看看这篇文章了解更多哦：消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？
消费型重疾险的保费比较便宜，杠杆高，投保时间也比较灵活。因此，这里建议大家购买消费型重疾险，把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，用较小的保费换来较大的保障额度。
3. 重疾险保额多少合适
面对未知的健康风险以及通货膨胀等因素，大家都无法预料自己可能得什么病，需要花多少费用治疗。在这种情况下，足够高的保额才能尽可能覆盖所有的可能性，加大保障力度。
根据统计，治疗重大疾病至少需要30万的医疗费用，一般家庭都是难以承受额，并且后期的康复及收入的终止都会带来很大的经济压力。
因此，建议保额的选择至少要50万，如果预算充足，可以选择更高的保额。
以上是我对该问题的全部回答，希望对你有所帮助！
望采纳！
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资料来源：学霸说保险官网
首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：
中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
所以被命名为“XX重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。
人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。
另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。
所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
再来了解下轻度重疾：
按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。
现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额的产品。
目前市场常见的轻度重疾有这些：
（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变
（2）不典型的急性心肌梗塞
（3）轻微脑中风后遗症
（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）
（5）视力严重受损
（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
（7）较小面积Ⅲ度烧伤
（8）轻度颅脑手术
就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。
如果及时就医，轻度重疾治愈率高，治疗费用多集中在5万以下。不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，而且术后康复费和对正常收入的影响还是比较大的。
所以，如果预算允许，也可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
最后再来看重疾险的类型再做选择：
不管产品名称和类型多复杂，比如有“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼。对于重疾险而已，其实就是在下面这3种上做文章。“提前给付型”和“额外给付型”和“独立主险型”。
提前给付型：这种类型的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现，重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额。
当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次。
赔付完之后，保单即终止失效。因此产品价格较额外给付的产品便宜。
例如，李女士买了20万的终身寿险，其中附加提前给付重疾险18万。那么如果她理赔了18万的重疾，终身寿险的保额还有多少呢？
2万，因为上面的20万和18万并不是独立的，而是包含关系。这是经常发生误解的地方。大家买保险的时候一定要仔细阅读建议书。
额外给付型：给付重疾险保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品保费较贵。
独立主险型：这种独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付）。死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。
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简单说就是做对比。现在市面上的重大疾病保险非常多，基于性价比这三个字来说，可以排一下序：
终身重疾（不含身故责任）-终身重疾（含身故责任）-终身返还型重疾（在某个年龄返还保费）。
1、终身重疾（不含身故责任）
就是只保重疾，如果没得重疾身故返还现金价值，不返还保额。这种保险保障类型单一、非常便宜，适合对价格敏感、又想要一个重大疾病保障的群体。
2、终身重疾（含身故责任）
一般来讲，这类重疾险，就是得了重疾赔保额、身故赔保额（这两个只赔一个），这类产品比不含身故责任的保费要高些。这类重疾又分为单次给付的重疾和多次给付的重疾，建议选择多次给付的重疾。
3、终身返还型重疾
就是也保重疾、也保身故、同时在65岁、79岁或者88岁没发生重疾而且还生存的，返还您所交的保费。这种产品兼具了养老功能，也就是在你退休或者老年阶段把保费返给你，这种产品适合对返还保费有需要的客户，但保费要比上面的2类要贵。
我觉得所谓的性价比就是根据你的需求寻找最适合的产品。
看你对一些功能的要求了，想要返还的，就选返还型重疾；只想要点保障的，就选不含身故责任的重疾；对身故责任介意的么就选含身故责任的重疾。
作者：淡定的荆棘鸟
微信公众号：荆棘鸟说说
个人微信号：bjthornbird（请标注咨询保险）
保险业十余年老司机，专注于保险、理财，国际认证CWMA财富管理师
重疾险怎么选？买重疾险前，一定要知道这些！
由于每个家庭的经济收入、家庭成员和家庭结构互不相同，再加上每个人的侧重点不一样，选择保险自然会有不同，别人认为好的保险产品你直接照着买就未必适用。我们在买保险前，一定要先弄清楚这三个问题：
问题 1 ：我准备花多少钱？
保险是一个组合，不同的保险分工不同，作用也不一样。人身保险的四大险种里面，医疗险主要用于医疗报销，寿险主要用于被保险人身故后整个家庭能够正常地生活，意外险主要保障意外带来的身故和残疾，重疾险则主要针对重疾引起的重大医疗开销和家庭收入损失。
在这四大险种里面，重疾险的保费是最贵的，所以我们需要合理地规划。很多人认为重疾险重要，会把所有保费都用于投保重疾险，而有的家庭则恰恰相反，只购买其他三种价格相对便宜的保险，而忽略掉重疾险。这两种方法都是不可取的。
我们买保险，首先应根据自己的家庭实际收入来确定花多少钱在保费支出上，毕竟对于普通家庭来说，抚养孩子、照顾老人，有的还有房贷和车贷，都是非常巨大的经济压力，所以我们买保险，所有保费的总支出最好不要超过年收入的10%。
比如有的家庭年收入在10万元左右，可是仅一家三口的重疾险就花掉了2万多，这样势必会对自己之后缴纳保费带来巨大的压力。如果经济生活一时没有得到改善，很容易走上退保的道路。买保险，一定要量力而行，不要让保险成为自己的家庭负担。
问题 2 ：保额要买多少？
我们知道，保额是非常重要的，可以说买保险其实就是在买保额。保额太低保险的意义就不大。很多人在买保险时会考虑保费、分红或者返还，导致最终买到的保险保额很低。
重疾险的本质是保障大病治疗和因为重疾带来的收入损失，因为得了重疾，理赔金不仅要用于医疗费，还要用于术后康复和生活开销，所以我们一般建议重疾险的保额要尽量覆盖到之后五年的生活支出。
很多人买重疾险就买个10万、15万，试想下在物价飞涨的今天，十来万的理赔金作用能有多大呢？可能一个手术费都不止。小编建议，重疾险的保额至少要30万元以上，条件好的保额可以买到50万甚至更高，因为只有保额足够高，才真正具备抵御风险的能力。
问题 3 ：之前有过哪些疾病？
买保险，得先通过健康告知这一关。要知道，健康告知就像一个过滤器，无法“过滤”的，就会被筛选下来。那么我们要如何进行健康告知呢？健康告知需要如实告知，如果忘记或者不小心没有说，很容易给日后的理赔埋下隐患，如果故意隐瞒，那么问题就更严重了，不仅无法理赔，保费也白交了。
为了能够在需要的时候顺利理赔，在投保前我们最好可以核对下自己的过往病史和之前的一些病历检查报告。千万不要因为自己的大意而填错了健康告知。要知道这些年保险公司拒赔的案件里面，因为健康告知引起的拒赔是最多的。
重疾险那么多，到底怎么选？
很多人会说，我也知道买保险要考虑支出，要重视保额和健康告知，可是重疾险的产品实在太多了，到底要怎么选呢？
其实，重疾险的种类再多，也可以划分为以下6个版本，大家可以根据自己的需求进行选择：
1、低配版：纯重疾
2、基础班：重疾+轻症
3、标准版：重疾+轻症+中症
4、进阶版：重疾+轻症+中症+身故
5、豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次
6、顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次
为了方便大家更清楚的理解，下面小编通过几个案例来解释下。
案例 1：低配版
对于预算有限的家庭或者不想在保险上面支出太多的家庭，可以选择购置低配版的保险，也就是说，只要保障风险最高的重疾就可以了，这样不仅保费便宜，而且已经抵御掉了治疗费用最高的重疾。
市面上很多只保障重疾的产品，30岁投保保障30年，保额50万每年的保费只要一两千，如果在60岁之前罹患合同内约定的重疾，就可以一次性获得50万的重疾理赔金。对于刚需人群，不失为最好的选择。
案例 2：标准版
对于经济宽裕点的朋友来说，可能觉得只有重疾保障远远不够，那么就可以考虑带有中症、轻症保障的重疾险产品。
随着现如今的医疗技术和人们对身体健康的重视，很多疾病在早期就被发现了，这时候治疗如果没有达到重疾险的理赔标准，很可能无法理赔，但是如果有了轻症和中症的保障，也许就能够理赔了。
增加了轻症和中症保障的重疾险，保费上稍微会有所调整，市面上这类保险，以30岁女性来说，50万的保额保障到70岁，每年的保额在3000元左右，保障可以说是比较全面了。
案例3：顶配版
对于预算充足不差钱的朋友来说，当然希望拥有最好的最全面的保障，那么就可以选择带有重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次的顶配版重疾险产品。
这类产品轻症可以赔付，如果之后得了中症还能赔付，如果病情严重得了重疾又可以赔付，身故了也可以赔付。买了这类保险，就不用担心多次罹患重疾的带来的经济损失，虽然保费会贵一点，但是对于经济充足的家庭完全可以考虑。
总结一下：如果预算非常有限，那么只要考虑纯重疾就好了，纯重疾的因为只保障重疾，价格最低，但是得了重疾理赔照赔不误，已经是非常合格的重疾险了。如果觉得够用就好，那么可以考虑标准版的重疾+轻症+中症，合理规划的话，两三千块钱就可以买到50万的保额。
如果预算充足，那么进阶版豪华版顶配版都可以考虑，虽然价格会贵一些，但是保障更加全面。
引自：网页链接
买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全
第一，身故的时候赔不赔？
市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。
第二，保哪些疾病？
重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。
1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。
保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。
第三，选多少保额？
重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。
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