重疾险应该怎么选？
2020-05-20 · 百度认证:深圳奶爸保咨询管理有限公司官方账号,财经领域爱好者...
奶爸保
跟医疗险不一样的，重疾险是解决患上疾病后的经济收入补偿。保额多少，就根据重疾治疗费用水平来确定。一般奶爸建议保额至少要30万，做到保额50万以上也是极好的。
有其他的疑问可以私信奶爸，奶爸将尽力解答。
重疾险应该怎么选，当然是看三件套（保额、保障期、缴费期）+保障内容。
1、保额
买重疾险最主要就是转移重大疾病带来的经济风险。
如果罹患重疾，会产生高额的医药费。
病人出院后不能立刻回归工作，没有经济收入，但面对的还有一系列后续的家庭开支、康复治疗费等等。
这个叫收入损失风险，很多人是忽略的。
目前重疾治疗费用平均在30万元左右，如果生活在一线城市，治疗费用会更贵，保额建议至少要50万。
买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。
2、 保障期
按保障期限，重疾险分：一年重疾、定期重疾、终身重疾。
一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。
如果预算有限，可以先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。
如果预算充足，个人建议你考虑终身重疾险。
明天会生什么意外谁也不知道，时时刻刻给自己保障总没错。
3、缴费期
一般来说，在收入稳定的前提下，保障型产品的缴费期越长越好。
这样不仅可以减轻每年的缴费压力，也可以更充分利用保费豁免功能。
但拉长缴费期有一个前提，就是需要拥有稳定的收入，具备长时间支付保费的能力。
4、保障内容
基本的重疾保障外，还有一些可选责任，身故责任、轻中症、多次赔付……
这些附加责任都是要加钱的，要是手头紧，优先保障重疾保额，其他可选责任就先别想了。
（1）是否附加身故保障？
身故责任，就是投保人在保障期内死亡，赔付保额。
简单来说，得病赔钱；不得病，死也赔钱，相当于多了半份寿险。
但身故的保额大多跟重疾保额一样，对于家庭压力比较大的朋友来说，保额可能不太够。
重疾险要不要含身故责任，取决于你的家庭情况：收入、负债、预算等。
（2）是否附加轻症？
现在大多重疾险都会自带轻症了。
就算没有，也都可以附加轻症保障，像轻症多次赔付、轻症豁免等等。
如果疾病没有达到重疾的理赔标准，可以通过轻症进行理赔，让被保人在患病初期也能获得一定的经济补偿。
但轻症目前还没有统一的疾病定义，更没有统一的理赔标准，每家保险公司对于轻症的病种、理赔条件都不一样。
给大家总结了11种高发轻症：
（3） 是否附加多次赔付？
简单点理解，重疾险多次赔付就是：一次投保，多次保障。
但它受两个条件限制：病种分组和间隔期。
病种分组
把几十种重大疾病进行分组，每组只赔付一次。
只要患了这组里面的一种重疾，获得赔付后，这组里面所有病种的多次赔付就失效了。
所以，关联性强的高发重疾越分散越好，最高发的恶性肿瘤要单独分组。
间隔期
保险公司对两次重疾之间的理赔时间有间隔要求，短则180天长则5年。
癌症的二次赔付间隔时间会更长，一般3-5年。
如果两种重疾的发病时间小于间隔期，就无法获得理赔。
而且，理赔次数也并不是越多越好哦。
一次重疾，人已半废；二次重疾，概率更小。
如果分组不合理、间隔期过长，赔100次都没用。
赔付次数越多，保费也会随着赔付次数有10%以上的增长。
如果多次赔付的重疾险要比单次赔付贵很多，真的没必要。
反倒可以选择保额高一点的单次赔付重疾险。
以上是我的回答，希望能帮助到你，望采纳！
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现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。
有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？
1写在前面
这几个类型分别怎么理解？
一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化
定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。
终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。
在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。
而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。
2年龄与价格的关系
我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。
并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看
做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：
1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。
2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。
3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。
这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。
价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。
（每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）
3怎么选
基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。
下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。
1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。
注意：
1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。
2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障
2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）
1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。
2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。
3、那么短期的怎么选呢？
首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。
分三种情况
A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期
B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。
C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。
所以，短期的重疾险，就是补充的作用
有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。
建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。
4购买重疾险的十大原则
这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则
十大原则
第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；
第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；
第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；
第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；
第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；
第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；
第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；
第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；
第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；
第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）
5写在最后
关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择
一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。
保险是为生活风险兜底线。
做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。
插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”
有兴趣的可以关注我后续文章
大家有什么想法，也可以后台留言提前交流
祝好！
有情怀，接地气；说人话，见真知
关注真知保
买重疾险的时候一定要注意以下几点：
1、保额要买够
重疾险一次性赔付保额，买多少赔多少，本意是帮大家解决医疗费、康复费、因为生病损失的收入等财务问题。
但是很多人，没有get到这个点。
在很多保险公司的理赔报告中，件均赔付金额只有几万，连治疗费都不够，最后还得自己掏钱来治病养病。
没买够保额，重疾险发挥不了真正的作用。
猪保君建议，重疾保额根据用户收入情况来选择，最好做到50万或者更高，再低也不能低于30万。
2、要不要身故，看预算和需求
带身故责任的产品，比如身故返保费或者保额，如果保障期内没有得重疾，去世了也能拿回一笔钱，不过保费也会贵一点。
与它对应的是消费型的产品，到期后，没得重疾，不会赔付，价格也相对便宜。
如果想要保障更多一些，价格方面没问题，可以考虑买带身故责任的产品；如果用户预算有限，消费型产品值得拥有。
3、条件允许，优先保终身
保定期，价格便宜，但是到期之后就失去保障了，如果那会儿已经六七十岁，基本上买不到重疾险了。
选择保终身一辈子都有保障，会更安心，承担的保费要更高。
如果条件允许，优先考虑保终身，毕竟年龄越大得重疾概率越高，越需要保障；预算有限，那就先保定期，确保身上担子最重的时期，有充足的保障。
严重纠结体，还可以考虑两者搭配，比如买一份30万的保终身，再买一份30万的保定期。
4、癌症保障，值得关注
癌症有这几个特点：
发病率高：根据国家癌症中心数据，我国平均每1分钟，就有7个人确诊癌症；某保险公司的重疾险理赔里，男性癌症占58%，女性更是高达83%。
易复发转移：有精算师曾经建模计算过，癌症患者3年后再次患癌概率达到20%。
花费高昂：目前癌症的治疗费大概在12-50万，病情严重费用会更高，后期的康复费、药品费也是一笔很大的开支。
简单来说，就是： 易得、难治、烧钱。
庆幸的是，现代医学在不断发展进步，很多患者都能带癌生存。
当然，大前提是治得起，对于普通家庭来说，最省钱最有效的方法就是提前做足癌症保障。
目前市面上出现了不少可附加额外癌症保障的产品，猪保君分享几个挑选技巧：
1）间隔期要短。癌症的复发和转移往往在治疗后的5年内，所以两次癌症赔付的间隔期越短越好，目前较短的是3年，5年的不建议。
2）对癌症的限制要少。有两方面要注意：
首先，有的产品，第二次患癌时，需要初次确诊的癌症病灶已消失才赔付。好的保障，不论是癌症的复发、持续、转移还是新发，都可以赔。
其次，一些产品，如果第一次重疾得的不是癌症，第二次重疾得了癌症就不能赔了，最好是选择能赔的产品。
3）赔的钱要多。癌症治疗费用高，赔得少了不够用，尽量找赔100%保额的，如果能赔更高当然最好。
希望我的回答能对您有所帮助！
选择性价比高的重疾险是我们选择保险中的重中只重，可以说，除了选择保险要针对需求之外，最重要的大概就是性价比了。有人说，条款也很重要啊，事实上条款并非最重要的。条款上的差别并不大，一款重疾险能够上市都是经过保监部门层层把关的。
那么如何挑选一款性价比呢？
第一，机构越庞大，在固定成本上的投入和消耗就越大，所谓船大难掉头。一家保险公司人员过多，其庞大的运作成本会分摊到保险产品上面，所以购买性价比高的保险要求第一原则就是不要购买大保险公司的产品。
第二，不要购买理财保险。保险的作用就是利用杠杆作用放大个人的安全保障边界。意外险的杠杆作用最大，其次就是医疗险，重疾险。但是理财险不在此列。理财保险的本质是存钱生钱，通过极低的收益来获取未来等于现在水平的养老需求。所以理财险在刨除了通货膨胀后，收益几乎为零。
第三：消费型重疾险的性价比远远过于返还型的重疾险。假设投保10万元保障的重疾险，返还型需要每年投入8千的话，消费型保险的投资只要每年1到2千而已，可以说是非常划算。现在很多保险代理人都喜欢让客户购买返还型的保险，其原因就是提成和佣金特别高。这些给了代理人的佣金其实也是摊低了保险本身的性价比。说到这里，最要说到最后一点，找一个靠谱的保险代理人。只有代理人最清楚哪款保险的性价比是最高的。
总结一下，买一款高性价比的4个原则就是：不要找大型保险公司买产品，这些公司包括中国人寿，中国平安等。2.投保消费型保险；3.拒绝购买理财保险；4.找一个靠谱的保险代理人进行咨询。
