香港保险有哪些优点和不足的地方
作为多年香港保险执业经理，总结10点：
1 香港保险定价优势
因为香港地区的死亡率和重疾发生率会比内地更低，所以定价更有优势。同样保额重疾险或寿险的保费要比内地低。平均同类便宜约30%。（常犯错误：拿内地单次理赔产品与香港多次理赔产品对比）
2 香港保险市场竞争激烈
在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。香港保险产品推陈出新，激烈的良性竞争下，也让保险产品价格、服务等更为卓越。至今，香港保险业已经是全球第一。
3 保证转换权益+赠送保额
这是港险独有的权益。保单生效寄送额外保额，（通常是50%保额），可以降低投保人前期的经济压力下获得额外的保额，帮助度过患病（35至65岁）高峰期。
保证转换权益，即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将之前赠送即将到期的保额，转换在保单内，加大原有的保单保额，这是很人性化的设置，也是内地保险产品值得学习的地方。
4 香港保单为美元资产
香港保险是美元保单，理赔款也是美元（最保值货币）结算，如果未来考虑去港澳地区或外国就医，美元更为方便。此外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。
美元每年占全球外汇储备货币比重62.48%，人民币占1.39%
美金30年累计通胀115%，人民币30年累计通胀超700%
5 香港重疾险是多次赔付
港险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期1-3年，可以赔付癌症的持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，非常实用。内地也有类似产品，不过选择不多。
6 香港保单分红功能
香港保险，大家会发现，大多数都带有分红功能。可以抵御一定的通胀。
目前内地由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多，分红回报也规定不得超过3.5%。这类保险在目前内地也不是主流，可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。
香港分红重疾保单年回报率3-5%，分红储蓄保单在6-7%。在做好健康保障的同时，也保持财富一定的保值增值。
7 香港大额寿险可做“保费融资”
港险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：
40岁投保人缴纳12万美金购买香港的“200万美金万用寿险”，剩余22万美金保费向银行贷款，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户以保单收益陆续偿还贷款，每月17600利息，70岁去世，净赚284万美金。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定人寿杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点要注意。
另外，这种操作具备高门槛，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要40万美元起步，不是一般家庭能够选择的。
8 寿险免责条款较少
寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些。内地保单免责会包括：
1）投保人、受益人对被保险人的故意伤害行为；
2）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；
3）被保险人不当使用药物；
4）被保险人在合同生效（或复效）之日起二年内自杀；
5）被保险人酒后或无有效驾驶执照驾驶，以及驾驶无有效行驶证的机动交通工具（如果投保了有关附加险种的除外）；
6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间，或因先天性疾病身故；核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病；
7）战争、军事行动等。
而香港保险的身故免责则没有这么多的限制，只限第一年自杀不赔。
9 香港投资环境更为成熟
香港作为全球三大金融中心之一，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港的分红产品，预期回报比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步。
10 香港保险公司历史悠久
香港保险公司大多都有100多年的历史，而内地保险业发展才三、四十年历史，经验不足及各方面的人才缺乏（包括精算师，投资专家），投资渠道有诸多限制等，其品牌及信誉与香港保险公司更是无法比拟。
适合买港险的几类人群
高学历人士，因为他们受过高等教育，见多识广，对新鲜事物有独自的见解与判断能力，不会轻信谣言和误传；
中产至高净值人士，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；
一方面会在国内投资，另一方面会进行合理的海外资产配置，例如为孩子准备儿童教育储蓄、家人的重疾与全球高端医疗及自己的退休计划等规划。
未来考虑移民，孩子留学，海外就医需求人士；
多元化资产配置，认可长期投资获得稳定回报的人群，持有多重货币和资产，抵御风险。
