分红型保险到底是不是个坑？
我觉得分红险没什么意义。我买过*宏的分红保险，保费逐年增加，这么多年基本没分到多少钱。分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。但是实际分红的很少。因为分不分红不是你能定的，看公司，就像股票一样，业绩很好，就是不分红。另外分多少怎么分你也无法预测。买保险的目的就是要把未来不确定的因素通过合同确定下来，而分红险显然没有很好的做到这点，业务员展示受益时都按最好的讲给你，实际相差很大。所以买分红险没有什么意义。还不如买年金险或增额终身寿这类的产品。毕竟现金价值，利率在合同里都是写得明明白白的，未来受益可确定的。这才是保险的意义。
首先说观点：绝大部分分红险不值得买。
什么是“分红险”？
首先，分红险不是一个具体的险种，而是具体险种的型号之一。比如一个两全险产品，它的型号可以是分红型，也可以是万能型、投连型，这就好比买一辆车，也会有“乞丐版”、普通版和豪华版之分。
分红险的具体险种，一般是寿险、年金险或是两全险这三种。
那么分红险的“分红”是什么意思呢？
就是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是70%）、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。
说白了就是保险公司会在提供保障的同时，每年会根据公司实际的经营情况向客户分配红利。
“分红”听起来简单，其实里面藏着许多消费者不知道的认知误区，接下来就为大家逐一详细解析。
保险公司赚得多，我的分红就多？
要重点注意，分红收益的来源，是保险公司当年该类分红险业务的实际“可分配盈余”，而不是保险公司的所有经营利润，不能理解为买了分红险就跟成了保险公司的股东一样，能享受到保险公司所有业务的经营红利。
那这个“可分配盈余”又是什么呢？
要知道，保险公司设计一个保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资能有多少收益。这三个“率”说白了就是这款保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，根据这个数值来给保险定价。
保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。比如：
A、死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生了一部分盈余，这就是死差益；
B、保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生一部分盈余，这就是利差益；
C、保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是费差益。
所以，分红险的“可分配盈余”，就来源于保险公司假设的死亡率、利息率和费用率与实际与实际情况之间的差额。总之，这个盈余只局限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。
演示收益 保证收益
既然分红收益来自实际盈余，那如果这一年没有实际盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。
很多人都不知道， 所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。
分红险产品通常都会有分红演示，分为低、中、高三档，用来向你说明未来可能获得的分红有多少。其实，在利益演示表中，保险公司也会标注说明分红的不确定性，这三档演示都仅仅是假设，不代表实际情况。
也就是说， 分红险每年的分红是完全不确定的，没有保底收益，分红有可能为零。
另外，有一类分红险还会将每年的分红分成年度红利和终了红利两部分，终了红利要在合同结束时才能拿回。这笔终了红利常年挂在保险公司账上，出现经济危机时，这笔钱还有可能被保险公司拿去填补亏损的， 如此一来，你的终了红利可能最终根本无法兑现。
分红险的保障杠杆率低
一般来说，相同保额、类似保障的分红险与纯保障型保险，都是分红险要更贵。这就涉及到分红险定价的问题。
以利息率为例，这个数值定得越高，保障的成本就越低，我们所要交的保费就越少。目前我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而传统型保险在3.5%左右，这就导致了保费上的差异。
这就表明，分红险的杠杆作用要比纯保障型保险差，购买同样的保额，非分红险可以省下一大笔保费。
举个例子，金佑XX就是典型的主险分红型保身故，附加提前给付的重疾险，30岁男、买50万保额、20年交，每年保费要接近2万；对比市面上带身故保障的重疾险，同等保障一般每年价格只要1万左右，差距整整一倍。
除了保额，分红险这类理财型保险还有一个问题，就是保障责任太单薄，很多保障细节都不尽如人意。比如上面这款金佑XX，在如此高的保费下，只赔付一次重疾，轻症赔付比例也比较低，相对于市面上的同类产品来说是落后的。
保额分红的作用鸡肋
分红有两类领取方式，现金分红就是直接领钱，此外还有一种是保额分红。
所谓保额分红，就是指将每年的分红作为趸缴保费，根据被保人当时年龄能买到的保额，重新再买一份与原计划相同的保险，保额直接累积到原有保额上。
对投保人来说，这种分红方式的一大缺点是流动性差，钱拿不出来，需要等到领取保险金或者退保时才能拿到；并且这种分红方式在累积保额的同时，其实也是再扣了一轮费用。
很多人会说，那不是还有保额增长这个好处吗？保额确实能增长没错，但千万别忘了，分红险本身要比非分红产品贵！
比如，小A和小B都准备用1万预算买个终身重疾，小A看中了保额增长这个功能，买了份“分红重疾险”，按照预算，现在只够买到30万保额，盼着50年后，按照中档分红，保额估计能涨到50万以上。而小B直接就买了份纯保障型的，立马就能买到50万保额。
也就是说，同样的预算，分红险几十年以后能涨到的保额，非分红产品当下就能买到，更何况分红险到时能不能涨到那个数，还是不确定的。 既然如此，为什么要白白留着确定的保额不买，让自己徒增几十年的保障空缺呢？
总结
所以，对于家庭保险的基础配置来说，还是应该以纯保障型产品为主，优先做足保额，让保险回归“保障”的本质。
保险行业在我国发展的很是迅猛，也有法律法规予以规范。但是为什么人们总是认为保险是坑呢？
您说的这个分红型保险我只是在我的知识当中做一个解释。分红型保险就是在一定时期内缴纳一定的保费，到期后保险公司给予一定的分红。换句话说就是你把钱存在保险公司，到一定时期后保险公司支付一定的利息，当然，这里的利息会比银行存款的利息高，而且是受法律和保险合同保护的，但是绝对不是 社会 上的高利贷的那种利息，正是因为这种高利息所以有人投保。
即便是这种分红保险，也不是一次性连本带息的返还给投保人或是受益人，他是分期返还的。
之所以有人认为保险是个坑，是因为保险行业的入门门槛很低，基本上只要是能开口说话的，就基本上能做保险代理人。当然，一般保险公司也会有一定的培训，但是这种培训基本上目的就只有一个——签单、拿提成，即是所谓的“首名激励机制”，拉倒多少保险，意味着你的收入会有多少，这就导致一些保险业务员在谈保险的时候通常是介绍此种保险的种种好处，而忽略了提示投保人应该注意的问题。保险合同一般很长，字体也很小，投保人一般不会仔细看合同，只是在听代理人口头上的陈述，记住一个大概，甚至有点想当然，导致自己认为应该得到的在保险合同中已近做了免除。这也就是人们为什么会认为保险是坑的原因吧。
分红型保险也好，养老型保险也罢，意外险也好，疾病险也罢。不可否认的是保险在 社会 生活中确实越来越重要，要想自己不被坑，投保时找个靠谱点的保险公司和靠谱的保险代理人，当然最重要的是自己要看清自己投的什么保险，要看一下保险合同中的具体规定，一些保险术语不懂的不要装懂，一定要问清楚。
