金融助力小微企业
现阶段，小微信贷服务已经成为整个金融行业的必答题，上市金融科技公司也不例外。
截至3月31日，在美国上市的陆金所控股、360数码分公司、乐心、新翼科技、小赢科技、佳音金科等公司均已披露2021年年度业绩报告。通过财报数据的对比，我们发现，在过去的一年里，这些金融科技公司在小微信贷服务领域取得了一定的突破：如陆金所控股不断扩大对小微企业主的新增贷款比例，去年四季度新增贷款80%流向了小微企业。
在小额信贷服务的新时代，这些上市公司也有了新的课题。
2021年，随着国内经济持续稳步复苏，小微企业经营性融资需求旺盛，头部金融科技公司业务进入快车道。
据新经济观察组统计，在贷款便利化数据方面，除乐心四季度战略放缓、佳音金科未披露贷款余额外，其余四家公司在单季度、全年贷款便利化金额、年末贷款余额三个维度均实现同比大幅增长。
其中，就贷款总额而言，陆金所控股拔得头筹。财报显示，陆金所控股持续提升服务小微实体的质量和实力，四季度零售信贷业务新增贷款同比增长14.3%至1516亿元；年末管理贷款余额6610亿元，同比增长21.3%。
30分支机构的数量在贷款额方面紧随其后。四季度便利化贷款金额、年末贷款余额和全年便利化贷款金额分别为969亿元、1420亿元和3571亿元。第四季度贡献贷款390亿元，同比增长81.4%；年末管理贷款余额503亿元，同比增长88.4%；2021年贷款1374亿元，同比增长111.1%。嘉银金科和小赢科技的贷款增速也很亮眼。其中，嘉银金科单季和全年贷款贡献同比增长75.3%和89.7%，小赢科技年末贷款余额同比增长88.5%。
在具体的小额信贷服务方面，第四季度，上市金融科技公司加大了对小微企业主的支持力度。
其中，无论从流向小微企业主的新增贷款占比，还是流向小微企业主的新增贷款绝对额，陆金所控股的表现都很突出：财报显示，依托线上线下的商业模式，陆金所控股的零售信贷业务积极运用科技手段，加大小微支持力度，优化小微服务有效性。3354去年第四季度，约80%的新增贷款流向了小微企业，比2020年同期增长了5个百分点。根据测算，去年第四季度，陆金所控股新增小额贷款规模约为1212.8亿元。
根据此前的季报，2021年前三季度，陆金所控股对小微企业主的新增贷款占比分别为75.7%、77.6%和80.5%，并在保持较高水平的前提下继续向小微企业主倾斜。
值得一提的是，陆金所控股之所以贷款额度大、余额高，与主要客户群体中小企业主——单笔融资需求高有关。但由于小微企业主数量多、经营不稳定、缺少抵押物、数据分散等问题，风险控制难度较大，大量融资需求无法得到满足。在这个前提下，如果要给他们匹配长期、大规模的融资，对小额贷款服务公司的风控能力提出了更高的要求。
2021年初，平安普惠；陆控旗下的惠特尼公司正式启动发动机升级项目。与前一版本相比，升级后的引擎管理效率提高了近5倍，响应速度提高了约6倍，
其次，借款人数直接反映了小额信贷服务的广度和深度。
lufax的控股借款人数量大幅增加。在新的发展格局下，截至2021年底，陆金所控股累计借款人数同比增长16.4%，达到近1680万人。赢科技还致力于提高普惠公司的财务效率。惠特尼通过数字技术能力。目前，小赢科技个体户和小微企业贷款用户超过160万。30数科第四季度为2430万个人用户和小微企业提供贷款服务，同比增长23.4%。
科技在帮助小额信贷方面的巨大价值早已深入人心。金融科技上市公司可以通过大数据、AI等技术手段，辅助金融机构对小微客户进行精细化运营和分层，精准识别小微客户的信用风险和业务风险，实现差异化、智能化授信，提高金融机构与小微客户的匹配度，提升服务触达和用户体验，将金融机构的普惠资金精准地传递给小微客户。
要最大限度地让金融科技参与到小微金融的实践中，必须持续加大数字技术研发投入，构建坚实全面的数字基石，全面赋能小微金融，提升业务可持续性。
财报显示，第四季度lufax Holdings的技术和分析费用增长29.5%，达到5.97亿元，去年同期为4.61亿元，主要原因是公司持续投入技术研发。此外，Q1 2021年为4.47亿元，增长8.2%；Q2 2021年为5.17亿元，增长18.6%；2021年第三季度技术费用为5.24亿元，同比增长8.7%。因此，2021年全年，陆金所技术和分析费用总额为20.84亿元，同比增长16.29%。R & amp乐心和新野科技的d支出也保持在较高水平，其中乐心Q4同比增长72%。
得益于对数字科技的长期投入，金融科技上市公司形成了高效的小额信贷业务模式、完善精准的智能风控体系、稳定的资产质量表现、持续下降的风险指标，从而将小微金融“输血带”延伸至更长更远的距离。在陆金所，基于智能技术，形成了线上线下(O2O)的深度服务模式。
可为中小微企业提供全生命周期的定制化金融服务。截至4季度末，陆金所控股资产质量保持平稳。
再次，科技能力与风控效率的提升，也使企业们提供的综合借款成本持续下降，最大程度地让利于小微客群。陆金所控股持续积极降低融资成本，综合利率按2021年平均管理贷款余额口径同比降低3个百分点；为实现更加可持续的风险分担模式，陆金所控股主动提升自担保比例，优化业务模式与收入结构，季度新增贷款中由陆金所控股承担风险的比例达20.8%，2020年同期仅为10.0%。
在全行业努力下，国内小微金融事业已取得长足进步。央行最新数据显示，截至2023年1月末，国内普惠小微贷款余额为19.7万亿元，同比增长25.8%；普惠小微授信户数增至4813万户，同比增长45.5%。
但服务小微并不能一蹴而就，想要抓住小微用户需求、提升小微金融的广度和精度，上市金融科技企业们需要做的还很多。除了持续提升智能风控水平，稳步降低贷款成本外，还要做好长期作战的准备。
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