花呗分期还款的真实利率
我相信我们很多人都会买带花苞的东西。有时候我们缺钱，不想在还款日马上还完所有的钱。看着花呗每期只有几分的利率，我们误以为利率就是借钱的利率。自然会点分期还款，但是花呗分期的真实利率居然高达十几个点。如果没有金融知识，我们可能真的会被它每期几个点的利率误导。
手续费率不是真实的利率。
我们来看看柏华给出的分期手续费率的算法：
假设我们借了1200元，3个月后还了1200(1 2.5%)=1230元。这时候3个月的利率是2.5%，没问题。
但实际上，3个月你还没有完全占据那1200元。按照官方的算法，如果我们借1200元，分3期还款，每期的手续费应该是12002.5%3=10元，那么真实的情况是：
1.第一次还款的时候，你一个月只占用了1200元，还了400后，还剩800。
2.第二次还款，你只占用了2个月的800元，还了400后，还剩下400。
3.第三次还款，只有最后400元被你完全占用了3个月，每次还款还10元利息。
因为钱的实际占用时间短，你的3个月实际利率高于2.5%。
实际利率算法
为了计算实际利率，我们需要计算花呗现金流的内部收益率(IRR)。假设我们还是借了1200元，第一个月花了1200元，连续三个月每个月收回这410元。那么这个现金流就是[-1200，410，410，410]。Excel直接提供了计算现金流量内部收益率的IRR函数。我们
月利率=1.24%
最后我们现金流的月利率是1.24%，那么三个月的利率是1.24%3=3.72%，比我们看到的2.5%高很多。那么很容易得出结论，柏华的年化利率是1.24%12=14.94%，接近15%。
三种分期还款方式的年化利率分别为14.94%、15.27%、15.86%，对于大多数人来说已经是很高的利率了，因为大多数人的投资年收益率不到15%。
那么，如果你手中现金的投资回报率达不到柏华的利率，你能不能不分期付款呢？直接还款疼一阵子。如果你习惯了分期付款，你的财富就会被这种高利率一点点侵蚀，弊大于利。
相关问答：建行分期通0.35的手续费？
建行分期通0.35的手续费非常低，非常建议使用每个人的手续费都不一样，我是0.48，说明你的资质非常优秀，建议借一年之后还掉利息是最低的
