Question

在美国怎么购买汽车保险

Answer 1

我在美国的第一份车险 (Auto Insurance) 是 GEICO, 已经用了两年多，马上将要自动续约。GEICO 的保险费 (Premium) 比较贵，我想看看市场上行情如何，如果有便宜的选择，可以换一家试试。
正好这时我的房屋保险经纪人 Melody 给我寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段，前些日子房贷公司还给我寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给我报价 (Quote)。我同时告诉她，之前买 GEICO 保险的时候，刚来美国什么都不知道，这次我打算做一点研究和比较，看哪家车险最便宜、最好用。
Virginia 法律对车险的要求
保险公司提供的合同必须遵守本州法律，消费者也应该大致了解一下。以我居住的维吉尼亚州为例，相关的法律包括：
在 Virginia 车险并非强制 — 你可以选择向 MVA 支付 $500 美元、免保险注册车辆，如果发生事故，你需要自己掏钱赔偿所有损失。对于安全驾驶的普通居民来说，$500 美元差不多够一年的车险了，估计很少有人做这种愚蠢的选择，否则一旦出事故，美国的医疗账单非常恐怖。
如果你购买车险，则需要包括 1) 最低 2.5 万/5 万美元的人身伤害保险 (Bodily Injury Liability); 2) 最低 2 万美元的财产损失保险 (Property Damage); 并且 3) 必须包括无保险和保险不足驾驶人保险 (Uninsured and Underinsured Motorist Coverage)。
Virginia 对超速驾驶的处罚很严厉。时速 80 英里（约128公里）以上可被控危险驾驶，扣 6 分，并且会在你的驾驶记录中保持 11 年 — 意味着未来 11 年你的保险费率可能会比较高。
以前 Virginia 曾经对「严重超速者」处以 $1,050 美元的高额罚款，不过这一法律已于 2008 年取消。
在 Virginia 无事故驾驶 1 年积分 1 点，可用于抵消违章被扣分数，但是积分最多为 5 点。
使用 GEICO 保险两年的经验
GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一个大公司，它们的广告营销也很厉害，那只口音奇怪的壁虎和著名的 “15 minutes could save you 15 percent or more” 广告在全美耳熟能详。我在美国买的第一辆车就用了他们家的保险，当时找了三四家，报价都差不多。下面是我最近两年多 GEICO 每月的车险费率。
2013/07 – $186.50
2014/06 – $163.30
2014/09 – $156.22
2015/01 – $133.81
2015/04 – $123.27
2015/07 – $113.78
2015/08 – $107.98
第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单：当时刚来美国不久，没有任何驾驶记录、信用记录也很短，买车都不能贷款，是全款付清。另外，我选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的费率，每月整整少付 80 美元。
至于服务，其实没什么可说的。在 Rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多流氓和混混，那片地区总体来说安全，不知为何会出这种事 — 换了玻璃花费 100 多美元，但是我的 “Comprehensive” 条款有 1,000 美元的自付额度，所以 GEICO 不赔。除此以外没出过事故，没有做过理赔，因此也很难判断他们的服务好不好。
美国最好的汽车保险公司
既然想看看市场行情，首先当然是找找业内比较大、口碑比较好的公司。总部位于华盛顿州的 www.reviews.com 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」……评选了「全美最好的汽车保险公司」（以下按字母排序、不分先后）：
Allstate
Ameriprise Group
Amica
Esurance
Farmers
Geico
Liberty Mutual
Metlife
Nationwide
Progressive
State Farm
The Hartford
Travelers Insurance Group
USAA
具体的分析方法我没有深究，有兴趣的读者可查看原文。名单上的大部分公司我听说过，电视上经常有他们的广告。
GEICO 排第 6 位。因为经常听到他们「15 minutes could save you 15 percent or more」的广告，我一直以为 GEICO 的费率比较便宜。其实这是错觉；每家保险公司的广告都说自己的费率便宜，都说「75% 从其他公司转投我们的客户都省了 500 美元！」不要听广告瞎说，多找几家、分别报价，谁高谁低一目了然。
买房的时候，GEICO 旗下的 Liberty Mutual 给我们做的 Condo Insurance Quote 是全年 1,203 美元，连房贷公司的人都目瞪口呆：That’s insane! 于是房贷公司的人给我推荐了他们自己的保险公司，给我做了 State Auto 的报价，全年 317 美元。
各大保险公司报价比较
我挑了 6 家车险报价进行对比，包括「美国最佳汽车保险公司」名单上的 4 家；加上 GEICO；加上 Melody 给我做的 State Auto 报价。

6 家汽车保险报价比较（单位：USD）

项目
VA 最低
实际投保
GEICO
State Auto
Allstate
Nationwide
Progressive
Statefarm

人身伤害 25K/50K 100K/300K 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76
财产损失 20K 50K 426.86 114.00 132.00 0.00 0.00 0.00
无保险者人身险 25K/50K 100K/300K 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76
无保险者财产险 20K 50K 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00
医疗支出 N/A 3K 100.18 33.00 54.00 126.00 56.00 171.12
碰撞 N/A 自付$1,000 363.60 274.00 250.00 500.00 354.00 311.16
综合 N/A 自付$1,000 41.90 44.00 34.00 54.00 64.00 63.96
路上救援 N/A $75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40
交通补助 N/A $900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72
一年保费 N/A N/A 1444.76 731.00 700.00 1,536.00 1,286.00 1,445.88
「VA 最低」指的是 Virginia 法律要求的最低保额。「实际投保」是我要的保险额度，其中人身险我选择 10万/30万，是较高的额度 — 美国人命很贵，多买点以防万一。有几家公司「财产损失」和「无保险者财产险」两项的保费为 0，因为他们是把「人身 + 财产险」一起报价的。
从上表可以看出，Allstate 报价最低，全年只要 700 美元；Melody 给我的 State Auto 报价也比较低，是 731 美元；其余 4 家，包括我已经用了 2 年的 GEICO, 报价都在 1,200 以上，最高的是 Nationwide 1,536 美元，是 Allstate 和 State Auto 的两倍还多。电视里经常有 “Nationwide is on your side” 的广告，我就呵呵，呵呵。
为什么在线报价的差别这么大？我怀疑原因之一是对「驾龄」的理解。有些保险公司的问题是「你在美国或加拿大领驾照多少年了？」而有些则是问「你有驾照多少年了？」如果按前者，我只有两年多的驾龄；按后者则有 10 年，因为我第一次领驾照是 2005 年在中国广东。年纪、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有较大的影响。
美国车险常见条款解释
美国车险公司很多，常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义，可以帮助你决定是否要加上、还是拒绝（各州法律不同，有些条款必须加），以及选择多高的额度。
一、人身伤害
即 “Bodily Injury Liability.” 如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失（由法院裁决）等；如果因为人身伤害而打官司，这个条款还会赔付诉讼的费用。
需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用：
如果责任在对方，对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
如果责任在自身，保险公司可能会依据 “Medical Expense” 条款来赔付，或者需要你的医保介入；如果你既没有购买 “Medical Expense” 也没有医保，请自掏腰包。
Bodily Injury Liability 通常含有两部分：每人赔付额；单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任，那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。
二、财产损失
即 “Property Damage Liability.” 赔付事故中因为你的责任、造成对他人的财产损失。同上，这一条款不管你的损失。
三、无保险者（或低保险者）人身险
通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury.” 如果事故责任在对方，但是对方没有保险（参见上面 Virginia 法律要求第一条）、或者保险额度很低，不够赔付你（或你的家人）因人身伤害带来的损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和 “Bodily Injury Liability” 一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。
四、无保险者（低保险者）财产险
通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage.” 如果事故责任在对方，但是对方没有保险、或者保险额度很低，不够赔付你的财产损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。
五、医疗支出
通常叫 “Medical Expenses.” 如果事故责任在你，并且自己也受伤（或死亡）了，这条赔付的是你的医疗（或丧葬）费用，但是不包括误工等其他费用。上面解释过，如果事故责任在你, “Bodily Injury Liability” 赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。
除了 “Medical Expenses” 外，美国目前有 12 个州有 “No-Fault Insurance” 法律，即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」；这 12 个州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州，请联系保险公司咨询细节。
六、碰撞
即 “Collision.” 赔付的是碰撞事故中你的汽车损失，比如你撞了电线杆、撞了别人的车，需要维修甚至报废了，保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失，参见 “Property Damage Liability.”
Collision 条款通常可选 “Deductible,” 即「自付额度」。如果 Deductible 为 0，那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。上表中我选择的是 Deductible 为 1,000 USD, 即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好，但是保费自然越高。
七、综合
通常叫 “Comprehensive” 或 “Non-Collision.” 赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外，比如你的车被天上掉下来的树枝砸了（保险广告里经常有这个梗）、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 “Deductible.”
八、路上救援
通常叫 “Emergency Road Service” 或 “Tow and Labor.” 赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。
九、交通补助
通常叫 “Transportation Expense.” 赔付你因为车坏了、丢了，需要租车代步的费用，我选择的是 900 美元。
半险还是全险？
半险即 “Liability-Only”，保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种，参见上面表格中「VA 最低」要求的项目
全险即 “Full Coverage”，通常指半险 + 碰撞险（Collision）+ 综合险（Comprehensive），增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失
比如说，如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃（vandalism）、或者被天上掉下来的树枝砸了、或者下暴雨淹了，半险（Liability-Only）不管，全险管（Comprehensive）。但是，「全险」其实是个比较模糊的概念；它并不是「什么都管」，一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。
很多保险公司和经纪人在报价时（尤其是自动的在线报价系统），并不说会问你要 “Liability-Only” 还是要 “Full Coverage”，而是直接让你选各个险种以及额度，如果你选了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所谓的「全险」。
如何决定自己是该买全险、还是只需买半险呢？请对照上面的条款和解释，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我购买的险种包括路上救援等，比所谓的「全险」还要全。一般来说：
如果有贷款，银行通常要求必须购买全险，因为他们需要保障自身利益，即使车遇到了意外也能追回损失
如果没有贷款、并且车很老（价值低于 5,000 USD），可能没必要买全险，尤其是 Deductible 很高的全险
车险买大公司还是小公司好？
我买房的时候，房贷一开始联系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大银行。负责的 Loan Officer 都很认真，但是回复都很慢 — 经常一封邮件过去几天、甚至一周以后才回复。当时是买房的旺季（四五月），她们可能客户很多、忙不过来 — 但不管如何，对我来说是非常糟糕的客户体验。
房产经纪人 Fenny 可能察觉出来我有些恼火了，于是和我说，如果不喜欢这两家银行，可以另外找其他的，比如她们公司和一家 MVB Mortgage 合作过多次，我也可以试试。
MVB Mortgage 规模很小，其母公司 MVB Financial Corp. 在 OTC 上市，市值约 1.2 亿美元。他们并非银行、据我理解甚至不是真正的「贷款」或者「保险」公司，而是一家 Agency; 他们给我做完房贷后转手就卖给了另外一家公司。
Melody 给我开的房屋和汽车保险都是来自 “State Auto”; State Auto 规模稍大一些，在 NASDAQ 上市，市值约 10 亿美元。
而一些比较大的保险公司，如在 NYSE 上市的 Allstate, 市值约 247 亿美元。
然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服务很好 — 可能因为他们是小公司，必须提供很好的服务才能赢来客户；也可能因为他们是 Agency, 需要做成生意才能有提成，而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在办公室里拿工资（我猜的）。我给他们发邮件，半天之内、甚至经常半个小时之内就回复了。
另外, MVB Insurance 的 Melody 在给我办理房屋保险时，直接联系 MVB Mortgage 要了所有资料和信息，不用问我，而其他保险公司的在线系统都要填很多信息，甚至包括「外墙是什么材料」、「房屋是什么类型的结构」、「1 英里之内有没有消防站」等很多我都不知道的信息。给汽车保险报价的时候 Melody 也是找我要了一份现有 GEICO 保险的 Policy, 然后做了一个 Policy Match, 没有多余的问题；而各大保险公司的在线报价系统也要问很多问题，包括你平常开车比别人快还是慢、是否经常急刹车等，甚至让我怀疑「我如果回答不准确以后万一出事你们是不是要以此为理由不赔付？」
有 Agent 协助办理要省很多事。买房也是一样：理论上来说当然并非一定要通过中介，实际上我们在北京买房的时候所有手续都是自己办理的 — 原因是中介想额外收一万块钱去「打点」、「办理高评」，我们不同意、坚持走合法流程，结果闹翻了 — 不过在美国买房之后意识到，手续真的很多（比中国多），如果是第一次买房，不要轻易尝试撇开中介自己办理。
至于公司规模小是不是不可靠？MVB 和 State Auto 虽然小，好歹都是上市公司，关于理赔的问题，我认为只要把合同搞明白就行了，不管公司大小，皆以合同为准。
在美国选择车险的建议
简单了解本州与车险相关的法律。
搞清楚车险各项目的含义，参见上面的「美国车险常见条款解释」。
根据自身情况，选择需要购买的险种以及保险额度。
多找几家耳熟能详的车险公司，按照同样的险种和保额分别做报价，横向比较。
如果你有多种保险，如房屋保险、车险、人身保险，尽量在同一家公司做，会有额外折扣。我最后决定车险也用 Melody 代理的 State Auto，之前购买的房屋保险于是给我退了大概二十美金。
如果你现在有保险，换之前可以联系他们，明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」 — 一般来说他们都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你（Retention Offer）。我在换手机运营商的时候, Verizon 就提供了很大的折扣希望我留下，只不过我当时已经在 Sprint 办理好了，懒得再折腾回去，不然的话 Verizon 的价格非常有竞争力、网络又比 Sprint 好，完全可以留下。
影响车险保费的常见因素
事故记录。事故越多，保费越高。
驾龄。驾龄越长（并且没有事故），保费越低。
年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多，因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子，通常开车会更稳重，保费也会降低。
地区。交通和治安状况越差的地区，事故机率越大，因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
据说女性比男性保费高。可能因为女司机事故较多。
很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友，可能有各种 discount，保费可以打折。

Answer 2

您好，需要找汽车保险经纪公司。