怎么进行健康告知，投保如实告知的重要性
2017年买保险是怎么进行健康告知,投保如实告知的重要性
一、为什么要进行健康告知
1、避免骗保。
投保人在投保时，如果明知道被保险人身体已经出现了问题，想要通过保险理赔来获利，那保险公司面临的风险就太大了，这种行为就不是投保，而是骗保了，存在欺诈嫌疑。
所以保险公司为了避免被骗保，就会要求投保人做一个健康告知，了解被保险人的身体状况，从而判定是否承保，以及如何承保。
2、设定免体检
体检时一件很麻烦的事，并不是每一个被保险人都需要进行体检。健康告知可以帮助保险公司快速分辨被保险人是否需要体检，如果健康告知状况良好，则可以直接免去体检程序，省时省力。
二、如实告知的重要性
健康告知是影响核保结果的重要因素之一，保险公司会根据不同的保险产品，有针对性地向投保人提出问题，了解投保人的身体健康状况，从而进行核保。
在《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
如果没有如实地进行健康告知会有什么后果?《保险法》里有详细地解释：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
故意行为是指欺骗和隐瞒，有目的性的行为。
重大过失是指，投保人在并不知道被保险人身体有异的情况下，做了不实告知，此为投保人的无意行为，保险公司会退还保费。
如果保险公司知道你没有如实进行健康告知而照样承保，那么后果由保险公司自己承担。
《保险法》 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这就是“两年不可辨条款”。看似好像是对投保人有利，其实对于保险公司来说，他们所承担的风险也会增加，所以为了避免给公司带来损失，他们对核保等要求也会更加严格。
购买保险的目的就是为了获得风险保障，不实告知导致风险发生后无法获得理赔，那么购买保险的意义就不存在了，小编认为完全没有必要。就算身体状况不理想，可能会被加费、除外承保等情况，也不能摒弃做人的诚信。如实做好健康告知，对自己负责，也对他人负责。
三、如何进行健康告知
其实健康告知并没有那么苛责。保险公司为了降低自己所承担的风险，避免出现骗保情况，这也是他们的自我保护，我们应当理解。那么如何进行合理的健康告知呢，小编有几点提议：
1、询问告知
即，问什么，答什么，不问就不答。
保险公司有严格的核保系统，专业的核保人员，他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。
而对于他们没有问到的情况，即使严重，我们也可以不说。只回答他们提出的问题，不需要主动进行告知。
2、有记录的告知
身体健康状况，以医院或者体检机构留下的记录为准。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断，统统不算。
如果你自我感觉最近心绪不畅，也没有进行体检或医院治疗，只凭网上搜索猜想自己可能生了什么病，这种情况也不在告知范围内。
不过小编提醒一下，如果打算近期去体检的，最好等投保成功之后再去体检，万一本来保险公司没有要求体检的，自己去体检出了什么问题，影响到了核保，就很不划算。
3、体检不能免除如实告知义务
2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。
投保人不能想着抱着“反正我都体检了，你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。如实告知不仅是对保险公司负责，也是对自己负责。否则，后果见第一部分《保险法》条款。
四、线上、线下投保
线上和线下投保在形式上是一致，都是完成一份健康告知书。但是在核保结果上可能会产生差异。
1、如果身体健康无异常，线上线下无差别。
2、如果明知身体有异常，线下投保更灵活。
在同样进行了如实告知的情况下，线下投保面对的是保险代理人，通过跟代理人的沟通，投保会更加灵活。虽然现在许多线上的保险产品也可以进行智能核保，但是与人面对面交流还是会比较方便。
例如，A在10年前进行了某手术，经过治疗后已痊愈，并10年内无异常报告，但是在健康告知中，对这一项指标又有所要求，A就可以通过提交相关资料申请责任免除，其余的标准承保。
无论如何，在健康告知中，大家一定要诚实守信，不欺骗、不隐瞒，不要抱有侥幸心理，对自己负责，也对保险公司负责。
延伸阅读
医疗险和重疾险有什么区别
医疗险和重疾险均隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的住院、手术等医疗费用。不过，医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，如果出险，被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付，也就是说，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。
而重疾险针对的则是“重大疾病”，如果被保险人被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付，赔付金额不一定等于实际花费。
健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
一、 为什么要进行健康告知？
（1）为了防止骗保、带病投保的发生
简单来说，保险公司需要通过对客户有一个全面的了解，从而来滤掉一些不合格的客户。如果客户的条件符合保险公司预期，可以承保；如果不符合预期，就是加费承保、延期承保、除外承保、或者拒保。
（2）维护投保人公平保障
如果没有健康告知，所有人都能买这款保险，那非健康人群有着更高的患病风险和赔付概率，就更容易获得保险理赔。
但保险公司不是慈善，而是以盈利为目的，赔付的钱源于大家共同的保费，这对于健康的消费者来说不公平。所以，健康告知的设置，也是一种维护投保人公平保障的权益体现。
关于健康告知，我还做了更全面的分析，由于篇幅原因，我不展开讲了，具体内容请看：保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？
二、 如何进行健康告知？
（1）有问必答
保险公司问什么就答什么，有就回答，没有就是否。
（2）不问不答
健康告知中关于时间点的询问，比如2年内是否被拒保，延期，加费。过去1年内是否体检异常等等，如果3年前你被拒保过，不用回答。2年前体检异常也可以不用回答。还有一种时间跨度比较大，曾经是否住过院，像这种询问，那就要老老实实说了。
（3）不知情可以不答，避免过度告知
健康告知的标准，是以医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。那些自己主观猜想自己身体哪里有问题的，可以不告知，
其实掌握一些回答的技巧，健康告知并不是一件难事：投保时，健康告知有什么小技巧？
健康告知是每位投保重疾险的人都绕不开的环节，健康告知严格与否不同产品之间存在差异。
一般健康告知需要被保人告知是否有既往症、和家族病史等，如果已经体检过，那么保险公司会根据体检报告来评定被保人是否如实告知。
如实告知是消费者健康告知时必须遵循的原则
一般而言，已经体检过但又不知道怎么健康告知的朋友，可以按照以下情况进行健康告知。
1.体检报告异常项对健康影响不大
很多消费者体检后都会发现自己红细胞偏低或者免疫力较低等情况，对于大多数人而言，这些健康异常是比较常见的。
只要稍微注意一下，对健康的影响是不大的，所以这些也没必要全部向保险公司告知。
因为，如果消费者将这些全部向保险公司告知了，保险公司在核保时就会更加小心，甚至会提出比较严格苛刻的核保要求，对于消费者来说很不利。
且如果健康告知没有问到这方面的问题，消费者可以不回答，因为我国大陆健康告知采用的“有限告知原则”，即有问必答，不问不答。
2.多份体检报告
如果被保人在投保前曾进行过多次健康体检，那么在健康告知时应以最权威医院或时间最近的体检报告为准。
1.首先需要根据产品的健康告知如实告知自己的身体情况，如果需要可提供确诊报告，治疗报告，复查报告，如果有住院史，提供住院病历，手术病历等。
2.如果缺少近期资料，先抽空去复查一下相关问题，拿到最新报告。提供的资料越详细，就越有利于核保员掌握你的情况和对风险的把控，核保过程会更顺利。
3.核保时详细向核保人员描述自己的病情，包括什么时候确诊，经过什么治疗，近期状况怎么样，医生有什么后续建议等，反正越详细对你越有利。
2021-08-09 · 百度认证:深圳奶爸保咨询管理有限公司官方账号,财经领域爱好者
奶爸保
健康告知是影响核保结果的重要因素之一，保险公司会根据不同的保险产品，有针对性地向投保人提出问题，了解投保人的身体健康状况，从而进行核保。如实告知的知识你都了解了吗：《如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？》。
一、如实告知的重要性
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
二、如何进行健康告知
1、询问告知即，问什么，答什么，不问就不答。
2、有记录的告知身体健康状况，以医院或者体检机构留下的记录为准。
3、体检不能免除如实告知义务
趁年轻、身体状况还比较好，要珍惜投保资格，尤其是性价比高的网销保险产品的投保资格。性价比高，说明保险公司需要承担的风险更高，保险公司为了降低风险，健康告知也会更严格。
