Question

保险的核心是保障

Answer 1

当前保险种类繁多，往往让人不知道怎么选择，再加上市场混乱，保险精算师的缺乏，导致了很多的人排斥保险，认为保险就是骗钱，出事不理赔，负面新闻比比皆是，是的，保险理赔了会觉得这是应该的，不理赔才会有报道，保险套路深，但它也是我们规避风险的一种金融工具。

还记得听过一个故事，盘子的故事用通俗易懂的语言让我们分清保险。

有100个学徒工来到五星级酒店学习，一年薪水只有几百块，一个盘子1000块，如果打碎了一个盘子，学徒需要倾家荡产来赔这个盘子甚至丢掉工作，即使再小心谨慎也还会有人打碎盘子。

这时有个财务提出了一个方法：如果每个人每年愿意交一点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎这个盘子，就用这些钱来赔，假定一年要打碎4个盘子，平分到每个人就是40元钱，这些钱财需要雇一个经纪人来管理，按当时的行情雇一年需要600元，租办公室需要400元，着1000元分摊到学徒身上是每人10元，于是学徒需要交40（保障成本）+10元（管理费用）=50元。这就是 短期消费险 的雏形。

当大半年过去还没人打碎盘子时，有人就会想，我最不可能打碎盘子，一年损失50，十年就是500块啊，不行我得找财务去，财务却说：不交就风险自己承担，尊重你的选择。可这人又觉得不踏实，问有没有两全其美的办法？财务突然脑子一转，那就多收些钱把多的钱用来投资，用投资收益把钱赚回来。现在市场收益率是12.4%（预定利率，现在保监会规定预定利率不得超过2.5%）

通过计算10年后想要拿回本金，现在需要收取100元，就是现在每年交100元，如果打碎了盘子押金没收，财务赔付盘子，如果10年没打碎盘子，到期返还1000块本金。这就是 两全险 。

一年很快过去了，这年市场收益很好，而只打碎了3个盘子，到了年底还赚了不只一个盘子的钱，听到这个事情学徒又不平衡了，于是去找财务，财务说要不你们在多交50块钱，十年后我不仅给你们1500，还把每年盈利的70%分给你们，有人问：我们交了那么多钱，万一急用咋办？财务说：没关系，这部分钱急用你们可以随时取出。又有人问：那你要是投资亏了怎么办？财务说：放心吧，我承诺年利率一定在2.5%以上。于是 万能险 就诞生了 。

又一年过去了，大家账户上多了若干盈余，有人觉得赚得不少，有人觉得没有达到心中所想要得到的钱，于是又去找财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也高，这样吧，我帮你们设置几个账户，有风险低的也有风险高的，你们可以根据自己的偏好选择，我每年只收取账户价值的百分之几作为管理费，但万一亏了也别怪我，只要投满五年我手续费也不扣。这就是 投连险 。

这时候来了一个新学徒，大家纷纷向他介绍这个项目吸引力，劝他多拿出一些钱投进去，在他头晕脑胀听完之后终于弄明白了，说：不就是交50块钱赔盘子么，我家里困难，不都押进去行吗？

讲到这里，大家是不是明白了？保险保险，顾名思义，本质就是保障风险！

保障成本+费用+投资的钱=保费

无论买的什么险种，保障成本和费用都被消费掉了，保险公司拿着投资的钱去获得收益，但又不可能太激进，所以保险公司的投资收益是比较低的。

所以让保险回归本质，保险的核心是保障而不是收益，考虑资金回报的话我们可以去自己投资，将投资收益控制在我们自己的手里。

保险姓保，核心就是转移风险事故发生后的财务风险，不至于卖房卖车，因病返贫、欠债，发生财务危机。

记不记得很多电影里有这样一幕，一把手枪里装上一枚子弹，看看谁可以活下来，那么现在假设有1000个人，给每人一把手枪，只有3把枪里有子弹，让他们朝自己脑袋上开一枪，剩下的人可以无忧无虑活一年，第二年在进行，每年进行一次；其实在生活中，我们所有人都在无意识重复着这样的游戏，据中国生命表统计显示，中国人年平均死亡率是千分之三，2016年更是达到了千分之七，大家可以在网上查下。

有人说这概率很小，有人说这概率很大，因为对个人来说只有两种可能；生或死。对于个人来说，概率是50%。

既然这是我们逃脱不了的游戏，为什么不早做准备呢。

意外无处不在，大病不请自来，我们无法预测，只能应对。

有人说我有社保，在这个全民社保的时代，你还和我谈社保，社保是必要的也是必须的，就像车的强险一样，但是社保只能应对一些小病小灾，因为他受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，实际报销比例不高，很多情况下不超过50%。

如果想有全面的保障，最佳的配置方案就是社保+商保！

那我们怎么去买保险呢？先保谁？比如一个正直事业上升期的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保额，即使他离开了，他的妻儿也可以靠这笔钱继续生活，但如果我们先保了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险，但即使没有保险，家里还有一对夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命打击，但如果不幸这对夫妇出了意外还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就会崩溃了，家里的老人孩子生活得不到保障，如果这时还有一份孩子的保险需要交纳，退保吧只能拿回很少的钱，不退吧生活都困难了怎么交保险？

一些父母会提到，大人怎样都无所谓，孩子一定要什么都齐全，但是有一个问题不知道他们考虑过没有，先给孩子买保险=对孩子好么？给孩子买齐保险=对孩子好么？

答案当然是否定的，如果夫妻俩出现风险，有可能连孩子的保险费都交不起，何谈孩子买保险后续保障.。

买保险不是买菜，看哪个便宜就买哪个，那样选的也不适合自己，当然也不是越贵越好。

重要的是分析你现在的需求和未来的风险，通过不同的组合满足不同阶段的重点。

保险的核心是保障，而我们面对的风险主要有三种，意外、重疾和死亡。因此我们需要配置的也有三种，就是意外险，重疾险和寿险。

疾病和意外离我们并不远，因此在考虑重疾的时候必须 要考虑重疾险和意外险，那为什么要提到寿险呢？因为有些风险并不属于意外和重疾，举个例子，在保险条例上，猝死不算重疾也不算意外，另外就是极限运动、漂流、蹦极出现事故也是不赔付的，但是寿险会赔，寿险的赔付条件是死亡，2年后自杀寿险也是赔付的。

所以说，重疾险、意外险、寿险都是我们所需要的，不仅仅是一种责任，也是一种风险意识的体现。

风险意识是我们所要有的，风险也是我们所要规避的，保险保险，重要的是保证家庭正常运行，财务正常运转。

这样才能让我们正常的生活，快乐的走下去，实现我们的人生目标，不至于意外和疾病花费我们的梦想基金。