Question

原位癌明明叫癌，为什么重疾险不赔呢？

Answer 1

购买重疾险、防癌险是我们应对如今日益增大的患癌风险的一种明智方法。然而， 如果一个人不幸得了原位癌，他却可能会拿不到保险公司的理赔。

为什么原位癌叫癌，保险公司却可以不赔呢？我们到底该如何通过保险保障高发病率的原位癌发病风险？

一、 原位癌是什么

定义： 

原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。通俗来讲是 上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内 ， 还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织 ，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为 “浸润前癌” 或 “0期癌” ，是癌的最早期。

特点： 

1.   发病率高。 原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，女性发病率最高。其中，乳腺导管原位癌发病率高达20%

2.   易治愈。 原位癌是恶性肿瘤的最早期，治愈率近100%

3.   治疗费用低。 例如早期宫颈癌治疗费用仅需5000—30000元

4.    不治将转换为重度重疾。 若原位癌不及时加以治疗,癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，将会严重威胁患者的生命。一旦发展成浸润癌，治疗费用将高达6-25万元，甚至更高

易发人群：

1.  具有家族遗传因素的。 尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集现象。

2.   有不良嗜好的人群。 如长期吸烟的人群、酗酒者。

3.    某些与癌相关的慢性病。 长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能会恶变。

4.    职业易感人群。 长期接触化学品、受电磁辐射等人群。

5.    个体特殊易感人群。 如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的，易患疾病甚至是恶性肿瘤。

二、重疾险为什么不赔原位癌

从上文可见，原位癌治疗方案比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜。所以原位癌虽然发病率高， 但它并不符合癌症转移的特点，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

中国保险行业协会特制定的 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，就 明确了原位癌不在恶性肿瘤的保障范围内 。 因而在重大疾病保险的重疾责任中，原位癌是不能获得理赔的。

三、哪些商业保险能赔原位癌

原位癌虽然容易治疗，但是发病率高，不及时治疗将容易发展成浸润癌，严重危害人体健康，因此同样应该引起我们的重视。

但是在重疾险的重疾责任中，原位癌是不能获得理赔的，那 我们还能选择哪些能够赔原位癌的商业保险呢？

1、带轻症责任的重疾险  

在重大疾病保险的重疾责任中，原位癌是不能获得理赔的。尽管原位癌不是重疾，但仍属于轻度重症，如果没有及时治疗可能会造成重疾。为补充这部分空白， 保险公司将这类疾病归属于轻症责任。 通常，重疾险会以附加险形式附加轻症责任或直接列入主险的保障责任，累计给付1-3次，每次一般按基本保险金额的 20%-35% 。 而如果购买的产品里只包含重疾责任，就没有办法得到理赔了。

2、部分防癌险  

不少防癌险将原位癌在恶性肿瘤中排除，但还是有部分产品的合同把原位癌列入保险范围，比如安心“安享一生”癌症医疗险。原位癌一般可以获赔此类防癌险 20-50% 左右的保额。

3、医疗险  

普通医疗险、百万医疗险 不限病种，都可以报销原位癌发生的住院医疗费用。 百万医疗险以平安e生保为例，虽然在条款的释义中明确了恶性肿瘤不包含原位癌，即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。但是，一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段，是可以保障原位癌的，而且100万-300万报销额度也能足以支付相关医疗费用。