Question

重疾险保额买多少比较合适

Answer 1

您好！
重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。
即为了好好活着，有尊严地活着。
所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用，高发重疾的平均治疗费用大概是30万。
在此基础上，还要覆盖治疗期间的收入损失，和短期内履行家庭责任需要的相关费用。
其次，奶爸认为可以从以下角度综合考虑：
（1）以预算定保额：
这是一种相对简单粗暴的做法。预算多就多买，预算少就少买。
但要注意避免陷入“克扣”预算的误区。
毕竟大家生为同样的人，患同样的重疾，看病要花的钱也是差不多的。并不会因为你预算少，看病就更便宜。
（2）根据不同人生阶段定保额：
一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。
因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。
给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。
治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。
再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。
加起来就是所需要的重疾险保额。
这个算法，最后算出来的保额可能会比较高，可能没办法一次买足，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。
当然，更明智的做法，是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。
百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大问题基本就解决了。
希望奶爸的回答对你有帮助！

Answer 2

首先看国家保监局定的各家保险公司重疾险必须要有的25种重疾，（各家保险公司产品包装各不一样，但这25类基本款是肯定都有的不然报批过不了，有的甚至到了80多种，但意义也不是太大，基本款的发病率占定义的重疾95%以上甚至更多）

1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞

3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
7 多个肢体缺失——完全性断离
8 急性或亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13 双耳失聪——永久不可逆
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
14 双目失明——永久不可逆
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
15 瘫痪——永久完全
16 心脏瓣膜手术——须开胸手术
17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
18 严重脑损伤——永久性的功能障碍
19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％
21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术——须开胸或开腹手术

从这些疾病和伤残症状描述作为普通人都能看出重疾的严重程度，特别注意需满足破折号后的条件才符合疾病定义。可以想象有家庭成员发生这些情况别说小康之家即便中产阶级家庭也是不能完全承受的。 以各类癌症为例，题主可以打听下周围有发生过的人员的医疗花费情况。首先了解下医疗险的报销赔偿机制，不论社保和保险公司的医疗险都是以医疗费用支出的比例来报销理赔，并且需要排除部分进口药、营养辅助药品等非医保报销项目，基本写着报销80%医疗费的情况下，实际报销是患者在医院花费的60%左右，具体个例略有出入。

可以看出即便是同时拥有医保和保险公司的医疗险的情况下，非医保项目仍旧是需要自费的。另外，重大疾病的可怕之处在于重疾患者积极治疗后，基本都需要相当长的渐进康复治疗保证相应营养品，以及患者本身收入减少或收入能力丧失等诸多非医疗项目的经济影响。

这些所有的缺口费用和预期收入减少影响就都靠重疾险来保障了。重疾险的理赔机制是被保险人被确诊为合同的任一重疾定义，保险公司即赔付具体购买的约定的保额给予患者。不同于医疗险需要住院治疗出院后以治疗费发票进行赔偿。重疾险是拿着医生开的诊断书去理赔的，是在治疗前赔偿，并与具体医疗行为、医疗花费无关。 一旦发生重疾需要住院动手术没个10万20万，医院可能随时停止治疗（一般家庭不会常备大额现金作为医疗准备金），这笔钱在治疗前就能直接赔到用上，治疗后补充完非医保报销差额.有多的后续营养费等其他支出也能应付。又或者纯理性角度说最坏的情况，一旦该重疾被宣判为不治了，继续治疗也无意义的话，重疾险赔偿金也可以另做它用，该吃吃该喝喝有未了的心愿就花去，或者留给家中老小生活还要继续。（这是医疗险办不到的，医疗险保额再多一定要你花了10万再报销回6-7万。）所以由于重疾险理赔机制不一样，情况一旦发生保额不会浪费，即便医疗花费上花不完也能补充家庭因为这场灾难带来的其他损失。要做到完全应付重疾不至于四处借钱或卖房，在基本医疗险充足的情况下，重疾险20-30万是基本，30-50万不嫌多，更多只要家庭财力有条件也是可以有的。

Answer 3

一般建议30万起。

如果预算不够，

• 可以不选身故责任，这个责任杠杆不算高（费用一般能较少30%）

• 缩短保障年限，不保终身，保至70岁