Question

中国人寿鑫如意年金险有什么优缺点？值不值得买？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)年金险是由中国人寿发布的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐表弟也是就十分心动，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，隐藏的坑可不少！

下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来分析分析：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛一点也不高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没发现这款产品的闪光点，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，缺少了趸交这一方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直至保费交清，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

要是这两种缴费方式都有的话，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，无疑对投保人是更为友好的。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

但是如果仔细推敲的话，就这两个万能账户的保底利率来说，只有2.5%！简直是不够大度！

什么是万能账户呢？

主要是指投保人如果没有领取年金的想法，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能是赔偿这两者已经保费和现金价值当中的一个并且这个是最大的。

对于那些同类型的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，就能提供给家庭更好的保障，最少都能支撑基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有从被保人的角度出发！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，想看更多内容的朋友可以打开下方链接：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

讨论完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、并且净现值和零相等时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，要看其内部收益率IRR。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，这款年金险产生的收益也会越高。

下面一起看看，鑫如意年金保险(白金版)的收益情况怎么样！

当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。

根据图可知，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

小王70岁的时候，内部收益率IRR低至1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

出现这种情况是咋回事呢？答案就是因为在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

也可以说，拥有了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，想要高收益必须领取至保障期满，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也很一般，投保前要想好了！

毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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