Question

中国人寿鑫如意年金险值得买吗？可靠吗？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！

学姐表弟也是就十分心动，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。

因为这款产品的缺陷真的很多，保障一般、短期收益差，不值得买！

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高允许70周岁人群投保，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，通过学姐的细心研究分析，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，没有趸交这一方式可选。

趸交，就是一次交清全部保费，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。

若缴费的方式以上这两种都有，投保人就可以选择适合自己情况的方式。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

缴费期限可不是随便选的，不清楚该选择哪种？那就来看看这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)可附加万能账户，是值得夸赞的一点。

那么对于万能账户的定义是什么呢？

如果投保人不领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

但是这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！实在太小气了！

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

对于一些年金险是一样的，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，不用怀疑整个家庭都会崩溃，难以维持家庭的基本生活。

所以说，赔付的身故金要越好，就能够给家庭带来更强的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)没有从被保人的角度出发，欠缺了这方面的一个考虑！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容在这篇文章里都能找到，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

介绍完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，表示这款年金险的收益率更高。

鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！看下图：

假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：成功投保后就会获得10000元，小王在30-50这个年龄段，每一年都能够获取到基本保额10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性领取已交保费，就是50万元。

上图可以告诉我们，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也可以说，到了60岁还是没有收益！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

为什么突然收益飙升？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益有了这么大的提高。

也可以说，已经购买了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要再三考虑！

市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经为大家归纳出来了，想接着了解的朋友不妨看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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