Question

千万不要轻易给孩子买少儿教育金保险，小心被坑

Answer 1

现在孩子的教育费用越来越贵，尤其是如果有未来出国留学的需求，那费用就更贵了，因此很多父母就想在孩子年龄小的时候给孩子买一份教育金保险。
这种想法并没有什么错误，可父母们千万不要轻易买，市面上少儿教育金产品非常多，产品之间也是有差异的，一定要了解清楚再去购买，轻易购买教育金保险，小心被坑。
今天就跟大家详细的讲一下少儿教育金保险。
一、教育金保险是什么？
从保险原理的角度来讲，教育金保险是“年金保险”的一种。
通俗的说，年金保险就是我们先按照一定的期限给保险公司交钱，然后到了对应的时间或是年龄，保险公司开始按照一定的时间给我们之前约定好的钱，直到保险合同终止。
而教育金保险，就是专门为了孩子未来的教育开发的年金保险，就是说，父母现在把钱交给保险公司，保险公司在孩子某个学习阶段的时候给付一定的钱的一种方式。
市场上很多产品都打着“教育金”的旗号，但其实有一些是真的教育金保险有一些是假的。真的教育金保险，一般名字直接叫“xxx少儿教育金保险”，而且保障时间一般不超过30岁，在被保人高中、大学或是研究生期间会固定给付教育金。假的教育金保险，名字上基本都是不带“少儿”、“教育金”等字眼儿的，而是附加了一个万能账户，然后就说可以从万能账户里面每年领取一定的金额用于孩子的教育金，这种产品不是真的教育金保险。一般保险销售在给你销售产品时，说这个产品既能给孩子做教育金，又能给做养老金储蓄，又能随时领取，那这种产品就不是专项的教育金保险产品，不在我们今天谈的产品范围内。
今天给大家讲的就是纯粹的教育金保险。

二、父母有必要给孩子买教育金保险吗？
保险本身还是风险补偿和转移的一种金融工具，保险产品要不要购买，或是有没有必要购买，都需要看风险是什么？
那孩子教育金这件事情上有什么风险呐？
1、不能强制储蓄的风险
可能会有一些父母说孩子的教育费用未来不用愁，本身已经有存款可以保障孩子未来的教育了，可是这种存款不是针对孩子未来的教育专款专用的，那就会有一种风险，中途这笔钱会用于其他用途，比如家里生意需要周转突然需要一笔钱，家里的钱就全部拿去做生意周转了，然后孩子刚好需要这笔钱去深造。这个时候就没办法保障孩子的教育了。
2、投资亏损的风险
还有一些人说孩子未来的教育费用，放在股市里面了，未来孩子上学需要用到的时候，卖掉股票给孩子上学用就可以，可股市是一个波动很大的市场，我们没有办法知道在孩子需要用钱的那个阶段，股票市场是涨的还是跌的，这就带来了很多不确定性，可孩子的上学时间是确定的，不能改变的。
3、收入中断的风险
还有一些人说现在家庭收入高，孩子的教育花费不在话下，可是风险谁都不知道啥时候会来，如果家庭经济收入来源发生风险，家庭收入中断了，孩子的费用也自然没有办法保障了。
以上这些都是孩子教育金这件事情上的风险。那教育金保险是否可以转嫁这些风险呐？
刚好，教育金保险就是为孩子教育金专门打造的，可以解决上面的风险点。教育金保险是强制储蓄的，因为必须到了一定的时间段才能领取，没有到约定的时间段，提前领取等于退保，退保是会有损失的，买了教育金保险这笔钱等于被锁起来了。教育金保险也非常的安全，确定性很高，不会产生亏损，在购买的时候就约定好了在孩子对应的教育阶段可以领取多少钱，已经非常确定了。教育金保险还可以防止收入中断，因为教育金保险有一个投保人豁免功能，如果投保人发生一些意外，导致身故或是伤残，保费就会豁免了，这份保险还继续有效，孩子在对应学习阶段还可以领取到教育金给付。
所以啊，教育金保险是非常好的转嫁了教育金储备过程中的各种风险，是有必要配置购买的。
三、教育金保险如何选择？
在选择教育金保险的时候要注意以下几个问题：
1、越早买越好
在孩子年龄小的时候购买，时间周期就比较长，周期长，可以提前储蓄，减轻缴费压力，如果是选择终身儿童教育金保险的话，保障期限也就更长，相应的收益也就更好。
2、有没有豁免条款
我们在选择儿童教育金保险时，要关注选择的产品有没有保费豁免责任。如果购买的儿童教育金保险含有投保人豁免，投保人不幸发生意外或者患上保险合同约定的疾病时，后续的保费就不用缴纳了，保险合同继续有效，而被保人享受的保障不变，在约定的时间仍可以领取教育金。
3、关注内部报酬率（IRR）
内部报酬率就是一款保险产品的收益率，当我们把很多教育金保险产品放在一起对比的时候，除了一些基础的功能之外，很重要的一点就是收益率了，一般教育金保险的内部报酬率在2%-4%之间，如果低于3%一般这个产品就不是很好了，最好是高于3%的内部报酬率。
4、要清楚流动性比较差，不能提前提取
因为要定期缴纳保费，而且不能提前去除，所以儿童教育金保险的流动性是比较差的。我们在选择购买时，要慎重考虑，如果后面退保的话，有可能会造成一部分经济损失。

四、常见的少儿教育金保险评测
1、平安人寿常春藤少儿年金保险
平安人寿的这款专属少儿教育金保险产品常春藤，形态非常的简单。领取形态：在孩子18-21岁大学期间，每年返还保额的10%；22岁一次性返还保额的60%。
年金类保险的保额，不同于健康保障类保险的保障额度，年金保额指的是返还年金的标准。该产品可以附加投保人重疾/身故豁免和被保人重疾豁免。
这款产品作为平安大公司的产品内部报酬率稍微低一些，但是是比较纯粹的教育金保险，看重大品牌的父母可以选择。
2、信美人寿天天向上少儿年金保险
领取形态：在孩子18-21岁大学期间，每年领取所交保费的20%；在孩子22-24岁深造期间，每年领取所交保费的20%；30岁一次性返还满期金（保额）。
天天向上少儿年金，是一款火了很久的网红教育金产品。保障期间到被保人30岁。其实此类产品返还保费、保额、多少比例，都不重要，重点还是看一定期间内的IRR是多少。较之平安的常春藤，信美相互的天天向上IRR要高一些，为3.79%。
这个产品在领取方式上，可以选择月领，当做未来孩子大学每月生活费用其实也是不错的选择。
3、恒安标准人寿筑梦未来少儿年金保险
领取形态：生存金：18-21岁，每年领取保额的100%；满期金：22岁一次性领取；投保时0-2岁，已交保费的150%；投保时3-5岁，已交保费的130%；投保时6-8岁，已交保费的110%；投保时9-12岁，已交保费的100%；
恒安标准人寿的这款教育金，在形态上和平安人寿的常春藤非常像。IRR也是这几款教育金产品里最高的，大概在3.85%左右。但是满期金返还的比例，是和被保人投保时的年龄有关联的，0-2岁投保是最合适的。
多了全残保险金的给付责任，但是身故/全残保险金的给付，要在所交保费的基础上扣除领取的年金或现金价值较大者，其他公司则是所交保费或现金价值较大者。

4、复星保德信人寿星宝贝少儿年金保险
领取形态：高中教育金：15岁-17岁，每年领取保额的40%；大学教育金：18岁-21岁，每年领取保额的80%；深造教育金：22岁-24岁，每年领取保额的100%；满期金：30岁，一次性领取已交保费的120%；
复星保德信人寿的这款星宝贝少儿年金险，形态上和信美人寿的天天向上非常类似。
但有自己一个独特的特点，就是【高中教育金】，在孩子15-17岁，高中阶段，就可以领取教育金了。领取时间在同类产品里比较早，可以满足很多有早领取、高中领取需求的消费者群体。
较之天天向上，30年保障期间结束，领取的总费用还要高一些。
5、招商信诺人寿珍爱宝贝少儿年金保险
领取形态：教育金：18岁-24岁，每年领取保额的10%；满期金：25岁，一次性领取保额的50%；
招商信诺这个产品形态非常简单。相较而言，基本形态下IRR也是最低的。不过该产品可以选择的附加险非常多，包括附加高中大学教育金，其实就是多交保费，按照这个附加险，在15-21岁期间额外返还一定比例的教育金；可以附加重疾险、附加住院津贴、附加意外伤害医疗、附加投保人定寿、附加投保人重疾豁免。