Question

等额本金房贷36万15年，已还4年，贷款利率4.165%，选择固定利率还是浮动利率？

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

建议转换成PR浮动利率形式。2020年1月公布的LPR为4.8%，2-3月为4.75%，4-5-6月为4.65%，换了之后可以减少月供。且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看，利率呈现下降趋势，换成LPR是划算的。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来4.165%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%-0.635%=4.165%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR-0.635%” （也就是说，当时如果LPR为4.65%，即执行利率为：4.65%-0.635%=4.015%）；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率（不去办理的默认选择）；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。LPR每月20日公布一次，2020年4-5-6月20日公布的LPR为4.65%，显然比4.8%低。

追问

再请问一下，去年年末我提前还款了一次，如果我后期还想继续提前还一些贷款，这个方式是否划算？谢谢！

追答

也是合算的，总体市场利率是下降的，可以享受到下降的好处。如果不选则成为固定利率了

Answer 2

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Answer 3