Question

中国人寿鑫如意年金险怎么样？怎么买？

Answer 1

鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让很多人都心动了！

学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年交险，现在却追悔莫及。

确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐为大家揭开这款年金险的神秘面纱吧。

学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要了解清楚：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来讨论讨论：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了多种年金给付方式，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高投保年龄为70周岁，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，通过学姐的细心研究分析，反而发现了不少缺点。

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只有年交可选，而没有趸交一方式。

趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式比较适合高收入，但是收入不稳定的人群选择。

至于年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，适合收入稳定的人群选择。

倘若有这两种缴费方式，投保人就可以根据自身的情况进行选择了，这样的缴费方式无疑对消费者更加友好。

从这里可以看出来，缴费期限可不是随便选择的，不知道缴费年限怎么选的，不妨看看这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

但是认真一看，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！实在是有点差了！

那么究竟什么是万能账户呢？

对于那些不想立即领取年金的投保人来说，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的保底利率基本都维持在3%的水平，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

当前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可以赔付120%/140%/160%保额。

我们需要知道的是，对于那些三四十岁的家庭支柱来说，身故赔付金要越高越好。

假如是发生意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，无疑会让整个家庭陷入窘境，更为严重的话可能基本生活都难以保持。

所以，赔付的身故金越多，带给家庭的保障就更有力，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有考虑到被保人这一方面！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容都罗列在这篇文章里了，感兴趣的朋友可以看看：

《国寿「鑫如意」收益如何？》

讲解完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益怎么样，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（IRR），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

简单的说，只要内部收益率IRR的数值越高，就代表着这款年金险的收益越好。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，到了50岁可以领取年金，基本保额为10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁时，一次性给付全部保费，也就是50万元。

由图可见，在小王60岁的时候，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！

在小王70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

可以说，买了这款年金险，短期内的收益不是很理想，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也很一般，投保前一定要想清楚了！

【写在最后】

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