Question

等额本息贷款20年，提前还划算吗?

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

贷款买房确实是解决了很多人资金的问题，可是贷款有利息也是一个很现实的问题。虽然房贷相较其它贷款利息较低，但是总房款多，年限长，计算下来也是一笔不少的开支，因此很多人一有富余就开始计划着提前还款。众所周知，住房按揭贷款一般有两种还款方式，即等额本金还款法和等额本息还款法。那么，等额本息提前还款划算吗？

一、先了解一下什么是等额本息？

一般来说，等额本息还款方式就是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。等额本息计算公式为：每月还本付息金额＝［本金*月利率*（1＋月利率）贷款月数］/［（1＋月利率）还款月数－1］；而每月利息＝剩余本金*贷款月利率。

另外，还款总利息＝贷款额*贷款月数*月利率*（1＋月利率）贷款月数/【（1＋月利率）还款月数－1】－贷款额；还款总额＝还款月数*贷款额*月利率*（1＋月利率）贷款月数/【（1＋月利率）还款月数－1】。

其实总的来说，等额本息的特点就是每月的还款额相等。从本质上来说是每个月还款中本金所占比例逐月递增，每月还款中利息所占比例逐月递减，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

即主要是还款压力比较平均，考虑了还款人的还款压力。

二、等额本息提前还款划算吗

在开始正题之前，先说说等额本息。一般来说，等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将贷款的本金平均分摊到每个月，每个月还款的本金完全是相同的。等额本金计算公式为：每月还本付息金额＝（本金/还款月数）＋（本金－累计已还本金）×月利率。

而每月本金＝总本金/还款月数；每月利息＝（本金－累计已还本金）*月利率；还款总利息＝（还款月数＋1）*贷款额*月利率/2；还款总额＝（还款月数＋1）*贷款额*月利率/2＋贷款额。

等额本金的特点就是：每个月要还款的本金是一样的，但是利息不同，因此，这种还款方式每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

好了，现在就回到正题，解答“等额本息提前还款划算吗”这个问题。其实从提前还款的角度看，等额本息还款方式前面还款时本金少、利息多，提前还款时等于后面要还的本金会比较多，因此提前还款时会比较吃亏。即不划算！

因此，特意献上两条建议：

其一，你如果有提前还款的需要或者可能，一定要在贷款时采用等额本金的还款方式。虽然等额本金前面还款压力大，但是你提前还款时会少受损失。

其二，如果你实在想提前还款且在经济上有不少富余的话，那么可向银行申请改用等额本金的还款方式。这样一来，就可用等额本金提前还款了，不过前提得是银行同意改还款方式的申请。

其实，等额本息和等额本金这两种方式的区别是显而易见的。但是银行不会告诉你这些的，银行一般会给你推荐等额本息的还款方式，因此如果你坚持要求用等额本金的还款方式来提前还款的话，那么你是可以提出申请的。