防坑指南：4S店贷款买车需防5个陷阱
防坑指南：4S店贷款买车需防5个陷阱
[汽车之家 车险指南] 贷款买车减轻了消费者前期资金压力，但却省不了各种麻烦，尤其相比于全款来说，贷款买车的消费者在4S店面前相对更被动。对于贷款买车这件事，一定要懂得防备，所谓道高一尺魔高一丈，经销商设置的各种弯弯绕绕，只有善于识别并巧妙躲开，才不至于造成损失。你知道在4S店贷款买车，最常见哪几类陷阱吗？
坑一：强推贷款方案
一般待车价谈定后就到了商议购车方案的环节，目前大部分人买车还是会选择贷款分期的形式，毕竟对一般家庭而言，一次性拿出几万、几十万的购车全款，压力不小。
贷款分期的方案包括选择哪类机构申请贷款、贷款金额多少、还款期限多长、具体的还款方式是怎样的等等。4S店通常会给消费者推荐贷款方案，甚至直接制定贷款方案，这中间很少主动征询消费者的个人意见。4S店的贷款方案，选择的是与之合作的金融机构，可能是银行、可能是厂商金融也可能是其他金融机构。
防坑指南：消费者不要全盘接受4S店给的金融购车方案，这时候，可以主动问4S店有哪些备选方案，自己对比贷款成本和还款便捷性，选择适合自己的方案。比如4S店推荐某家非银行金融机构贷款产品（通常为高返佣高利率产品），消费者可以询问是否可做银行贷款，在4S店办理车贷业务，优先银行贷款。即便选择银行贷款，不同银行的车贷利率也有高低之分，具体问清楚4S店跟哪些银行有合作，选择利率低的银行。其次可选择厂商金融贷款，厂商金融贷款利率通常高于银行车贷，但常有贴息甚至零息优惠，可以多关注。
此外，对于想要低首付甚至零首付购车的消费者来说，还可以选择汽车融资租赁方案。汽车融资租赁业务书面定义为出租人根据承租人申请，向指定经销商购买指定车型并以承租人支付租金为条件将车辆的占有、使用和收益权转让给承租人的业务。通俗说，汽车融资租赁是消费者通过以租代购方式取得汽车使用权，租期内，车辆所有权归融资租赁公司，还款完成后，可转移给消费者的一种新型购车方式。融资租赁不属于贷款，因此首付相对低。
坑二：偷用担保业务
资质好的消费者可选择银行贷款；资质一般的消费者，可以走厂商金融或者融资租赁等方式。资质很差，很难通过银行、厂商金融或融资租赁审批的，才建议考虑其他借贷机构或者找中间担保。而在实际中，很多人明明资质不错，申请贷款没有问题，但在4S店的操作下，却办理了担保贷款，走了冤枉路。
所谓担保贷款，是以第三方机构或者个人为借款人提供相应担保为条件发放的贷款。为借款人提供担保的机构往往会收取一定担保费用。通俗地说，需要第三方机构或者个人为贷款申请人提供担保，金融机构才放心发放贷款。
4S店之所以希望消费者办理担保贷款，其实还是利益驱使，想从中多赚钱。担保贷款不但申请到的贷款产品利率较高（当然，给到4S店的返佣也比较高），还会产生担保费等各种费用，成本是很高的。
防坑指南：在办理贷款买车时，仔细查看要签订的各种合同、协议，识别是否担保贷款。正常车贷合同直接与银行等金融机构签订即可，如果在贷款协议之外，被要求再单独签订一份担保协议，则为担保贷款。如果不得不采取担保贷款方式，那么也要在合同签订环节多做防备，尤其是要看清违约条款；对于异常严苛的违约条款可以提出质疑，实在不行可以放弃购买。
坑三：巧立名目收费
这是个老生常谈的话题了，可见4S店收费不透明的现象由来已久。前段时间闹得沸沸扬扬的“西安女车主维权事件”让所谓“金融服务费”浮出水面。其实，除了金融服务费，4S店巧立名目收取的费用着实不少。
先来说说金融服务费。如果消费者选择的是银行车贷产品，一般银行只收取贷款利息；如果消费者选择的是信用卡分期购车，一般只需要承担分期手续费；如果消费者选择厂商金融，同样，只需要承担利息成本即可，厂商金融不会收取金融服务费。
给大家一个可参考的收费标准：一般价格在15万元以下的车型，金融服务费为3000元左右；15-20万元之间的车型，金融服务费在6000元左右；20-50万元之间的车型，金融服务费会在8000-20000元不等。
其他典型乱收费项目还有“出库费”。所谓出库费，是车辆出库前要进行PDI检查以确定车辆质量没问题。而这一项服务是汽车厂商向经销商严格规定的，必须履行的程序和义务。也就是这项服务是包含在买车费用里面的，理论上不需要单独付费。
防坑指南：在买车前问清楚各类收费项目，最好获得4S店的一份纸质收费清单，选择收费标准透明且价格合理的4S店。
坑四：捆绑保险、配件或其他服务
除了保险，4S店还可能会捆绑一些配件、装潢、保养服务等等，很多时候是把以上项目变相折算成车价让消费者来承担，即车价贵一些，但4S店多提供一些配件或服务。
防坑指南：捆绑车险方面，比较常见的是消费者被4S店捆绑购买四大主险，甚至上全险。有些车主觉得没有必要购买太多险种，只想投其中一项或几项，可先行与4S店商议，争取更合理的配险方案。如果仍被要求多上险种，这种情况下，如未在4S店压任何费用，可以选择第二天到保险公司当地分公司退保，减少后续损失。接受选装礼包的时候一定要问清楚每个店的礼包内容，如果礼包内容价值不高，可以争取车辆降价或者换一家4S店。
坑五：空白合同陷阱
空白合同一般是指在合同的重要条款处未约定写明，而先行签字盖章的合同。具体到贷款买车业务，通常表现为贷款合同上不载明所购买的车型、价款、贷款金额、贷款期限、利息标准乃至违约条款等等。
根据《合同法》的相关规定，当你在空白合同上签字盖章时就是给予了他人代理权，此后在合同中填写的条款都代表了你本人的意愿。也因此，空白合同在维权时比较困难。
防坑指南：购买车辆一定要索要购车合同，购车发票等证明。签订合同一定要保证合同没有空白项，若存在空白项则用斜杠拉掉，以免被篡改。
一、高额首付：有些4S店为了提高销售额，可能会要求较高的首付款，甚至超过车辆实际价值。在购车前，我们需要了解市场价格，合理评估首付金额。
二、虚高利率：部分4S店会提供低息贷款的广告，但实际利率可能会远高于其他渠道。在签订贷款合同时，务必了解清楚实际利率和还款金额，避免被虚高的利率坑害。
三、附加费用：一些4S店可能会在贷款合同中添加各种附加费用，如手续费、保险费、延保费等。在签订合同时，要细致阅读合同条款，确保不会被额外的费用所困扰。
四、过度融资：在4S店贷款购车时，有时会被推荐融资额高于实际需求的方案。这样可能会增加还款压力，导致财务紧张。在选择融资额时，要理性评估自己的经济状况，避免过度融资。
五、贷款陷阱：部分4S店可能会合作或自设贷款平台，提供贷款服务。在选择这类贷款平台时，要慎重考虑。例如，可以通过“小七信查”这样的大数据报告工具，了解自己的网贷情况，避免遇到不正规的平台或上征信问题。此外，如果资金不足时，可以与网贷平台协商，优先还清正规上征信的贷款，以减少不良影响。
