Question

保险新规车险

Answer 1

9月19日零点，新一轮车险综合改革将正式启幕，根据安排，新交强险责任限额和费率浮动系数方案均从9月19日零时生效，截至9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车，在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。
一、变化1：交强险责任限额调高 车主保障水平更高
首先，最明显的变化是调高了交强险的责任限额，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任赔偿限额也同比例调整，其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
交强险作为一种强制保险，其调高责任限额无疑是进一步提高了车主的保障水平。
二、变化2：交强险费率浮动系数调整 好车主折扣更大
交强险费率浮动系数直接关乎车主的交强险保费，且与是否发生事故、发生事故的频次等指标密切相关，交通事故发生频次少，车主的交强险保费就会更便宜，反之则更贵，也就是说这个系数“奖励”了驾驶行为好的车主，而“惩罚”了驾驶行为不佳的车主。
新交强险费率浮动系数方案从原来的“与道路交通事故相联系的浮动A”，按照地域不同，划分为“与道路交通事故相联系的浮动方案A、B、C、D、E”总共五个调整方案，比如内蒙古、海南等地即实行费率调整方案A；陕西、云南、广西实行费率调整方案B；北京、天津、河北等地则实行费率调整方案D。
不仅如此，银保监会还将浮动比率中的上限保持30%不变，而下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
比如，费率调整方案A中，上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故对应的浮动比率已调整为-50%，而原来是-30%。
三、变化3：加量不加价 引导行业增加自燃、发动机涉水等责任
根据规定，车险综合改革将在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。
引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
同时，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求。
四、变化4：商车险整体保费有望下降
此轮车险综合改革，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
同时， 引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
另外，改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，降低了偶然赔付消费者的费率上调幅度。
那么，上述这些改变又将如何影响商车险的保费呢？
根据平安产险提供的一个计算案例，以广东地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，那么，在基准纯保费为3000元时，按照以前的指标，保费最低可达（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；但若按车险综合改革后的标准，保费最低可达（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元，整体降价35%。
五、变化5：删减事故责任免赔率 产品更丰富
车险综合改革规定还称，将引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，毕竟改革之前，商车险还有5%~30%的事故责任免赔率。