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题目是 电子商务在线支付中可能出现的问题及其解决方案
要求 论文内容是针对题目的微观层面探讨 有摘要 关键词 目录 参考文献 等
总字数在4000字左右就行

Answer 1

　　相关范文：

　　电子商务支付系统存在的问题及管理措施研究

　　〔摘 要〕 电子商务的发展使得电子支付工具不断出现，以此来方便地完成网上交易，但大部分支付工具至今仍未获得商家的大力支持。本文列举并分析了一些主要电子商务支付工具的特点和存在的问题，并提出一些可行的措施来解决这些问题。

　　〔关键词〕 电子商务；支付系统；管理措施

　　1、引 言

　　近年来电子商务快速发展，为了完成电子商务交易，不同的支付工具，如信用卡、电子现金、电子钱包、电子收费等不断出现。在这些工具中，人们最常用的还是信用卡，至今95%以上的网上消费者用信用卡消费。然而，正是信用卡成了影响电子商务进一步发展的主要障碍。自20世纪60年代后期出现以来，信用卡欺诈问题一直困扰着商家和消费者，并且愈演愈烈。
　　美国商业周刊（Business Week）的一份调查显示，80%以上的网上消费者担心他们的信用卡信息被他人盗用，95%以上的潜在网上消费者表示这是他们最担心的问题。其实大部分商家都尝到过信用卡欺诈之苦，许多商家只能独自承担大部分损失，有些商家甚至因为信用卡欺诈而破产。此外，安全性、可靠性等也成为其他支付工具发展中碰到的问题。
　　本文将列举一些电子商务支付工具，讨论它们的特点及存在的问题，并提出一些可行的措施来解决这些问题。

　　2、几种主要的电子支付工具

　　电子支付是发生在交易双方的一种新型支付方式，它运用先进的技术使交易过程中涉及的中间机构尽量减少，用硬件把交易中必须涉及的各方以电子化方式联系起来，这样交易信息可以迅速传递而不用烦琐的纸上工作。信息技术的快速发展使得软、硬件不再是困扰交易双方的问题，而且为了更好地运用这一新的支付基础平台，许多非传统的金融工具也做了积极的尝试。如今，除了不同种类的信用卡，还有许多电子支付工具活跃在电子商务领域。下面介绍几种主要的电子支付工具。
　　2. 1电子现金（E-cash）
　　电子现金（E-cash）是由美国Digicash公司发明的一种软件支付工具，用来在网上完成任何从个人电脑到工作站的安全电子支付。这是第一个P2P网上支付系统，它绕开了支付的中间机构而把所有拥有E-cash系统的顾客直接连在一起。通过E-cash软件，顾客可以把从银行取来的电子现金存在自己的电脑中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消费，而不用首先在那儿开户或告知商家自己的信用卡号码。E-cash采用公钥数字签名技术来保证安全性，它存在顾客自己的电脑中，而且由密码保护。
　　至今，电子现金的概念已经被许多银行接受，芬兰、德国、美国、澳大利亚等国的一些银行已经在向客户提供电子现金账户。尽管在网络中支付的安全性要求很高，但E-cash的隐私性不逊色于传统现金。E-cash采用的数字签名技术防止了网络中恶意的第三方进入；另外，安全性由密码进一步保护，因为密码只有客户自己知道而银行是不知道的。E-cash的另一个显著特性是支付者匿名性，当然这一特性也体现在许多其他电子支付工具中。在这一系统中，如果顾客需要，他的身份连接收E-cash的商家也不会知道。
　　2. 2智能卡（Smart Cards）
　　智能卡是一种塑料卡，但它与其他卡的不同之处在于：它内部有一块集成电路芯片。一块这样的芯片存储的信息可以达到磁条卡所存信息的100倍。这种卡片被称为“智能”并非因为它能存储很多信息，而是因为它能处理这些信息。有些智能卡带有微型处理器，可以称得上“智能”，但相对较贵。智能卡其实是没有键盘、显示器和电源的计算机，其他如激光卡、磁条卡等是没有芯片的，只能算半智能卡。
　　智能卡有两种基本类型：一次性的和可重复使用的。一次性智能卡的价值在于用户可以用它来消费，这类卡，如电话卡，现在已很流行，但这种卡没有安全保护，所以丢了这样的卡就等于丢了现金；相反，可重复使用的智能卡有记忆功能，安全性也很高，这种卡在一块芯片上能够处理多种运用，还可结合密码验证和加密解密技术提供更高的安全性。
　　如今，智能卡已在世界范围内广泛应用，不管是通常的支付电话费还是更复杂的应用。在欧洲，数以万计的社保卡是智能卡，怀孕的妇女可以通过智能卡观察她们的怀孕期；在法国，智能卡用于交通领域，司机只要将智能卡在一个“小洞”前作验证即可。还有一些智能卡，能够像E-cash那样可存钱，最多可存6种不同货币，这种特性使得一些公司高层管理人员更舒适地作境外游。
　　2. 3电子钱包（E-wallet）
　　电子钱包的功能类似于真正的钱包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、联系方式等信息，有时还有电子现金。电子钱包中的这些信息可以帮助完成电子商务交易，最新开发的这种支付工具是微软钱包。这种电子钱包中通常存放两类信息：支付信息和地址。消费者选择这种工具时可使用密码，并且它提供一个列表供消费者快速选择信用卡和合适的地址。但是这种工具给网站增加了许多工作量，所以尽管人们很赞赏这种工具但接受度却不高。
　　2. 4电子收费（E-charge）
　　这也许是最晚进入电子商务支付领域的一种工具，它于1998年由美国一家咨询公司开发。这种工具包括一个特别设计的服务器来处理E-charge账户，并且要使用一种专门的叫做PCMCIA的卡来处理加密解密。不同于信用卡，这种新的电子收费服务器获取用户的支付需求，然后将之告诉网站的主交易处理器，它与E-charge的处理和结算数据库相连，当E-charge从主处理器那里接收到授权后，它就将交易数据传输给网站。这个工具包含专门的加密解密系统，可以解决信用卡欺诈问题。

　　3、电子商务支付系统存在的问题

　　以上这些支付工具都被电子商务公司尝试过，但不同于信用卡，这些工具都没有被商家和消费者广泛接受，下面将具体分析其中存在的问题。
　　3. 1标准
　　银行家和技术专家没有对电子银行和电子商务的网络标准完全达成一致，但他们都认识到存在于虚拟空间的网络标准是和金融交易存在着联系的。之后，双方都在制定标准方面取得了很大进步。现在最流行的是以下两种标准：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（Secure Electronic Transactions）标准以及微软用来规范连接使用金融软件的消费者和他们各自的银行的OFX（Open Financial Exchange）协议。
　　然而，最近由IBM和16家银行组成的集成金融网络组织提出了一种针对家庭银行的新标准——Gold标准。银行家和软件专家正在共同致力于联合OFX和Gold这两种网络标准成为数据通信标准，以此来标准化银行和其他商业机构之间的信息往来。
　　3. 2费用
　　除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家与第三方机构（银行或提供电子支付工具的公司）签订协议，在很多情况下，专门软件甚至是硬件的专门功能也要求签订协议，并且管理很严。这对一个典型的电子商务公司来说是一项很大的开支，而且银行与非银行机构间的竞争阻止他们向消费者索取高价。然而，习惯了享受免费试用品、免费软件及免费服务的商家和消费者也许不理解这种收费的重要性而不太愿意支付。
　　3. 3便利性
　　顾客选择从家里或办公室出发去付费的主要考虑是银行的分支机构是否方便，因为对他们来说时间就是金钱。因此，商家提供的电子支付方式必须非常便捷，而且对任何地方价格和便利之间必须公平。
　　3. 4技术
　　如今，“技术淘汰”是最常用的词之一，银行在规划电子银行时对技术的选择是个很重要的决策。直接与顾客电脑相连的个人金融管理软件变得越来越流行，但可能不久将会被网络金融管理系统所取代。将来也许发展成为用智能卡的可视电话、网络接入、无线装置等。技术发展的方式是很难预测的。所以，银行必须时刻关注此领域的发展，选择易用且现代的计算机设施，这样才不会在电子银行方面失去竞争优势。
　　3. 5安全
　　数据和客户个人金融信息的安全是电子银行和电子商务最关心的问题，然而数据在网上传播以及客户对此的敏感性使得这一问题更加严重。钱以电子化的方式在网上传播，使黑客有机可乘，钱易被他们截取而放入自己的账户中或从事其他犯罪活动。如果系统比较复杂，这种欺诈很难追踪和调查。提供合适而先进的安全性是商家必须考虑的一个成本因素。尖端的加密解密技术已经应用多年以保护电子资金的安全转移。
　　3. 6用户信任
　　电子商务未能如所预期的那样成熟，一个主要原因是用户对此缺乏信任，要习惯于用现金支付的用户转而习惯于电子货币确实需要一定的时间，电子货币是如此的虚无缥缈，他们无法真切地感受到，而且一些商家利用电子货币欺诈、电脑病毒侵入等事件更动摇了他们的信心。

　　4、一些管理措施

　　上述这些问题导致了电子支付工具的运用少之又少，以下一些措施或许可以解决这些问题。、
　　4. 1其他电子支付工具方面
　　（1） 传统现金是票据的一个便捷媒介，你可以将之放在口袋里，在交易时拿出来使用。这种作用在电子化领域可以由智能卡来提供，智能卡拥有传统现金的灵活性，而且还有改进，小偷偷你的“电子”钱包时将一无所获。
　　（2） 你希望电子化现金能够像传统现金那样离线支付，并且消费的商家不再需要和由银行授权的计算机联系，这种功能可以由这样的系统来实现：支付时输入密码，而且只在那时卡才被激活，读卡器也只在那时接受此卡。
　　（3） 人们可以方便地将自己的电子化现金直接转移给拥有智能卡的其他人，互相联系的智能卡是理想产品，而且这会比传统现金更好，到时公共读卡器就像现在的公用电话一样出现在街头巷尾。
　　（4） 电子化现金应不受时空限制，通过计算机或其他信道可以实现转移。我们期待一张智能卡适用于全球信息网络，这样人们就可以在电话亭里方便地完成电子化的收账或付账活动了。
　　（5） 为了防止骗子、确保安全性，电子化现金必须设计得不能伪造、不能重复使用，我们不允许人们用同一笔钱支付两笔账，或者某人加装某个系统而平白无故地造出一些钱来。在线支付与离线支付系统的安全问题是不同的，在线支付系统中只需银行来核对这些钱是否已用来支付过即可，而离线支付系统则要复杂些。
　　（6） 可通过制定一些法律法规来帮助建立顾客信任，像保证普通银行账户一样，银行等机构也应该确保电子化货币的安全，而且法律法规应该明确，在电子商务中银行或政府的哪些行为属于侵犯个人隐私。
　　（7） 个人自由和隐私中最基本的是电子化现金交易的不可追踪性，但同时支付行为必须能够准确无误地找出证明，在交易的两个终端都加密能够解决这个问题。万一需要证明交易时，在授权的情况下能够从交易的两个终端处解密而获得。
　　4. 2信用卡方面
　　信用卡仍然是电子商务中最受商家和消费者欢迎的支付工具，然而利用信用卡欺诈等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建议也许可以帮助消费者对信用卡重塑信心。
　　（1） 信用卡信息如果是离线存储的话，那么再有经验的黑客都偷不到什么东西。避免信用卡欺诈的一个最好的方法就是接收到支付信息后马上将之转移到一个离线的网站。
　　（2） 每笔电子支付都包括两个不同系列的信息：一个系列包括交易数据和消费者的合法ID；另一个系列包括支付信息、消费者ID和订单号，这个订单号可能是一个隐性的主键，是由商家的系统自动生成的，这样可以让商家在订单正式完成前预先检验信用卡拥有者的合法性。
　　（3） 把消费者与计算机ID联系起来是个不错的方法，许多个人电脑的序列号可通过脚本语言自动获取，这样，商家系统在订单发出、支付信息收到后，可以将支付信息与个人电脑序列号相结合。这种方式可以确保订单是由信用卡的合法持有者发出的。最近发明的国际ID系统可以帮助实行这个建议。
　　（4） 另一种阻止非法信用卡用户的简单而有效的方法是：建立消费者档案。这项任务最好由第三方公司来处理，因为他们不涉及订单或支付等环节。这个档案允许消费者在不同的电子商务交易中创建不同的密码，这个密码将与消费者的E-mail或电话相连。当商家收到订单和支付信息后就与处理消费者档案的公司取得联系，要求他们提供此人的E-mail或电话，让他对交易进行确认。
　　（5） 最后一种方法与加密解密技术有关。现在，大部分交易都要求使用SSL标准来确保安全，而电子加密技术还只用于有限的领域，如果数据可以无限编码，那么在网上丢失敏感信息的风险就可大大降低。

　　5、结束语

　　随着电子商务的快速发展，许多支付工具也不断涌现，但除了信用卡，其他一些支付工具还未被商家和消费者完全接受，而使用信用卡也存在着一定的风险，本文提出了一些建议，以帮助消费者重塑使用信用卡的信心。当然，电子支付工具的成功离不开金融业的支持，银行可以在这方面起带头作用，为支付工具制定一定的标准，与交易中的各方展开合作等，更好地促进电子支付的发展。

　　主要参考文献

　　[1] K Bannan．A Hundred Ways to Pay[J]． Internet World，2001，2(15)：60-61．
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　　[5] 王贤青． 进入电子支付时代[J]． 竞争力，2005，（2）：83．

　　仅供参考，请自借鉴

　　希望对您有帮助

Answer 2

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电子商务在线支付中可能出现的问题及其解决方案

[摘要] 虽然我国电子商务网上支付有巨大的发展空间，但由于其发展历史短，所以存在着不少问题。而这些又关系着我国电子商务在国际竞争中的成败，关系着我国银行业在国际间的竞争力。本文主要论述了电子商务网上支付在发展中存在的问题，并针对这些问题进行详细的分析，最后提出解决的方案。

[关键词] 电子商务网上支付对策

电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进，势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务，与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。
对于传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。今年以来，随着政府政策不断完善、网上支付实现并突破瓶径，电子商务行业火爆发展等外在原因的促进，建设专业、稳定、安全，具备时时网上支付功能的新型企业电子商务网站正在成为市场需求的主要方向。

一、当前电子商务中存在的问题

1.网上支付业务的供给存在很大局限
主要表现在跨行网上支付难度大，各银行网上支付的标准不同。我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各自建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。由于以前的传统产业采用的都是实时实地交易的模式，只要两人面对面洽谈就能商讨解决好一切的问题，并不需要跨越时间和空间的阻隔，所以有关网上支付业务的扩展大多企业都并不注重，以致造成现在这种局限性的存在。但继4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法》正式实施;银监会发布《电子银行业务管理办法(征求意见稿)》之后，央行也于近日发布了《电子支付指引?征求意见稿》。摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬后;广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设已经成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。随着网上支付的迅速发展，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，正成为当今电子商务活动、网络消费方式的主流。
2.网上支付工具发展滞后
电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。未来电子商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。
3.我国部分品牌的银行卡网上支付情况差异较大
这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。现在的银行卡使用情况可说是五花八门，有工行的、交行的、建行的、中信的……每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的。目前，电子商务交易的支付方式还显得很繁杂，直接在网上支付的只占极少数，企业间多采用信用证、传统的支票转账的方式进行支付，而个人在网上交易的支付方式有信汇、货到付款（现金）、网上支付等，由于支付形式的不统一，所以极大地影响了电子商务的交易效率，这与银行本身信息化程度不高有很大的关系，相关法规的不完善也是制约网上支付的关键因素。另一大因素则要归为领导的不重视。任何一个项目的开发或是系统的运行都需要上级领导的鼎力支持，如果管理层首先没有动起来，那基层做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.网上安全认证机构的建设不健全
网上安全认证机构的建设，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。所以按照有关法律的规定，制订电子商务安全认证管理办法，可以进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系的建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术，还可以整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。由此可见，安全认证机构的建设是相当重要的，是顺利开展电子商务与进行网上支付的安全保障，一定要切切实实的抓好。

二、解决电子商务问题的对策

1.加快网络基础设施的建设
银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准，中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系。提高标准化意识，充分调动各方面积极性，抓紧完善电子商务的国家标准体系；鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和规范，参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在着的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会越来越多的受到人们的青睐了。
2.研发符合我国国情的网上支付工具
在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用；同时也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具－－银行卡来讲，必须建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。现在信用卡的使用已经越来越普遍了，用卡付款代替传统的现金付款已越来越被人们所接受，但目前还只有少数银行推出了网上银行业务。随着银行间竞争的加剧，各商业银行都把目光投向了网络银行。可以预计一两年内绝大部分的银行都可实现网上支付。目前国际通行的电子支付工具主要有电子信用卡、电子支票、电子现金等。这些支付工具随着网上银行的日益普及也会越来越受到人们的欢迎。
3.制订统一的标准
主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上商务支付的要求。据CCID调查显示，通过网上直接支付的仅占国内电子商务总交易额的17%左右，目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务，网上主动支付业务能力有限，并且还仅仅是在一些大中城市中提供此类业务，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局限性，很显然，这些都是急需改进的，一方面要加快银行的信息建设工作，另一方面就是要尽快完善网上交易的相关安全规范，只有真正地实现了电子支付，电子商务的优势才会显现出来。
4.进行数字认证
当然，其中与认证相关的法律一定要完善，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、税收、市场准入、隐私权保护、信息资源管理等方面的法律法规问题，尽快提出制订相关法律法规的意见；根据电子商务健康有序发展的要求，抓紧研究并及时修订相关法律法规；加快制订在网上开展相关业务的管理办法；推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设；打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动，保障电子商务的正常秩序。

三、总结

现阶段要在我国实现电子商务的网上安全支付，还存在多方面的问题，还有很多的障碍需要我们去克服，但相对的，也有很大的优势等着我们去开发，去利用。当今市场是一个以网络为主的市场，可以想见，网上支付必将成为主流。

参考文献:

[1]黄京华:《电子商务教程》.清华大学出版社，1999
[2]吕廷杰:《网络经济与电子商务》.北京邮电大学出版社，2000年9月1日
[3]张卓其史明坤:《网上支付与网上金融服务》.东北财经大学出版社，2002

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http://www.2008w.com/article/6/sort047/200901084796648.html
电子商务网上支付与安全对策

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