Question

智能存款是定期存款还是理财产品

Answer 1

智能存款尽管看起来像活期理财，但实际上归于银行规范存款产品，而不归于理财产品。
现在发行智能存款产品的银行以民营银行为主，许多出资者因对民营银行了解不多，因而忧虑只能存款的安全性。智能存款的金额与银行一般存款相同，受存款保险条例的维护，即便银行关闭出资者也可取得50万元以内的补偿。
拓展资料：
一、“智能存款”的定义
首先，需要明确的一点是，智能存款不能算是理财产品。
1、起源
智能存款大多是民营银行推出的。大部分的民营银行都因为成立时间短，品牌积累和市场认可度不足，几乎没有营业网点，所以很难具备稳定的客户资源，因此，为了为缓解“存款荒”，民营银行推出了“智能存款”这类创新型的存款产品。虽然其本质上是定期存款，但引入“收益权转让”这一创新制度，使得智能存款具有高流动性、高收益性、安全性等特点。
2、运作原理
智能存款的创新在于引入定期存款收益权转让机制，从而兼具了高收益性与高流动性。其交易流程主要涉及了客户、银行和第三方机构。
假设我在A银行存了一笔10w年化为4%的“智能存款”，实际上，这10w是存的3年，利率为4.5%的定期。但我想在3个月就取出来，A银行就会把这笔存款原本的4.5%收益权转给C公司，然后C公司就以4%的利息和本金支付给我。在3年定期到期后，C公司就可以获得0.5%的利差。
在这个过程中，从“我”的角度来看： 我也就是客户，将一笔资金存入“智能存款”中其实就相当于将资金存入银行定期存款账户，就可以确定相应的定期存款到期收益率。在我需要取款的时候，将定期存款收益权按低于到期收益率的价格转让给第三方机构，从而获得了流动性。
从第三方机构，也就是C公司来看，从客户按照低于到期收益率的价格收购收益权，当存款到期时可以从银行获得利差。同时，第三方机构还可以直接使用“定期存款收益权”来进行资产抵押，获得流动性，放大资金杠杆，从中获取收益。
从银行角度来看，智能存款让民营银行获得了一笔中长期资金的使用权。这对银行经营来说是非常有利的，增强发放贷款的能力。尽管智能存款的利息较高，但民营银行以贷款利率较高的小额借贷为主营业务，仍然存在利润空间。
二、“智能存款”的优势
比起传统的银行存款，智能存款具有以下优势：
1、门槛低
这类产品的定期存款期限1年到5年不等，起存金额50~100元，追加没有限制，门槛相较其他银行定期存款更低。
2、收益高
相比活期存款，智能存款的利率更高，利率随着存入时间的长度而上升。比如，某民营银行给出的智能存款，只要超过1个月，年化收益率就可以达到4%以上。有些产品还可以每日获得收益，和货币基金类似。
3、流动性好
智能存款支持随时支取，并且有较高的“提前支取利率”，最高超过4%。而一般定期存款提前支取，只有活期存款的极低收益。
比起一般的理财产品，智能存款具有以下优势：
一般来说，理财产品是不保本也不保息的，而银行存款是保本保息的。而且“智能存款”作为一种银行发行的存款产品，属于个人普通存款，享受存款保百险保障，一般通过合作的互联网平台销售。根据《存款保险条律》规定，个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付。