Question

女性投保母婴险的常见误区

Answer 1

      母婴保险是针对孕妇在怀孕、分娩时造成的疾病，及宝宝出生后可能患有的某些先天性疾病所提供的一些金额上的保障。因此准爸爸妈妈们一定要在怀孕初期就对此做好了解，并尽早对比选出合适的母婴险。这样，等宝宝出生后就不会手忙脚乱。
      为孕妇和宝宝提供的保险主要有两种：一种是附加母婴险；另一种则是专门的母婴险。 前者的投保年龄限制小，保险期限和交费期限较长，提供妊娠期疾病、新生儿先天性疾病、母婴死亡等保障，但是只允许投过女性长期健康险或寿险的人投保。有的还会提供宝宝贺喜金这种比较温情的保险利益。后者可以单独投保，通常把孕妇当作第一被保人，新生儿作为第二被保人。保险责任与前者类似，但保险期限较短，一般只有一年甚至只到产妇分娩后出院。
      另外，母婴险投保的条件也比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险要求被保人在20到40周岁之间、怀孕未满28周，且具备合法生育条件并持有准生证。对于高龄或怀孕已超过6个月的产妇，许多产品不允许投保。附加型母婴险也要求年龄在45岁以下。其次，附加型母婴险有较长的观察期。第三，妊娠期疾病范围有限。
      当前，尽管各大保险公司都在积极母婴保险服务，但在此建议，大家在购买母婴保险时还是应该选择正规保险公司，这样在将来发生纠纷理赔的时候，会少许多波折。
不能以个人名义参保生育险
      生育险是用人单位缴纳的生育保险基金，将用于女职工产假期间的生育津贴、生育医疗费用补贴、职工计划生育手术医疗费用补贴。尽管国家要求用人单位要为职工参保生育险，但是，仍有不少女性，因为中断缴纳，或者没有用人单位，而没有参保。对于无法获得生育社会保障的女性来说，是否可以通过商业保险来弥补呢？
商业生育险保意外不报销
      绝大部分女性都会生育，并会产生相应的费用，用行业术语来说，就是"出险率"高。如果每一名参保的孕妇只需要交纳几百元，就可以报销几千元的生育费用，保险公司要亏大了，保险公司是追求利润的企业，自然不会做这样的赔本买卖。没有类似社会生育险可以报销生育费用的商业生育险，但是，有不少公司了母婴意外保险，此类保险强调对母亲和新生儿身故和身残的保障，这是社会生育险所覆盖不到的。比如一家保险公司的母婴安康意外伤害保险，缴纳20元至50元/份(根据保险人年龄和身体状况有所不同)的保费后，孕妇在保险期间出现身故或者残疾，可以获得4000元的保额。这款保险产品可以购买多份。
      除了针对个人的母婴意外保险外，一些保险公司还针对单位团体客户，一些补贴性质的生育险，此类产品针对女职工因生育导致的误工，按照误工的天数给予女职工补贴。值得一提的是，还有保险公司针对单位计生办了一种保险产品，若职工在做计生手术出现意外，保险公司还会给予相应的赔偿。
注意商业母婴险保障范围
      因为女性怀孕后的风险比一般人要高，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。妇女怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查，而且对保额也设了上限。
      多款母婴意外保险产品的责任免除条款里除了保险合同责任免除条款中常见的“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”之外，还特别规定了若被保险人故意引产或流产，也不在保险范围之内。有些保险产品，对于“被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病、性病或感染爱滋病毒及其并发症”、“妊娠35周前确诊的死胎或无胎心音的胎儿”、“因妊娠疾病和分娩所支付的医疗及其他费用”均不在理赔的范围之内。
      另外，各保险公司的“保险期限”也有特别的规定。比如，有些产品保险期截至被保险人的该次妊娠预产期后的第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将得不到保障。因此，业内人士强调：市民在购买母婴意外保险时，一定要看清楚条款的保障范围。
女性保险宜从长计议 切忌“临阵抱佛脚”
      买保险不该“临时抱佛脚”，怀了龙宝宝才想到投保，难免受到限制，提前规划则可规避这样的风险真空。此外，提醒女性消费者在选择保险计划时，除关注妊娠期的短暂风险之外，更该着眼长期保障，做综合规划。市场上针对女性特有生理特点及社会属性而设计的保险产品有着丰富的选择。以中德安联的“超级随心女性健康计划”为例，除涵盖31种重大疾病保障外，还针对原位癌、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等女性高发疾病，以及女性特定手术等女性特殊需求给予保障。建议龙妈们喜迎龙宝宝的同时，从长计议保险计划，在挑选保险产品时综合考虑自身的年龄层次、健康状况以及已有保障情况等挑选适合自己的产品。