Question

保险到底该怎么买？

Answer 1

日常生活中经常听到类似抱怨：“卖的时候说这赔那赔什么都赔，到真出了事，这不赔那也不赔，保险都是骗人的。”

出现这样的情况，一个重要原因是保险是无形商品，销售时无实物可供研究、试用。形象地说，保险产品被压缩到几张纸中，这几张纸就是保险合同。

各行业的销售人员基本都具有一个共同特点：在销售过程中，将优点适度夸大而将缺陷适度缩小。去屑洗发水的去屑效果并不真如广告说得那么好，卖房子时说的绿地和各种配套在交房时都会打折，原因不难理解：只有将产品说得好一些，才可以吸引别人的购买兴趣。以销售业绩作为收入标准的更是如此。明白了上述原理，在购买保险时，就要认真、仔细，检查、研究所要买的产品——保险合同，以免误买了不适合自己需求的产品。

一般来说，公众（保险合同中的“投保人”）在购买保险时最易接触到的是业务宣传资料，比如在银行看到的宣传彩页，或者保险销售人员的各种说明材料等。业务宣传资料是广告不是正式的保险合同，不具有正式的法律效力，也就是说，保险公司（保险合同中的“被保险人”）只按照保险合同规定的内容执行。

保险合同一般由保险单和格式的保险条款组成。通常情况下，保险单为正式承保时才签发，内容也相对简略，主要记载投保的详细信息。保险条款则是双方权利义务的具体内容，在销售前已经印刷完毕，购买保险时需要认真研讨的也是此部分。

按照中国保监会的规定，保险公司在销售保险时应该提供保险条款。但实际因为各种原因，保险条款可能会在客户完成投保过程、保险公司正式签发保险单时才会交到投保人手中。

要解决这个问题并不困难，投保人可以通过如下途径取得条款：（1）直接向销售人员索要；（2）由于保险条款是保监会强制进行披露的内容，按此规定，各保险公司的官方网站上都有在售产品的条款；（3）各保险公司基本都开通了400免费电话，可电话询问取得条款的方式。此外，中国保险行业协会官方网站上也可查询到大部分保险公司的条款。