LPR一来，所有人房贷都要变！该选择固定利率还是浮动利率？
文丨老马
昨天跟大头聊天，他问我了一个问题：
固定利率可转成LPR，你转不转？
当时我是不相信的，认为这完全就是一个小道消息、八卦新闻，完全不值得相信。
大头甩给我一个链接，说自己看！
就是下面这个：
中国人民银行官方账号发布的消息，千真万确。
这是一个天大的事儿。
根据央行公布的数据，这项政策所涉及到的房贷存量数额， 高达25.8万亿元 （截止2018年）。
公告很长，文字很拗口，但是表达的很清楚：
以前基准利率加点的贷款方式，可以转换为LPR！
转换原则说的也很清楚：
转换可以，但是房贷的利率水平保持不变。
我们来举个例子。
如果你是在2018年末买的房子，基准利率4.9%，上浮30%，也就是6.37%。
2019年12月份的LPR为4.8%，你的6.37%利率是不会变的，你需要加点32.7%左右。
上浮32.7%，而且以后无论LPR如何变化，你都要按照上浮32.7%这个加点来计算。
如果以后LPR升到4.85%，你还要比原来多还房贷。
要知道，LPR仅在2019年的11月、12月份才是4.8%的水平，之前都是4.85%。
所以，以后再回到4.85%的水平，不是没有可能的。
当然，如果你心态足够好，运气足够好，你也可以这么想：如果以后LPR降到了4.7%，甚至更低，那我不就可以少还钱了！
这就像是赌徒理论，花20块钱买张敬业福，去博5亿元的大奖池，怎么算怎么合适。
还有一个事情需要弄清楚。
到底要不要改？
对于那些享受上浮30%的购房者，他们已经站在了利率的山顶，在寒风中瑟瑟发抖，如果上天再给他们一次机会，我相信大多数人都会再等一等，哪怕是25%也好呀，每月还能少还几十块钱，早饭多吃个肉包子，它不香么。
原本以为，利率这种事，买定离手，根本没有任何反悔的机会。
现在，柳暗花明又一村，转机突然就来了，我相信这部分人会毫不犹豫的选择更改，最起码以后还有降低的机会。
市场不仅仅只有高利率，在若干年前，郑州的打折利率无处不在，有9折的，甚至还有8折的。
这部分人的利率水平已经处于谷底，相对于大部分的购房者来说，已经处于先天的不败之地，即使以后LPR降低那么一点点，他们的利率水平依然很低，还不如保持现状，静观其变。
那么，这是一个天上掉馅饼的好事么？
多了一种选择的机会，还款额有可能变少，当然是馅饼。
但是如果吃了这个“小馅饼”，很可能会错失另外一个大馅饼。
因为在经济下行的压力之下，央行降低贷款基准利率的 可能性大大增加！
央行行长周小川先生在2019年末的时候，曾经说过这样一句话：
实际上，我们中国还是可以尽量避免快速进入到这个负利率时代。
加点可以是负数！
就像上面提到的，当年享受9折利率这部分群体，如果要改，他们的加点一定是负数。
在LPR刚刚公布的时候，有一个很重要的原则就是， 房贷利率不能低于LPR的水平 。
现在看来，这个原则就是用来被打破的，在未来的半年内，将会有一大批加点是负数的房贷存在。
30年的还款周期，枯燥而漫长。
LPR的底线在哪里？基准利率难道真的不会降低？
“小馅饼”和“大馅饼”，你想吃哪个？
