Question

国内旅游需要保险吗？国内旅游保险有哪些？

Answer 1

很多人在旅游的时候都不确定要不要买保险，国外的不确定因素太多了，买保险，那么在国内安全旅游有什么必要买保险呢？其实真的很有必要。请先看看你想买什么保险。

国内旅游要买保险吗

有人说我已经有意外险了，意外医疗也是全国适用的，那么国内旅游还需要买旅游险吗？


需要！


原因：


1.旅游险最值钱的地方是紧急救援，没有一般的意外险；


2.一般意外险中的意外医疗仅限于医保药品，但旅游险中的意外医疗一般可以涵盖自费药品，有些计划还会包含疾病医疗的责任。


3.对于一些高危运动，包括但不限于潜水、攀岩、滑雪等。一般意外险除外，但有些旅游险可以承保；


4.旅行期间的个人责任、旅行延误、行李延误等方面的保障；


5.旅游风险比平时高，旅游险也可以作为短期意外风险的补充(增加意外保额)。


相比境外旅行险，国内旅行险更简单，包括意外身故和伤残、意外医疗赔偿(部分包含疾病医疗，部分不包含)、紧急医疗运送和返还、遗体返还等基本保险项目。此外，一些计划包括疾病、死亡、旅行延误和财产损失，而另一些则没有。

意外身故及伤残的保额

意外身故，不难理解，是因意外死亡，保额全额赔付；


意外伤残根据伤残等级按比例支付。按照2015年新的《人身保险伤残评定标准》，伤残程度分为一至十个等级，人身保险中伤残程度对应的保险赔付比例也分为十个等级。以“一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)”为例。伤残等级属于五级(中残)。如果一般旅游险或意外险的伤残保险金额为10万，按照伤残等级五级对应的赔付比例为60%，理赔金额仅为6万。


本保险金额中的“意外”是指综合事故。有些险种还有公共交通意外和自驾意外，保额是叠加的。以栗子为例。如果一个人已经投保了以下旅游保险的“方案二”，在旅游过程中被自己的车意外撞死，他在这份旅游保险中得到的赔偿是50万(意外身故40万，被自己的车意外身故10万)。如果这个人还有每日每年100万的意外险，那么他得到的赔偿就是意外险100万，旅游险50万=150万。

紧急救援

无论在国内还是国外，我最看重旅游保险中的紧急救援服务，因为一旦发生紧急情况，时间就是生命。


先来了解一下紧急救援：


紧急救援是指在旅行过程中，被保险人遭受意外伤害或突发疾病，经保险公司指定的救援机构确认需要救援服务时，由保险公司承担交通和返回费用，最高不超过保单约定的保险金额。


紧急救援包括：


1.医疗运送和遣返：比如被保险人在人迹罕至的山区遇险，救援机构会派出直升机和医疗队前往现场救援；再比如，被保险人发生意外或疾病，就近的医院不适合该疾病的治疗，救援机构将配备专业的医疗和必要的交通工具，将其送往符合治疗条件的医院进行治疗。返程是救援机构认为被保险人的病情或伤情已经稳定，让其返回原出发地。但在治疗过程中，被保险人原定的航班可能会延误，保险公司将承担航班改签费用或另行安排返程机票。


2.遗体返还：即被保险人死亡后，保险公司承担返还其遗体的费用


第一现场救援一般指遇险一方仍在事故现场或处于危险之中，需要送医院抢救的现场。在这种情况下，当地的公共职能部门必须是离事故现场最近、服务网络最完善、能以最快速度到达被保险人的部门。请第一时间联系当地公共职能部门，如当地120、110等。


保险公司的医疗救援一般是二次现场救援。比如被保险人发生意外或疾病，被送往医院治疗，但被保险人所在的医院不适合该疾病的治疗。救援机构的授权医生会根据被保险人当时的身体状况，从医学角度进行分析，并根据主治医生的建议评估是否进行医疗运送。经评估确定需要运送的，由救援机构配备专业医疗和必要的运输工具，将被保险人运送至就近符合救治条件的医院，或被保险人常住地。


但是，在某些情况下，保险公司也提供第一救援现场的服务。比如被保险人在人迹罕至的山区登山或徒步时遇险，保险公司的紧急救援服务会比当地公共职能部门更快到达现场，比如派出直升机、医疗队前往现场救援。那么，这属于第一现场救援。


因此，投保旅游险时，最好选择有自己救援机构的保险公司，如安联安联、AIG美亚、AXA安盛、斯达时代等。就紧急救援而言，四家公司都有自己的直属救援公司，救援公司直接隶属于保险公司，所以沟通会快很多。


此外，确保您投保产品的“紧急医疗运送和返回”金额与旅行目的地和旅行期间的风险相匹配。比如在一些人迹罕至的地区或者遇险的山区，紧急医疗转运很可能出动直升机，花费几十万美元。


国内的紧急救援费用相对没有欧美、澳新等发达国家高，所以国内旅行险的“紧急医疗运送与返回”金额一般不会定得太高。例如安联的“无限动力”紧急医疗运送与返还的保险金额最高可达20万：

医疗费用补偿

是指被保险人在国内旅行期间遭受意外伤害事故或突发疾病，到二级及以上医院或经保险公司认可的医疗机构进行治疗时，保险公司将予以赔偿的必要、合理的医疗费用。


这里请注意，国内旅行保险一般只涵盖意外医疗费用的赔偿，不包括突发疾病的医疗费用赔偿。即使有疾病的医疗费用，这1000块钱也是有限的。而且疾病的医疗仅限于旅途中突发疾病，以及已有疾病、牙病、生殖器疾病、药物过敏等。都被排除在外。


比如安联的“穿越中国”第一期计划就包含了1万的医疗费用，其中疾病的医疗限额为1000元。


再比如安联的“环游世界”计划，只包含意外医疗，不包含疾病医疗。


所以，即使是同一家保险公司，不同的产品保障计划，保障的项目都是不一样的。投保时一定要看清楚，选择适合自己的保障计划。


对于国内旅行中一些疾病的就医，一般是感冒、发烧、肠胃炎等。因为国内医疗费用没有欧美澳新发达国家高，所以我觉得国内游这些小病其实不在保障范围内，问题不大。

高风险活动

如果有潜水、漂流、爬山、滑雪、攀岩、骑马等高风险活动。在您的行程中，建议购买包含这些高风险活动的旅游保险。为不同的旅行选择合适的保护计划。


例如，安联的“无限动力”可以涵盖潜水、滑雪等大众娱乐活动


很多人在常住地周边旅游都会选择自驾。所以建议自驾选择出行保障计划，不仅包括一般的出行保障，还包括自驾途中各种情况的保障。


比如安联的“安旅中国”就包含了紧急拖车、快速路边维修、紧急换胎、酒店住宿或修车期间的继续出行。


解释上表中的安全责任：


1.自驾意外双倍赔偿，即“意外身故和伤残”保险金额是自驾意外身故和伤残的“保险金额叠加赔偿”；


2.开车带保险，即自驾司机和乘客都适合自驾保障。

航空意外险

对于经常坐飞机的童鞋，可以补充一份1000万的航空意外险。众安的精英版79元可以有全年1000万的航空意外险，不限航班次数，还有少量的其他旅行险。航班到达延误一小时可以补偿，简直逆天。要知道一般旅游险的航班延误都要达到4、5个小时才能赔偿！


对于不常飞，偶尔只飞一两次的童鞋，也可以选择短期航意险，比如大都会千万保额纯航意险7天计划(7天内不限飞)，15天20元30元。他们价值几千万美元，所以他们可以更安心地飞行。

保障地域(不包括常住地)

国内旅行保险仅覆盖在中国大陆境内(不含港澳台)的旅行，不包括其日常居住地或日常工作地所在的地级市行政区域。


如果想保障在国内日常居住或工作场所的风险，建议配置综合意外险。比如时代，一款“百万星百万命”的综合意外险，保障范围覆盖全球，包括在中国的日常居住。保障范围广，医保外自费药品100%报销。

保障时间

旅行保险必须在出行前投保，旅行保险的保障时间必须覆盖全程时间，从离开常住地当天开始，到返回常住地当天结束。也可以晚加几天，防止行程有变。


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被保险人的年龄

1.未满18周岁的未成年人身故保险金额不得超过中国保监会规定的限额(未满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁不满18周岁的，不超过50万元)；


2.对于71-80岁的被保险人，身故/残疾及所涉及的医疗费用的保额为保障计划所含保额的一半，保费不变；


3.对于81-90岁的被保险人，涉及的身故/残疾及医疗费用保额为保障计划中保额的四分之一，保费不变。


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其它注意事项及除外责任

1.外国人购买旅游保险：他们需要在过去一年中在中国大陆居住或工作超过183天。


2.被保险人在投保前申请赔偿心脑血管疾病、高血压或糖尿病或前述疾病的并发症除外。


3.排除：


无论是哪种旅游险还是意外险，都有相当多的除外责任。建议投保时注意。所有的保单条款都可以在保险网页上下载和阅读。


下图是安联的一份国内旅游保险保单条款中关于责任免除的内容，和其他保险公司的条款类似。一般容易被忽略的是第4点：与怀孕有关的豁免，第16点：豁免参加任何专业或专业水平的体育活动，或有奖金或奖励的体育活动。也就是说，对于体育活动来说，娱乐是可以补偿的，但比赛是不能补偿的。第5点提到的食物中毒、药物过敏、中暑，除非有特殊防护项目，一般都是免责的。


总结：


1.旅游保险最重要的是紧急救援。尽量选择应急救援实力强的保险公司，保额要与旅行风险相匹配。


2.根据自己的行程选择合适的旅行保障计划。比如是否参加高危活动，是否f


4.投保后可以拨打保险公司官方客服电话查询保单，也可以在保险公司官网查询。但是在官网，有时候会有系统延迟，第二天才能找到。


5.旅行保险必须在旅行前至少一天购买，越早越好，并在设定的日期生效。


温馨提示：只要有效时间未到，可以无条件退保！不过，如果不是必须的，请尽量不要用自首的方式给工作人员带来麻烦。