Question

又能理财，又能避税避债的保险，你还不知道？

Answer 1

随着国民对保险意识的增强，各种各样的保险产品进入了大家的眼帘，不同的产品也有不同的功能。要想买对产品，要了解清楚自己的需求，并且要深入了解每类产品的功能到底是怎么样的？
今天就跟大家讲市场上非常火爆的一类产品，终身寿险。
一、终身寿险是什么？
终身寿险，我们从字面意思就可以理解，“终身”就是保障期限是终身、一辈子的意思；“寿险”就是以人的寿命作为保障主体的一款保险。
通俗的讲，就是我们买了终身寿险，不管我们啥时候身故，这个产品都可以给我们进行赔付的一款产品。
终身寿险的赔付率基本是100%，因为保障期限是终身，我们这辈子总会身故，所以一定会进行赔付。
所以可以理解为这是一款保我们生死的保险。

二、终身寿险有什么功能？
我们了解了终身寿险是什么之后，我们还需要了解一下终身寿险到底有什么功能。
1、建立家庭责任的防火墙
这个功能不仅仅是终身寿险的功能，定期寿险也有这个功能，寿险产品一个很重要的基础功能就是为家庭责任建立防火墙。每个人家庭都有或多或少的家庭责任。我们一般说家庭的责任分为：负债责任，这类是家庭的负债，一般包含车贷房贷等，这部分的责任不管家里的经济支柱是否存在，负债责任都不可能没有；抚养子女责任，有孩子的家庭在孩子成年之前，对孩子都有抚养的责任，抚养包含孩子的教育，孩子的日常生活等，这部分也是不可避免的，而且我们也不想因为家庭的一些变故影响孩子的成长；另外就是老人的赡养责任，老人的生活费用，医疗费用等，都是需要子女来储备的。
而这些家庭责任，我们要想建立一个防火墙，不管经济支柱发生什么事情都不影响这些责任，那就是寿险可以承担的了。通俗的讲，就是给经济支柱买了寿险，在保障期间内身故了，保险公司理赔的钱，可以保障承担家庭责任。
2、财富传承
终身寿险是一定会进行赔付的，那赔付的这笔钱是给到自己家人的，所以还有一个终身寿险的功能就是财富传承功能。有钱的家庭想要财富传递给下一代，那终身寿险就可以实现这个功能。而且可以通过指定受益人的方式，把财富指定分配给对应的人，以及对应分配多少比例，都是可以在终身寿险中订立的。
3、理财储蓄
终身寿险跟其他保障型产品不一样的一个地方还在于可以把终身寿险当做一个理财储蓄的工具。终身寿险因为到身故才进行赔付，没有身故之前，我们交给保险公司的保费，保险公司会拿去做投资，其中部分的收益就会反映在我们的保单中了。终身寿险的收益率不是特别的高，一般只有2%-4%，差不多的都是3%左右。但就是没有什么风险，不会有什么损失，绝对安全的一种方式。
4、一定程度的避税避债
经常听到一些保险代理人说保险可以避税避债，终身寿险就是有这个功能的，但是一定程度的避税避债，不是在违法的情况下的恶意避税避债。
终身寿险怎么实现避税避债，其实啊这里说的税，更多是国内还没有征收的遗产税，大家看新闻可能会看到国内的遗产税高达50%，而且是先交税，然后才能继承财产，所以遗产税是非常重的一个税，那终身寿险因为是通过理赔金的方式传承给了下一代，所以不需要缴纳遗产税，这就是避免了税了。避免债务的意思是说如果有一个身故了，终身寿险的理赔金已经理赔给指定的受益人了，然后这个人生前的一些债务，是不需要用这部分理赔金来偿还的，所以一定程度上也避债了。这就是终身寿险的避税避债功能。
三、终身寿险适合哪些人？
终身寿险的功能我们刚刚已经说到了，那终身寿险适合哪些人群购买呐？
终身寿险适合那些基础保障配置完全，并且家庭还有一定盈余资金的家庭来配置，一般就是中产或是富豪家庭比较适合配置。
终身寿险的不是一个基础保障险种，基础保障险种是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，这4个险种是所有家庭都需要配置的，基础保障险种是以人的基础健康和生命安全作为保障的。虽然终身寿险是有保障生命的功能的，但是比起定期寿险，终身寿险的价格比较贵，要想保障比较高的保额，终身寿险需要付出非常高的保费，所以在纯粹的家庭责任保障方面，终身寿险是不如定期寿险的，定期寿险的杠杆比较大。
所以终身寿险还是适合一些有资金盈余的家庭。

四、终身寿险的优点和缺点
优点：
1、有储蓄功能能够保值增值：不管出险不出险，你拿回的钱都比所缴的保费多，都是赚的。
2、节约税费：未来遗产税的征收是大势所趋。发达国家的遗产税高达50%，终身寿险中如果指定受益人之后，是没有遗产税的。
3、隔离债务：保险可以在一定程度上隔离债务，前提是在合法的情况下。终身寿险在区分企业资产和个人资产时，更加清晰。
4、保单贷款：用终身寿险的现金价值向保险公司贷款，无需担保、放款快、利息低。
5、财富按照个人意愿传承：终身寿险依照保单架构，通过合理设置投保人、被保险人、受益人，使财富的流动体现所有者意愿。
缺点：
1、杠杆率低，保费贵
相较于定期寿险而言，终身寿险的保险费是比较高的。终身寿险大多都是分期缴费，一般要缴一、二十年的时间。这对于经济条件一般的人来说，负担是比较大的。
2、不适合做养老产品
终身寿险的保险金是在被保险人死亡之后才能领取的，被保险人在生存期间无法领取保险金。要想领钱的话，一是可以申请保单贷款，二是选择退保来退还保单现金价值，三是将终身寿险转换年金，会面临一部分损失，所以终身保险是无法解决养老问题的。

五、热门终身寿险评测
我们对比终身寿险，主要是考虑灵活度的情况下，对比哪款产品的收益怎么样。我们对比了3款产品分别为爱心人寿守护神、信泰人寿如意尊、横琴传世壹号。
我们以30岁的男性为例，每年交10万，5年交，总保费50万，保障终身，来进行对比：
1、爱心人寿守护神

2、信泰人寿如意尊

3、横琴传世壹号

通过对比我们可以很明显的看到，守护神和如意尊的回本速度一样，都是在保单年度的第7年回本，横琴传世壹号则更优秀，在第6个保单年度就回本了。
如果中间突然生病或者需要用到钱的话，当然是横琴传世壹号比其他两款产品要更优秀。
如果在前期不需要用钱，那我们可以不看也可以忽略不计，要看后期。
就比如说，从保单的第20年，我们50岁的时候：爱心人寿守护神现金价值为：918800元。信泰如意尊现金价值为：918023元。横琴传世壹号现金价值为：919200元。

其实三款产品的现金价值基本上是并驾齐驱了！横琴传世壹号在前期比较占据优势，但守护神和如意尊也后来居上。也就是说横琴传世壹号是三款产品中前期收益率最高的。
这里也就有了一个知识点：前期收益率高，也就意味着回本的速度快。一般在缴完保费之后，现金价值超过我们已交的保费，随后每年继续增长，等到需要用这笔钱的时候，再通过退保的方式提现使用。而现金价值则带出了增额终身寿最大的功能，就是减保取现。现金价值简单来说就是我们的账户价值。在需要钱的时候就可以减保，拿走一部分的现金价值，现金价值的高低也就是我们可以取现的钱的多少。现金价值越高，减保取出来的钱也就越多。取完之后，剩余部分的账户价值可以继续按照合同约定的利率持续复利增值。
举个例子，比如王先生30岁，每年交10万，5年交，总保费50万，保障终身。前期的收益如上面的一样，我们主要看后期减保。假设王先生在40岁时生病了，治病用时2年，每年需要8万元，我们分别看一下三款产品的减保及减保后的金额：1、爱心人寿守护神

2、信泰人寿如意尊

3、横琴传世壹号

我们从上图中可以看到，这两年夏先生一共取走了16万。那么取完之后的现金价值为：爱心人寿守护神剩余：523477元；信泰人寿如意尊剩余：510810元；横琴传世壹号剩余：511714元。也就是说，剩下的这五十多万，会继续复利增值，我们可以用来以后养老，或者做为资产传承。
其实这也从另一个方面印证了，爱心人寿守护神虽然在利率上不如其他产品，但是它追的快呀，越往后优势越明显！如意尊就显得很沉稳了，既没有追上，但也没落下。如果大家追求前期的高收益，那么横琴传世壹号则是最佳选择。
提示一下大家，现在灵活、收益高、无风险的理财产品越来越少了，所以如果大家现在有一笔闲钱，终身寿险是个不错的选择。总的来说，终身寿险不仅可以用来养老，还可以用来当做子女的教育金，或者资产传承、资产隔离等等。
想要深入了解终身寿险，可以选择找一位专业的保险经纪人来给自己服务，百保君是一个专业保险经纪人的平台，百度搜索百家保，可以选择匹配自己的专业保险经纪人。

Answer 2

题主所说的“又能理财，又能避税避债的保险”，应该是指增额终身寿险。



增额终身寿险本身是具有一定的人寿保险保障作用的，其次，增额终身寿险也可当做是一种理财工具，起到复利增值功能。



为了便于大家了解，接下来学姐就围绕增额终身寿险，讲讲相关内容。



对于保险，要是有小伙伴还不太了解的话，那不妨点进这篇提前学习一下：【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑



增额终身寿险，其实就是指一种保额会按一定比例不断递增的终身寿险。上面所讲的“能避税避债”，这个说法是不够严谨的。



主要是因为，据有关法律规定，增额终身寿险的身故（或全残）保险金不是属于个人收入所得，所以也无需缴纳个人所得税，而且由于国内暂时未开启征收遗产税，更没有避税一说了。



至于避债，如果说投保人是想要通过保险来达到恶意避债的行为，该保险合同在法律上也是被视作无效合同。



考虑到篇幅原因，关于增额终身寿险的更多详细信息，学姐都已经整理至下文了，感兴趣的小伙伴可戳这篇：既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？



如果大家是偏稳健型的投资人群，那么增额终身寿险确实是一个值得考虑的选择。



但同时需要注意的是，增额终身寿险本身是需要较长时间的持续复利增值，才可能看到较为可观的收益；要是追求短期收益的小伙伴，投保前不妨多了解下市面上其他理财保险产品。



文章最后，如果有增额终身寿险投保需求的朋友们，学姐还给大家准备了一份小礼物：

新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！



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Answer 3

一般来说，如果提到既能理财，又能避税避债的保险，那大家可能会第一时间想到增额终身寿险。
这里学姐给大家准备了一篇关于增额终身寿险的介绍文，有兴趣的朋友可以看看：既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？
由于增额终身寿险的保额可以按照一定的比例复利增长，并且现金价值也会逐年增加，所以它是具备一定的理财功能的。
另外，要是大家在投保增额终身寿险时，指定了受益人，那在被保人身故后，身故保险金是给付给受益人的，这是受益人的资产权利，所以即便被保人留有债务，债权人也无权要求将此笔资产拿来还债。
也正是因为身故保险金是直接给予给受益人，因此这不属于被保人的遗产，自然也就不用缴纳遗产税了。
那应该如何指定受益人呢？看完这篇文章就知道了：如何指定保险受益人？
不过大家要注意的是，我国目前暂时还没有征收遗产税，但其实不管国家有没有开征遗产税，只要给到家人的财产不属于遗产，那就不存在交纳遗产税的问题了。
而整体上看，增额终身寿险的功能还是比较多的，不仅能理财，还可以避债避税，如果大伙刚好有这方面的需求，那不妨考虑投保一份增额终身寿险。
最后，学姐整理了一份增额终身寿险的榜单，想要买性价比较高的增额终身寿险的朋友可以参考参考：新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！
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