Question

支付宝上的保险，为什么便宜？

Answer 1

1

这两天有朋友问老白：

“我在中国人寿的买的一款重疾险，每年保费1万7，同等保额， 支付宝 上只要5000多，为什么支付宝上的保险这么便宜，能靠谱吗？”

后来仔细一问，才知道他是在一个线下经纪公司买的中国人寿的一款重疾险，据说业务员称这是性价比最高的。

老白想说，这位业务员，你是不是对性价比这个三个字有什么误解。

卖这么贵的重疾险，能有性价比可言？比「平安福」性价比还差。

至于支付宝上的保险很便宜，靠不靠谱，其实是靠谱的。

或者说不论价格便宜与否，只要是国内正规保险公司推出的保险，都是靠谱的。

因为这些保险都是要在保监会备案的，所以不可能有假。

2

那为什么支付宝上的保险，比线下的便宜这么多呢？

支付宝上的保险之所以便宜，是因为它们都是互联网保险，互联网保险本身就比线下保险便宜。

因为互联网保险主要是在网上卖，所以并不需要太多业务员，人工成本自然就低，整体运营成本也不高。

而且互联网保险彼此间产品比较透明，加上如今自媒体时代，很多媒体人也会做评测，大家很容易 比价 。

要想知道性价比高低，微信里一搜产品名称，就能出来一大堆评测，所以保险公司只能不断提高性价比，或者在某方面极具优势，才有人买单。

而且这种极具性价比的保险，也具备网红潜质，一旦大家都说好，销量就会蹭蹭上。

所以保险公司也愿意牺牲利润，薄利多销。

这也让互联网保险公司彼此之间会存在一定的价格战，因为保障力度大家都能做到一致，但把价格降到最低，却不是每一家保险公司都敢做的。

不过，卖得太便宜，也意味着互联网保险往往寿命不长。

尤其是重疾险和寿险这类长期险种，一般销售周期在1-2年，而且中途可能会调整投保规则。

原因在于售价越便宜，能获得更多销量，但也会增加后期理赔压力，所以一款高性价比的互联网保险，往往不会维持太长时间的高性价比。

比如之前最具性价比的「无忧人生2020」重疾险，因为性价比太高，销量太好，不到几个月，就调整了投保规则：

身故变为捆绑责任，取消了保至70岁的选项，性价比已经大不如前。

这就是支付宝等互联网保险为什么便宜的根本原因，一来整体经营成本比线下低，二来薄利多销能弥补价格损失。

不过，支付宝上目前只有「好医保·长期医疗」和「好医保·终身防癌险」值得买，其他「好医保·重疾险」、意外险、寿险等性价比并非最高。

老白之前写过一篇支付宝上的保险，只有一款可以买，基本上把支付宝上的所有保险盘了一遍，大家可以看看。

3

为什么线下保险都是大公司，而且往往很贵？

因为线下保险正好跟互联网保险相对。

一来线下保险经营成本高，需要更多的利润维持公司运转。

线下保险主要依靠业务员，也就是保险销售。但是这些人除了保费提成，还有基本工资。

加上公司日常运营开支和股东利润，就注定线下保险公司经营成本较高，需要把保险买贵，才能多赚钱。

二来线下保险透明度低，一款产品价格你很难通过对比知道它是贵还是便宜，所以你也没法判断一万七的重疾险到底算贵还是便宜。

因为普通人很难在线下拿到其他保险公司的保险产品 费率 详情，除非你挨个买一份，这样操作不太现实。

所以，透明度低，也给了线下保险更多的价格操作空间。

再者，国人保险购买潜意识里会认为大厂更好，理赔更周到，而且线下有门店不至于出险后找不到人，这也为线下保险的高定价提供了条件，因为不愁卖不出去。

因此，线下保险可以有恃无恐的涨价，或者说随意定价。

这也造成线下保险价格昂贵，保障力度很低，性价比极低的问题，相当不划算。

但实际上，中国保险公司都是有备案的，不论大公司还是小公司，都必须按合同进行理赔，所以大小公司都靠谱。

即便保险公司倒闭，你的保单也不会失效，只不过会有保监会接管，然后派发到其他保险公司。

而且目前国内还没有保险公司倒闭的先例。

而目前线下保险，基本上被平安、中国人寿、新华等大厂所垄断，所以你能遇到的线下保险基本上都是大公司的。

这也给了你一个比较粗暴的排除法，凡是看到这些大厂的保险，最好多留一个心眼，看看它们有没有卖贵。

Answer 2

原因有几个

1、营销成本降低（平台佣金相比于线下的成本低很多）

（1）线下场地的租金，销售、服务的人员成本大幅降低，培训、工资、提成都是支出

（2）打广告的成本降低，比如支付宝和微信，平台有大量用户，有用户的信赖，获客成本降低很多。

2、互联网保险竞争激烈，对产品性价比要求更高

（1）过去线下推销，能了解到的保险产品不多，存在信息差，现在都放在平台上，公开透明，能直接对比，没有性价比的话就没有竞争力。

3、随着大数据的介入，风控更高，骗保难度提升

（1）没有大数据加持，想发现骗保，难度很大，支付宝具有一定的风控能力，再加上保司自己的能力，虽然远谈不上根本解决，但是比之前线下，已经好很多了