房贷到底要不要改LPR?
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2020-09-26 · 百度认证:广发证券官方账号
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以前是以基准利率为参考标准,利率,比如房贷利率,在此基础上上浮或者下调;而LPR定价基准转换则是以LPR利率为参考标的。
LPR利率,学名为贷款基础利率,定价机制采用公开市场操作利率+加点的方式。产生流程为18家报价银行在MLF(中期借贷便利)的基础上加点,去极值求平均所得。LPR利率最终是央行(决定MLF利率)和18家商业银行根据市场情况报价(决定加点)决定,最终话语权归央行和市场。
原来房贷利率=基准利率*(1+浮动),现在房贷利率=LPR+加点。
是否转换为LPR,可以咨询持牌顾问了解详情。
LPR利率,学名为贷款基础利率,定价机制采用公开市场操作利率+加点的方式。产生流程为18家报价银行在MLF(中期借贷便利)的基础上加点,去极值求平均所得。LPR利率最终是央行(决定MLF利率)和18家商业银行根据市场情况报价(决定加点)决定,最终话语权归央行和市场。
原来房贷利率=基准利率*(1+浮动),现在房贷利率=LPR+加点。
是否转换为LPR,可以咨询持牌顾问了解详情。
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有必要转换成LPR浮动利率形式。2020年1月公布的LPR为4.8%,2-3月为4.75%,4月为4.65%,换了之后可以减少月供。且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看,利率呈现下降趋势,换成LPR是划算的。当然,一旦选定就不能更改,也存在将来较长时期利率上升的风险。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”,对于存量贷款,有三种方式选择,一是按原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算,基准利率是可变的,浮动比例是不变的;二是直接选择固定利率,个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平;二是选择LPR浮动利率形式,按照“贷款市场报价利率(LPR)加浮动点数”计算,LPR是可变的,浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为:LPR+浮动点。原来4.9%*1.15=5.635%,按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.835%=5.635%,转换后到第一个重定价日前,房贷利率与原来相同;从第一个重定价日起,房贷利率就会变成“当时最新的LPR+0.835%”;以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数,对比上述方式,因为转换是以2019年12月基准利率4.8%(五年期以上)为基础的,很明显,判断未来5年期以上LPR比4.8%高,就可选择原来的还款方式或者固定利率;反之,如果判断未来LPR比4.8%低,就可选择转换成LPR。现行LPR为4.65%,显然比4.8%低。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”,对于存量贷款,有三种方式选择,一是按原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算,基准利率是可变的,浮动比例是不变的;二是直接选择固定利率,个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平;二是选择LPR浮动利率形式,按照“贷款市场报价利率(LPR)加浮动点数”计算,LPR是可变的,浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为:LPR+浮动点。原来4.9%*1.15=5.635%,按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.835%=5.635%,转换后到第一个重定价日前,房贷利率与原来相同;从第一个重定价日起,房贷利率就会变成“当时最新的LPR+0.835%”;以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数,对比上述方式,因为转换是以2019年12月基准利率4.8%(五年期以上)为基础的,很明显,判断未来5年期以上LPR比4.8%高,就可选择原来的还款方式或者固定利率;反之,如果判断未来LPR比4.8%低,就可选择转换成LPR。现行LPR为4.65%,显然比4.8%低。
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