Question

关于LPR利率，房贷利率转换的问题。霸王条款？

2020.8.31以前，央行要求所有老的房贷合同转换成固定利率或者LPR利率。我问了自己的贷款行，那些工作人员知道怎么办理，但是更改合同说法不一。一是有说规定时间不改签的话按照原合同执行（我的原合同是央行基准利率打七折，是浮动的，如果央行基准利率变化了，我的贷款利率也变化），我觉得这种说法不太可能。二是不签的话，就按照2020年的房贷利率，固定下来永远不变！如果改签的话，就改成lpr利率，是浮动利率，lpr利率算法我完全明白，不需要解释。央行这不是霸王条款么？我本来合同是根据央行基准利率浮动的，非要改成固定利率或者lpr利率！维持原合同也不行么？

Answer 1

Answer 2

首先，央行此次并不是针对房贷的，而是为推进利率市场化而进行的针对存量浮动利率贷款的措施；

第二，央行的公告主要是针对银行的而非针对借款人的，公告原文是“金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商”，并没有强制要求借款人必须进行转换，且在转换条件里给了相当大的自由空间；（参考公考原文网页链接）

第三，LPR是大势所趋，本质是将贷款基准利率定价方式由央行直接一口价改为了市场化形成机制，是更加现代化更加科学的定价体系。

希望对你有帮助

追问

朋友，你好，我想问下，我不跟银行协商，不进行改变，会出现什么情况？维持原合同央行基准利率下浮30么？可以保持不？

追答

不协商估计银行会以各种方法去找你协商……因为这规定对客户没有强制力，但央行对银行是有强制要求的，牵扯到央行对放款银行的考核啊什么的。
另外就是保持原合同是不太可能了，就我刚才说的，以后都没有央行基准利率这个东西了，还怎么维持原合同。重点要看你贷款的性质是否属于商业性个人住房贷款，如果不属于那么可以和银行协商按照LPR下浮多少点来执行嘛，这个在央行公告里是允许的。但如果属于商业性个人住房贷款，那么定价水平央行是有明确规定的，简单来说转换后第一年的利率水平维持不变。
举个例子， 比如原来的央行基准利率是4.9，你的合同利率是下浮30也就是4.6，按照央行公告转换后的利率加点是4.6与2019年12月LPR的差值，2019年12月的LPR是4.8，那么你转换后的加点就是-20点，就是说你以后的利率就是LPR-20，首年仍然是4.6没变。
其实根本没必要纠结的，你就把LPR当成原来的央行基准利率就是了。这个政策的核心是转换基准利率定价机制，而非改变我们的贷款利率水平。

追问

谢谢，我就是个人住房商业贷款，但是七折来讲，折扣率还是很大的，lpr浮动是加法，我的是负值，，以前的是乘法。

追答

不不不，lpr虽说是加点计算，但是公告里明确说明了，加点可以是负值，其实和之前的浮动利率计算方法没有什么改变

Answer 3

呵呵，借钱的还成大爷了，你有能力就提前还款呗