Question

平安智富人生终身寿险，万能型，A,2004,觉得是骗人的保险，买了怎么办

家里人买了平安智富人生终身寿险，万能型，A,2004，已经交了3年的保费，我今天拿来一看，觉得是骗人的保险，还远远不如存银行，有人了解这个保险吗，我家这种情况是退保划算还是做其他处理，请大家帮忙

Answer 1

你好。
首先，万能保险本身就不是能够保证本金的险种，即使亏了，也不是保险公司骗人，因为保险合同里并没有写明保证楼主到多少年能够拿到多少钱啊。
相信楼主在买这份保险的时候，是觉得这份保险的收益很有诱惑力的。但是，高收益同样意味着高风险。就好像基金，都说基金安全，07年大家都看到买了基金的赚了钱了，08年全体跟进，结果全套里面了……
不过相对而言，保险公司还是比较稳定的，但是，保险投资是一种长期投资，不是两三年就能翻一倍的，万能险开始有收益，一般都是在6-10年左右的时候。楼主需要更正的一个观念就是：保险充当的角色好比是一场球赛的守门员，可以永远用不到，但是绝对不能没有。

其次，不知道楼主是如何设计的，有没有加健康保障。

看来楼主不是很了解万能险，这样吧，我把以前给一个客户做的一款万能险的分析写在下面，供楼主参考：

平安 《金彩人生》
1.无论保障还是收益，只到70周岁就终止。
2.三倍的交通身故及5倍的航空身故，除非经常出差，不然形同虚设。并且，专门的交通意外险50万保额不过几十块钱而已。
3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
4.您所关心的存取灵活：5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的，（详见条款6.2项）。五年后虽然不收取手续费，但是退保的话，合同就终止了，收益也就没有了。如果部分领取现金价值，会有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.1项）减少，带来的结果就是保障的减少。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，在减少点……
5.条款第5.1项：你先看看条款，我给你举个简单的例子解释，就是你给我一笔钱，我帮你去投资，赚了钱咱俩分，赔了钱算你的，同时，你还得给我劳务费。
你觉得这个解释怎么样？
6.给你简单解释一下保单价值的计算：
你所交的保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值
初始费用：所交保费的4%
保障成本：大约等于保费的 1/48
管理费：3元/月 （保费大于五万时不收取）
7.你所交的保费，只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%，还要减去你所部分领取的保单价值。

以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例：100000 — 100000x4% + 96000x0.004795%x30 — 100000÷48 ≈ 94054.1

8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率，平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己搜到。

9.说的夸张点，你存10W进去，他扣除各项费用后，拿9W给你做投资，就算保证6%的高结算利率，你要存多久才能回本啊？
并且他的管理费、保障成本等还是每年都扣的……

10.同时，万能险一般还会附加什么重大疾病，意外伤害，住院医疗，住院补贴等等多方面的健康保障。但是，万能险在健康方面的保障成本是随着年龄的增加而逐年递增的，到了后期，每年扣除的保障陈本是很惊人的，那些钱如果用来购买其他的专业的健康保障险种，已经是绰绰有余了，并且，只要你的账户里有钱，保障成本是终身扣除的。

11.举个简单的例子：你给我一笔钱，我帮你去投资，如果赚了，咱俩分成，如果赔了，算是你的。同时，我帮你去投资，无论盈亏，你每年都要给我手续费。

下面是《金彩人生》具体条款的链接（来自网络，具体以平安公司合同原件为准）：
http://www.suanbao.com/insurance/detail.htm?insuranceId=530cfa981306f35001131ab894410018

Answer 2

万能险，包括所有保险公司的万能险，其交纳费用分为期交和追交两部分，追交部分就有一定比例奖励，都是终身交费，没有交3年，10年之说。
最低保证年利率只是一种参考数据，一切以实际盈利为准，重疾是附加在主险后面的。

多说说万能险，万能险在各个媒体都炒得沸沸扬扬的，万能险真的万能吗？真的跟说的一样吗？是不是说保险交费灵活，交过三，5年就可以，对于保险，没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存钱，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
还听说领取自由，举个例子：你到银行存五年定期，当然你有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是你的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。保险的领取，跟银行完全的不同。
万能险，如果说你有很多钱，可以考虑考虑；如果不是，建议一定要谨慎，否则最后你会说“保险是骗人的”之说。

在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话，是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
其实还有许多需要注意的地方，一定注意每一个细节，以上所述希望能够对你有帮助。

Answer 3

保险是看长期利益的商品，智富是在理财的基础上给你提供保障。
如果你只追求收益，那是不如存银行。但是你要想到银行能给利息，能给你解决重疾金，身故金这些问题吗？
就算是你要退保的话，损失的是你自己，保险在头几年退保都很难回本的。
建议你如果不是急用现金的话，把智富当成自己的死期存折来看，每年一次交费，10年后收益你再做比较，肯定要比现在看得要划算，就是比银行利息也绰绰有余。
平安公司是全国首家销售万能保险的公司，占有市场的80%，而且别的公司纷纷效仿该产品。如果是个不好的品种，会有那么多人认同吗？

Answer 4

看来你很不了解万能险。
这万能险毕竟是一种有很强投资性的保险。注意的是在投资最初的5年时间内，因为扣除较高初始费的原因，实际收益并不能让人满意（甚至本金都回不来）。但是到第六年开始就比较佳的状态了，因此这万能险有个非常重要的点，必须理解和必须遵循，否则不用碰他，这就是一定要有中长期的持续缴费和坚持！——切记，所有关于万能险的漫骂和赞扬都是在于是否理解和接受了这点。

Answer 5

楼主你好，我叫余意，是武汉平安公司的寿险顾问，很高兴认识你。

看得出来，楼主对保险是一无所知，建议楼主还是先花点时间了解下保险，不要动不动就说是骗人的，连保险是什么东西都没搞明白，保险不是用来算收益的。算得出收益，算不出风险。

保险是个人和家庭财务保障的保护伞。