Question

平安人寿智能星年金险优缺点？值得买吗？

Answer 1

平安智能星万能型年金险的热度都没有降下来过，这种"万能险"谁都想给孩子预备一份。

毕竟，代理人们往往将它描述得十分全能：既又供给教育金、婚嫁金、养老金等支持，又供给重疾、身故、意外等保障。

这听起来是不是非常的诱人？然而，真的是这么吗？当你去了解了就知道了，这种保险其实不算是很优秀的产品。

在开始分析之前，首先让大家更好的了解一下万能险：《 用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》

一、平安智能星年金险保障怎么样？

不言而喻，通过保障图帮助大家对产品的理解更彻底：

根据上图展示得出，主险+附加险是平安智能星年金险的主要构成部分。

主险：通过产品智能星万能险，主要作用是负责理财；

附加险：包含重疾、定寿、意外等这些保障，负责花主险万能账户中的钱为被保人提供保障。

其中，智能星1年期寿险是必须同时购买的，其他附加险都是可选项。

接下来，学姐给大家整理分析了平安智能星的重点保障。

1. 捆绑定期寿险

对于平安智能星年金险来说，它的投保年龄为0-17岁，也就是说承保人群为未成年人。

而寿险的适用人群是家庭经济支柱，主要功能是防止家庭因失去经济支柱而难以维持正常生活情况的发生，转移经济风险。

就大部分情况而言，家庭的经济责任不会落在未成年身上，购买寿险并没有太大意义。

而且，平安智能星寿险保额与重疾保额是共享的。

举个例子：若小王买了智能星年金险，并且选择附加重疾险，那么其寿险和重疾险共享15万保额。如果小王不幸罹患癌症，那么理赔12万后，寿险保额只剩下3万，若后续不幸身故，只能赔3万元。这也太坑了！

2. 重疾险基础保障缺失

平安智能星虽然能附带重疾险，但是这个可附加的重疾险提供保障全面性根本不够，该重疾险缺失轻症和中症保障，若被保人罹患轻症或者中症的话，那么得自己出钱治病。

由此看来，平安智能新附加的重疾险真的不好!

这也就算了，学姐深扒后还发现了平安智能星存在这个致命的缺陷：《网上都说「平安智能星」不好，是真的吗？》

二、平安智能星年金险收益好不好？

1. 保底利率较低，结算利率不固定

平安智能星是一款万能险型年金险，其万能账户的收益不怎么突出。

该产品万能账户的保底利率为1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益，比如说结算利率是不确定的。

事实上在万能险市场中，大部分产品的保底利率是3%；然后结算利率未知的话，对收益的实际情况了解的不多，真的有很大的不确定性。

2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费

保障成本可以用重疾险来当做例子，到现在为止市面上通常都是选用均衡费率，约定好应交保费数量和缴费年限，然后均摊到每一年，因而每年的费用均是同等的。

而平安智能星缴费选用的方法则为自然费率法，年年缴费，而缴费的金额是会变化的，是根据年龄的增加而增加的，对投保人来说真的是太不友好了。

三、总结

从保障方面来看，对于平安智能星的寿险是必须购买的的，不是很推荐不承担家庭责任的未成年小孩买入，而且重疾险的保障范围相对来说缺失的有点大，保障力度很一般。

从理财方面来看，平安智能星的优势也并不高，不只含括十分高比例的初期费用，而且保底利率真的要比同类产品低不少，结算利率确定性也不高，收益不算高，对投保人并不友好。

因此，我并不推荐平安智能星年金险。

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