Question

中国人寿鑫如意年金险值得入手吗？可靠吗？

Answer 1

中国人寿推出一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

但是这款产品的缺陷真的很多，保障一般、收益不高，不值得入手！

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来分析分析：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人也很友好。

不过，学姐仔细观察了一下，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有趸交这一方式可选。

趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，其实这种交费方式有局限性，仅针对于收入高，但是收入不维的人群选择。

年交，就是按年度缴付保费的意思，直到保费缴纳完成为止，适合收入稳定的人群选择。

如果两种缴费方式都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这样的方式对投保人来说更加的好。

缴纳期限不是说选择什么就可以选择什么时候，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？下面这篇文章大家可以去参考一下：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

但是仔细一看，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

那么对于万能账户的定义是什么呢？

如果投保人不想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

当前同类型的一个年金险，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%保额。

这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金要越高才越好。

要是发生意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，整个家庭面临巨大困难，更为严重的就是家庭基本的生活都没有办法维持。

这么看来，赔付的身故金越高，带给家庭的保障就更有力，最少都能支撑基础的生活。

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，具体的内容都总结在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

对保障内容研究完之后，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益？

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险能给带给大家的收益是否乐观，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，要看其内部收益率IRR。

简单的说，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就会越高。

鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的？看下图：

如果小王在30岁投保了该产品，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，领取年金的年龄在50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，保险公司给付全部保费即50万元。

根据图上面 的信息可以知道，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也可以说，小王60岁时，收益任为负值！

小王年龄有了70岁，内部收益率IRR才只有1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

为什么收益突然飙升？这种情况就是小王在保障期满时，一次性便领取已交的保费。

也可以说，拥有了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，想要高收益必须领取至保障期满，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益并乐观，投保前要再三考虑！

市面上还存在着许多做的不错的年金险，学姐已经帮大家总结出来了，感兴趣的朋友就来看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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