Question

中国人寿鑫如意年金险值不值得买？可靠吗？

Answer 1

中国人寿鑫如意年金险是一款理财险，优点主要有即交即领生存保险金、设有满期返还等；缺点主要有缴费期限不灵活、万能账户保底利率低等，总的来看性价比不是很高，不是很可靠。

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点真的是让不少朋友都十分中意！

那究竟具有理财功能的鑫如意(白金版)年金险可靠吗？

下面就让学姐来测评下这款年金险吧~

学姐给大家整理了一份买年金险的避坑指南，投保前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份产品保障图，一起来看看：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高的投保年龄不高于70周岁，在中老年人群也非常不错。

不过，经由学姐的认真研究，发现了以下这些缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，没有为消费者提供趸交这一方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，这种交费方式主要适用于收入高但不是十分的稳定的人群。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果这两种缴费的方式都能够有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这么看来对投保人说还是非常的友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)在这方面有些欠缺！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)是可以附加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，就发现两个万能账户的保底利率只有2.5%，着实是小气了！

那么万能账户的定义是什么呢？

就是说如果投保人不太想领取年金，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

通常，万能账户的保底利率大概在百分之三这个样子，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

对于一些年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济来源可能就中断，家庭生活可能就难以保持。

所以，赔付的身故金越多，对家庭的保障就更有力一些，至少在维持基础的生活是没有问题的。

而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有站在被保人的角度想问题！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，下面这篇文章可以看看：《国寿「鑫如意」收益高？值得买吗？》

了解完保障内容，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险的效益究竟好不好，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，要看其内部收益率IRR。

那么学姐就说的简单一点吧，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表明年金险的效益会越来越好。

下面来看看鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额提供了10130元。

生存保险金：投保后就能到手10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。

满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

根据图上面 的信息可以知道，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，简单的来说，到了60岁还是没有收益！

在小王满70岁时，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

这种情况是如何产生的呢？由于小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，最终使内部收益率有了这么大的提高。

简单的来说，如果购买了这款这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也不是很优秀，投保前要认真考虑一下！

市面上还有很多优秀的年金险，学姐已经帮大家总结出来了，感兴趣的朋友可以看看：《想买高收益年金险？这10款值得拥有！》

【写在最后】

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