Question

中国人寿鑫如意年金险值得买吗？靠谱吗？

Answer 1

中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

确实，年金险作为一种具有理财功能的险种，存在的坑真的不计其数！

下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来了解一下：

由保障图可见，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，有三种：生存保险金、年金、满期金。

投保门槛不算高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对于中老年人群来说很不错。

不过，通过学姐的认真观察，没看见这款产品好在哪，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，欠缺了趸交的方式。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费付款清楚为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。

如果这两种缴费的方式都能够有，可以投保人就能够根据自己的经济来二选一，可选择性对更多。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种，下面这篇文章可以去参考一下：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！简直是不够大度！

究竟万能账户是如何定义的呢？

主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入这个账户并复利增值。

万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

对于一些年金险是一样的，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%保额。

这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，这让整个家庭瘫痪了，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

所以，赔付的身故金越高越多，就能提供给家庭更好的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

介绍完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险的收入是否不菲，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，要看其内部收益率IRR。

简便地说就是，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，这款年金险产生的收益也会越高。

鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，选择在50岁领取年金，基本保额在10130元。

生存保险金：投保后就能到手10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。

由图片可以得出，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，所以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR比较低，为1.04%，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

这种情况是如何产生的呢？这是因为小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，这才让内部收益有了这么大的提高。

所以说，投保了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益不是很乐观，投保前要想好了！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经为大家归纳出来了，有投保需求的朋友就来看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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