Question

中国人寿鑫如意年金险靠不靠谱？值得买吗？

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中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点真的是让不少朋友都十分中意！下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要先进行了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。并且投保门槛也不高，最高允许70周岁人群投保，对中老年人的友好程度很高。

不过，学姐仔细观察了一下，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，没有趸交这种方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式适合高收入，但是收入不稳定的人群选择。年交就是按年度缴付保费，一直要把保费缴纳清为之，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。

倘若有这两种缴费的方式，这样的话不仅选择多而且选择还自由，在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！如果到现在你还不知道自己适合哪一种？不妨就来看看下面这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。然而如果细究这一点，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！委实是吝啬了！

究竟万能账户是如何定义的呢？

就是说如果投保人不太想领取年金，年金会在这个账户里复利增值。

其他产品万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。目前的话对于同类来说的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%已交保费。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，让整个家庭走进了困难，情节严重的话就是家庭中基本生活都不能保持了。所以说，赔付的身故金越多的话，带给家庭的保障就更有力，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

讲解完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险的收益是否可观，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，此外，就其内部收益率IRR而言大家也要看重。

那么学姐就说的简单一点吧，只要内部收益率IRR的数值有所增长，就代表着这款年金险的收益越好。

如果小王在30岁投保了该产品，每年上缴10万保费，总共交5年，选择在50岁领取年金，基本保额享有10130元。小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，简单的来说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

小王有了70岁时，内部收益率IRR数值为1.04%，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

简单的来说，要是已经投保了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，只要领取到保障期满后才能得到高收益，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要三思！毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经为大家归纳出来了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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