我房贷32万贷15年，一年后我想提前还10万，请问我还要还多少
一、房贷的种类以及它们的特点。
我自己去年刚买房，也办理了房贷，目前每个月要还5000多元，所以对于房贷这一块还是比较了解的。
首先，我们得先弄清楚，房贷的种类到底有哪一些？
房贷是由两个部分组成的，第一个部分叫做时间，一般情况下，时间就是10年，15年，20年，以及30年。最长是30年，最短的话，你也可以只贷一年。
一般情况下，我们普通购房者，都是选择30年，因为时间越长，你的月供就越低。但是，你要付出的利息，也就越多。
除了时间以外，还有一个重要的东西，那就是计息方式。计息方式有两种，一种叫做等额本息计息方式，一种叫做等额本金计息方式。
先说一下什么叫做等额本息。所谓的等额本息，意思就是每个月的月供是保持不变的。而月供中的利息跟本金，却是变化的。利息是逐渐增多，本金是逐渐减少。
再来说一下等额本金。等额本金的计息方式下，月供在第一个月的时候最高，往后每个月逐渐减少，月供中的本金，在计息期限内始终保持不变。
这两种计息方式，各有各的优缺点。如果你是一名普通购房者，经济能力有限的话，那么选择等额本息是最好的，因为这样的话，月供比较小，且稳定，这样压力自然也就小一点。但是它的缺点，就是利息太多了。
而倘若你的经济能力比较宽裕，不想付出太多利息的话，那么就可以选择等额本金的方式，这样付出的利息就会比较少。
我自己选择的30年等额本息的还款方式，身边的大部分人，也都是采用这种方式。
举一个简单的例子，比如说，你买一套房子，找银行贷款100万，首套房，利率我们按照最新基准利率5.9%来算，贷款方式是商业贷款，贷款时间是30年，那么，你付出的利息跟月供就是：
① 30年等额本息的还款方式。
月供是5931元，30年总共要还大约213万元，其中利息为113万元；
② 30年等额本金的还款方式。
第一个月的月供是7694元，第二个月的月供是7680元，往后一直减少，30年下来，总共要还大约是189万元，其中利息大约为89万元。
从上面的例子，我们可以很清楚地看到，等额本息的月供小，但是利息多，等额本金一开始月供多，后面月供压力则会慢慢变小，同时付出的利息也相对较少。
二、房贷贷了15年，现在还了7年，想一次性还清，合适吗？
对于这个问题，我想很多买过房子的人，都会考虑过。我们大部分人一开始买房的时候，经济都很紧张，买完房子以后，身上的钱就所剩无几了。
但是，经过个八九年左右，你会发现，自己身上的钱越来越多了，但是又用不掉，于是就会萌生出把房贷提前还了的想法。
一想到提前还房贷，大家都会问一句：我现在还，划算不划算呢？划算的话，我就提前还，不划算的话，那我就不提前还了。
那么，到底什么叫做划算呢？
我的想法是，如果你在一次性还完之前，已经偿还了大部分利息，剩下的都是本金，利息没多少的话，那么提前还的意义就不大了。因为剩下的都是本金，你提前还，不提前还，不是都一样吗？拿着身上多余的钱，去做一些其他事情，说不定收益就比剩余的利息还多了。
所以说，只要是在利息还剩很多的时候，那么提前还才划算，才有意义。
接着，我们就来看一下，两种不同方式下，什么时间点下，你已经偿还了大部分利息呢？
先说15年等额本息还款方式，这种方式下，不管你贷款额度是多少，在第40期的时候，利息跟本金持平，第40期以后，利息逐渐变少，本金逐渐增多。
换句话说，在第40期（第4年）之前，你偿还的月供中，大部分都是利息，而在第4年以后，你偿还的月供，大多数都是本金。
所以说，如果在等额本息的方式下，你在第4年之前还，比较划算，但是第4年以后再还，就不划算了。
接着，让我们来看下15年等额本金的方式，在这种还款方式下本金保持不变，偿还的利息一直变少，在第七年的时候，其实你已经把大部分利息都还清了，后面的利息，已经非常少了。
所以说，在这种方式下，你提前一次还清，也不太划算。
三、那么，房贷在什么情况下提前还，比较划算呢？
对于这个问题，我的看法是，不管房贷是几年的，如果你想要提前还清，最好是在计息期内的前五年还，是最划算的。
为什么呢？因为这个时候，你的利息还有很多，只要你提前一次性还，或者提前还一部分，那么你就能够省掉很多的利息。
举个简单的例子，假设我们办理了30年等额本息的房贷，借了80万元，利率按照5.9%来计算。
那么，你的月供就是4754元，30年下来总共要还170万元，其中利息为90万元。
如果你在第3年初，也就是第25期的时候一次性还了，那么你可以省多少利息呢？
前面25期，你已经还了利息大约为12万元，剩下能够帮你节省的利息大约是78万元。
这样提前还房贷，才比较划算。
然而，倘若你等到第20年再去还，利息都已经差不多还完了，剩下的都是本金，那么你还也就没什么意义了。
所以说，要么在前面几年就还，越拖到后面，越没必要提前还了。
四、关于房贷，我也想告诉你们两个注意点。
① 什么时候选等额本息，什么时候选等额本金？
如果你的经济能力有限，跟我一样，那么你最好的方式就是选等额本息还款方式，这样的话，月供小，并且稳定，再好不过。
虽然利息多，但是利息平摊到利息期限内，也就没那么多了。
倘若你的经济能力比较好，想要省一点利息，那么最好的方式就是选择等额本金的还款方式。这样的话，你最终付出的利息，就会比较少。
② 月供跟收入最好的关系是怎样的？
很多人会问，我月供是多少，才不会影响到生活呢？我的答案是，你要保证，你的月供不超过你月收入的一半，这样的话，才不会影响到你的生活。
一旦月供超过了月收入的一半，那么你的生活就会变得很紧张，生活被房贷压垮了。
所以，我们在买房子的时候，一定要考虑清楚月供跟收入的关系，比如说你月收入是6000多元，那么的月供最好是不要超过3000元，控制在3000元以下是最好的。
最后：
房贷的选择，非常重要，选对了，能够让你相对比较轻松，而选错了，那就非常麻烦了。倘若你身上的钱真的比较多，也不知道去哪里花的话，那么干脆就提前还了，不在乎时间，也不用在乎划不划算。
毕竟，无债一身轻，也是非常棒的状态。
深美林评估
2024-12-27 广告
这里还需要知道还款方式和贷款利率；
假设是“等额本息”还款方式
假设贷款执行利率是4.9%，那么，年利率=4.9%，月利率=年利率/12=0.40833%
一、计算月还款额
【公式】月还款额=贷款额*月利率/[1-(1+月利率)^-还款月数]
月还款额=320000*0.40833%/[1-(1+0.40833%)^-180]
=2,513.90元
二、12期后一次性还款100000元，计算后期月还款额
【第1步】前12期月还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-(已还月数+1)]/月利率
前12期月还款额现值之和=2513.9*[1-(1+0.40833%)^-13]/0.40833%
=31,765.36元
【第2步】12期后一次性还款额现值=12期后一次性还款额*(1+月利率)^-(已还月数+1)
12期后一次性还款额现值=100000*(1+0.40833%)^-13
=94,840.35元
【第3步】12期后月还款额现值之和=(贷款额-前12期月还款额现值之和-12期后一次性还款额现值)*(1+月利率)^-(已还月数+1)
12期后月还款额现值之和=(320000-31765.36-94840.35)*(1+0.40833%)^-13
=203,915.63元
【第4步】12期后月还款额=12期后月还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-(还款月数-已还月数-1)]/月利率}
12期后月还款额=203915.63/{[1-(1+0.40833%)^-167]/0.40833%}
=1,686.73元
结果：
在假设条件下，这笔贷款还款一年(即12期)后一次性还款100,000.00元，后期月还款额是1,686.73元。这样提前还款可节省利息36,450.80元。
