Question

香港保险和国内大陆保险的区别？

Answer 1

有人说香港比内地好太多，也有说内地比香港好太多的，实际上都不是，客观的来说，从经济体系和保险市场的优势性带动了产品的优势，而这些优势是否适合大陆来的客户，这是需要我们自己审视一下自己的需求的。香港保险公司最最好的一个优势，就是：+投资渠道具有地理，战略，以及市场的优势。这个看起来貌似有一些难以理解，其实我举个例子大家就明白了。比如很多人会说内地的保险公司是不会破产的，但是境外的保险公司却允许被宣布破产倒闭，这是一个政策和资产的问题。内陆是一个政策为大的环境，之所以保险公司产品做的很烂，资产管理的很差劲，最后兜都兜不住了的时候，政府也会印钱擦屁股，但是也可能有一天政府不想这么干了，或者放弃对某几家公司这么干。政策是可以变化的，只有实打实的资产不能。那什么是资产，比如一个保险产品，如果一旦赔付，保险公司就需要拿出20万美金，那么他必须首先拿得出1.5倍的钱（底线），那就是起码30万美金，才可以达到保监会的最低限度，而一般大的公司，偿付能力远不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的产品同时理赔，也是不会到倒闭的底部的，这就需要实打实的资产。和政策无关的。比如保x就曾经在去年的时候，偿付率差点小于1.9，于是调低了自己的新产品的分红，资产负债比例立马就好看了，偿付比率也不再逼近保监会的红线。另一个角度，香港保险公司的资产管理部可以全球买楼，买股票，买国债，虽也有一定的限制，但是也是竞争性的，每个公司需要全力以赴的做好自己的资产管理。才能在发布新产品的时候提供更高的性价比，同时也能保证保费率低，偿付比高！内地的保险公司如果买国内的资产倒没问 题，国外的是需要申报的，而且具有一定额度的，有的时候就算申报下来了，投资时机可能也错过了。这一点香港作为国际金融中心优势非常明显。人民币的趋势是不是贬值我是不知道的，也无法准确预测每个时间点情况怎样.只要配置了美元，相当于不管贬或增，都做到了风险对冲。+香港银行大额人寿以及保单再贷款的利率比内地银行低了不止一倍（具体看数额）+香港的储蓄分红是真的值得投资的，从重疾险（几乎人手必备了）角度来比较。香港并没有绝对压倒性优势。但是优势还是有的，在某些疾病和25年之后香港都比内地具有明显的优势～+我随便举几个点：癌症的理赔条件低（第一或二期），且不设立列举法，保额抗通胀，退保现金价值不错，拥有很高的免体检限额。+「有一是大家容易忽视的，那就是现在看起来还不错的保额，在20年30年之后看起来可能额度也就不怎么样了，我就甚至撇开通货不讲，医疗资源的人力成本在上涨，医生的费用，器械的费用也都在上涨，光美国，据我查到的文献，大概是每年7个百分点的速度在涨，中国我就不说了，怕打击到大家的积极性］内地暂时保额是一成不变的，保费也是一成不变的，香港保额上涨大概也只能做到最高三个点，保费一经确定也不变化了。+不说细节的对比都是耍流氓.所以客观的来讲，内地的保险公司像是太x和华x保险，都出了非常具有性价比的重疾险和香港的非常相似，那些老生常谈的内地保险的缺点基本都是很久之前的过时讯息了，香港在重疾险这一块并没有压倒性的优势。但是就算是这种情况，在详细的对比下，还是能发现各自的区别。+为什么说香港不再具有压倒性优势？+l+内地有少数产品开始和香港一样区别吸烟与不吸烟（因为吸烟是重疾的重要影响因素）+l+非常类似的产品设计结构：+固定额终身重疾和寿险%2B随时间增长的分红额度+l+非常类似的缴费结构+18年／20年／25年交+都保障终身。（不保终身不是耍流氓吗？）+l+中国寿险利率市场化之后，内地保险公司的投资渠道得到了拓宽，可以公开和证券，基金公司以及银行竞争。同样可以提供给予较高预期回报的产品定价。也大多和香港一样储蓄分红，老了没得重疾可以本加息取出。+对比：在同等年龄，不吸烟，每年同等保费大约交20年左右的条件下：+［双方的赔偿是保证赔偿金额加预计红利，预计红利随着时间增长。保证保额是保险公司承诺的确定赔付额，该赔付额受到政府偿付能力的监管，一定能实现；预计终期红利主要来源于保费投资产生的收益，这部分循环投资收益会成为赔偿额的一部分，因为投资收益具有不确定性，因此该值是预测性的，与保险公司的投资能力和自由盈余资金池大小有关。］重疾赔偿额：1.预计赔偿额：头10年hk比内地多接近100%25，后期优势逐渐缩小，最终到约30%25左右。2.保证赔偿额：头10年hk比内地多接近100%25，后期优势逐渐缩小，最终多40%25左右。身故赔偿额：1.预期赔偿额，hk占据优势，且非常明显，大约到80岁左右身故赔偿内地可以与香港追平。2.保证赔偿额：前十年也是hk绝对优势，后期优势缩小，最终高出30-40%25+关于理赔：+结论：取决于前期有没有披露全部事实以及经纪人是否负责是否足够专业。+内地和香港都有拒绝赔偿和理赔非常顺利的例子，我认为个别例子不具有参考性。+但是，只要是购买保单前如实告知，保险公司基本是肯定会赔偿的，不然就是砸自己的招牌，大型保险公司都是长久经营下去的，她多次不合理拒赔省的那些钱还不够打广告的呢，没意义啊！！！+之前有客户咨询我说别人告诉她在香港买保险理赔很困难，因为离得远，而且给的是美元，有外汇管制，换都没得换，还给了我一整篇长图文关于香港理赔难的。说是在朋友圈疯转。我真的就是哭笑不得，先不说明显就是有一个大bug，外汇管制从来管的都是资金从国内往外流。+香港保险公司在赔偿审核时，认同国内1300多家公立及私立医院，支持所有三甲医院检验报告，完全涵盖了客户需求。+比如我举个早期重疾预期20%25赔偿的例子：比如甲状腺肿瘤（良性）+在理赔时需要看的文件：+l+出院时拿到的小结和之前做的所有报告+l+客户自己填写的赔偿申请报告+l+医生填写的赔偿申请报告（签字盖章的）+l+若是住院赔偿，再加上其他相关收据就可以。+没有一项是很难拿到的，都很容易，也是合理且必须的，从递交到拿到钱也就两周不到的时间。然后以后每年只需要交之前保费的80%就可以，保险公司会继续给予你之前保额的80%的保障，继续重疾保障下去。+唯一可能出现的问题就是鸡同鸭讲，代理人和客户之间你说xx我以为是%26%26，讲半天也不知讲了个鬼，耽误时间吧。+其实在实际情况中，早期重疾赔付比全额重疾赔付的频率要高的，（确实每个月也没那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每个月保险公司都得赔个六七千万港币吧，这都是保险公司的正常支出，没有理由想办法不赔你或者搞什么幺蛾子。+结论：香港相对标准宽松一些，但是没有宽松非常多，内地香港专业靠谱的代理人在需要理赔时都会迅速作出回应，速度差不了很多，看沟通情况吧。+安全合法性：香港保险只要本人去香港认证签订，绝对合法受保护，这一点是肯定无异议的。不受内地保监会保护是真的，也没必要受它保护，就像我在清华上学不受北大保护一样。+人民币贬值：+目前国内资产价格阶段性泡沫，经济阶段性下行风险，并考虑未来的个人所得税和遗产税对高净值人群的影响，目前配置部分资产到海外合理，投资该产品本质是对应是购买海外资产来应对自己重疾和身故的经济风险，海外资产目前显然泡沫比中国小。+退保角度来说：+在头二十年内退保，其实内地比香港的损失还要小。但是在20年之后开始互换，到了老年时期，比如60到80岁之间退保，内地长期低于香港约30%，也就是说，香港这边的重疾险给予了老年时期退保的最大自由，此时持有保单和退保获取的利益是一样的，更鼓励投保人做退保安排，因为要是得重疾早就得了，最危险的时期最需要保障的时期已经过去。+关于疾病标准，这个能说的简直太多了，很多人在那边扣字眼，但是除非你是医科出身经验丰富，你也不可能完全知道所有保障范围里面的所有轻疾与重疾什么诊断结果下可以给赔标准又是什么，我自己对比过所有的重疾理赔定义标准（主内地的两王牌长x和金x，对比香港的加x和保x）你会发现有很多重复以及定义但实际操作都是一样的，然后你说你好我说我好，但是客观来讲，香港很少有时间限制，内地起码有五种以上常见重疾需要180天等候，但是我也不是医生，有时候真的会遇到一些莫名其妙哭笑不得的问题，不过也没关系可以理解，大家还是希望真的得到保障嘛！+如果在这方面感兴趣的朋友可以找我详细探讨。+对比的话建议对比一些高发的流行病，因为包含的种类多但是不一定有用，比如保x的重疾险包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中国没事谁跑非洲那鬼地方？？患病几率能有多大？？+总结一下：香港保险有他的优势，两边都各有相对优势的地方，要找准自己的需求最大的地方，去进行选择，更重要买的是对应的需求，而不是别人口中的好，其次，选对代理人很重要，保险本身是服务，是有温度的，是家庭不再裸奔的保障。+所以我建议有一定意识的家庭，可以放心的选择香港保险，但是务必在，确定计划，投保，签字，续保，健康申报等等所有步骤上都仔细小心，不要怕麻烦，不要抱着侥幸心理，找返佣的不靠谱的中介，保障是自己的，安全感也是自己的

Answer 2

　　为何香港保险如此受欢迎
　　通过香港保险和大陆保险的一个对比发现，按照保险条款，香港保险相较于内地保险似乎更加划算：
　　1.相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%，保费的计算是按照当地人均寿命，发病率和死亡率精算出来的！
　　香港在2013年跃升为全世界第一长寿城市86.7岁，日本86.6岁，大陆75岁！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陆人去香港买保险其实是占了香港人的光！因此保费便宜，比国内的大概便宜35%-45%左右；
　　2.如果是重大疾病，保障病种更多，还保至少52种早期重疾，保障范围更全面。另外赔付条款宽松，更具人性化。
　　3.保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。
　　香港作为世界三大金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品更有优势。同时香港保险市场的开放，促使了内地民众涌入香港购买保险。保险公司其实是一个合法的集资公司！因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。香港保险集资到的钱是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，例如香港保诚公司承诺将利润的90%分发给客户作为红利！客户和公司的利益都得到保证。

　　香港保险和国内保险的三大区别
　　1. 香港保险原位癌可以部分理赔，国内不可以
　　香港大多数保险公司对以下8种原位癌可以赔偿投保额的20%。女性6种原位癌（乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道）。男性2种原位癌（睾丸、前列腺）。
　　2.香港保险免体检额可达200万人民币以上，国内通常只有50万
　　有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。
　　3.香港的理赔更顺畅
　　许多人有种误解，在香港买保险需要人到香港才能购买，理赔的时候也必须人到香才能理赔，其实不用，只需要把相关的理赔单据寄过去就行了，保险公司通常在两周内可以理赔到账。
　　国内的保险虽然看似方便快捷，但是“先松后紧”机制也是让国内群众和投资者不得不慎重考虑，其中不乏有国内违约条款的先例，国内保险不能以发展时间短暂作为借口，如果在保险服务上没有进行优化和改进，那么相比香港保险，大陆保险将会失去竞争优势。
　　由于香港采用提“严进宽出”的方针，理赔更容易。在需要的时候拿到钱，这不就是消费者想要的吗？
　　为全球三大金融中心之一，沿用英美法系，对投保人的严进宽出，签署所有文件均为法律档（不存在要约和承诺区分），秉承顾客至上的宗旨。