支付二清是什么意思
二清就是二次清结算，是指有清结算资质的机构将资金结算给入网的商户后，该商户再将资金清结算给下游的子商户，若该商户没有清结算资质的话，就属于二清了。
二清的本质是没有清结算资质的机构，却提供清结算的服务。
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二清的危害
二清最大的隐患在于没有清结算资质的商户，拿到资金后，不结算给下游商户或挪用下游商户的资金，造成子商户的资金被非法占用，尤其在商户携款跑路后，子商户更是无处追讨。
以具备清结算资质的第3方支付机构来说，支付机构需要将客户备付金以一定比例存放在监管的账号上，而且受央行的监管，资金方面的隐患已被降至最低。
所以，央行也要求支付机构对入网的商户进行审核，只有满足要求的商户才能入网，若商户有可能涉及二清，是不满足入网条件的。
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在互联网支付领域，二清存在于撮合性的在线交易平台，即一清机构是指拥有人民银行支付业务许可证（牌照）的第三方支付机构，二清机构是指未获得人民银行支付业务许可证，但在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构，这些机构是工商登记过的普通商户，或者是线上平台型机构。事实上，近年来电商平台的二清现象普通存在，但人行在银办发（2017）217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》里，正式和明确规定了二清问题，我们从其中几个条款理解：
一、附件1第二条 网络支付业务中的无证经营支付业务认定标准：
1、“以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算，即所谓“二清”行为”（理解：撮合平台自身以大商户模式单独接入第三方收款通道，资金留存平台账户后再自行开展清算）。
2、“为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能”（理解：无支付资质的平台给商户提供了在线二类电子账户的钱包功能）。
二、附件1第三条 持证机构为无证机构违规提供支付服务的情形：
“持证机构向无证机构开放支付接口，无证机构以平台对接或“大商户”模式接入持证机构：无证机构通过支付接口将其拓展的商户交易上送持证机构，由该持证机构为其商户结算资金，或者通过其他持证机构为其商户结算资金”（理解：银行只向二清撮合平台提供了聚合收款等收款通道，只掌握了收端信息，对资金收款到平台后的分账、出款等无把控力)。
“无证机构与持证机构签订代付合作协议（如代付工资等名义），由该持证机构直接将资金结算至无证机构指定账户。”（理解：银行只向二清撮合平台提供代付等出款通道，只掌握了付端信息，不了解收款来源、商户等信息，有洗钱风险)。
“为无证机构开立内部过渡户，用于接收无证机构的商户资金；或者直接从内部过渡户向无证机构指定账户划转资金。”（理解：银行只向二清撮合平台提供了仅用于过渡、划转资金的账户，而没有掌握收付端信息、进行商户管理、履行KYC义务和真实交易背景等）。
根据以上解释，我们看到二清的几个特征：无证机构/平台以大商户模式接入收款通道、自行拓展收单商户并清分至商户的收款账户、及持证机构（银行）将资金结算到无证机构指定账户等。市场上对二清的认定也有许多判断方法，例如平台触碰商户结算资金、涉及变造交易和资金池、资金结算经过的中间账户不是银行的商户结算账户或者支付机构的备付金账户等。
MallBook认为，二清表象虽然是无证机构/平台触碰到了结算资金，即经手了特约商户的结算资金（“资金二清”），其核心认定标准应是无证机构/平台是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限，并主导了客户结算资金的处理。因此，目前人行监管在“资金二清”基础上，也十分关注“信息二清”（即无证机构/平台不触碰具体的资金结算，但掌握了原始的交易订单数据、分润信息和商户资金结算的入账规则，使银行或支付机构根据其提供的分账规则、指令为商户入账，实质上通过平台分账指令传输主导了结算资金的方向）的问题，监管希望在平台交易资金受监管的同时，实现交易信息的可追溯、确保分账信息是商户真实意愿等。
二清的“平台统一收款＋向下清分”模式，存在的风险包括：
（1）平台集中收款，资金滞留形成事实上的“资金池“，达到一定规模后会造成系统性资金风险（共享单车押金事件）；
（2）无证机构/平台向商户清算交易资金，游离于监管体系外，无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为；
（3）违规存储持卡人的敏感信息，造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险。
如何解决支付二清？
对于无法支撑高额曲线获牌的中小型电商企业而言，选择具备支付清算资质的分账产品将会是最佳选择。比如通过MallBook的分账系统：
（1）为撮合平台搭建了一套电子账户体系，实现平台交易资金、平台自有资金的隔离，提供会员身份识别、账户鉴权等验证服务，有效规避“二清”风险；
（2）提供平台交易的出入金通道，包括聚合收款（微信、支付宝等）、个人网关、B2B企业支付、代付等，实现收付款资金的闭环；
（3）实现订单流和资金流匹配，提供资金交易明细，实现多维度数据对账；
（4）接收平台的分账指令传输，对收款资金进行自动记账、分账。
另外，一清是银行或支付公司直接对接商户。一清与二清是指市场通俗称法，一般称银联、银行或已经具有收单资质（获得人行颁发的第三方支付牌照）的机构清算为一清，个人或未取得收单资质的公司清算为二清。
二清公司、个人未取得支付牌照，这就意味着商家的POS机在使用中有可能会被公司、个人从中操纵刷卡交易的资金，存在很大的风险，资金随时有可能被操纵者拿钱跑路。再则，这些公司、个人缺乏有效的监管与管理，万一哪天别人跑路了，也无从追寻。
1，二清是针对一清而言的。
2，二清最直接的意义是指有二次清算
3，二清涉及三方，一清只涉及两方
4，第三方支付如支付宝一般是代收代付的业务，也就是一清。
举个我司例子，我司的支付平台与某公司业务平台合作（简称A公司），A公司的业务平台下面有很多供应商，也就是小B，（小B在A公司平台上的业务，A公司会有分润）A公司的业务平台与我司支付平台对接后，我司对A公司就是一清，对小B就是二清，因为小B的业务都是基于A公司及A公司平台来开展的。
业务合规问题不容忽视，平台企业想要解决“二清”问题有以下几种办法：
一、收购支付牌照。但是一个支付牌照动辄要花费上亿资金，除了如美团、拼多多等头部平台，大部分平台企业不具备雄厚的资金实力去收购。
二、与银行合作。部分银行有自己的分账系统产品能够解决“二清”问题，但是银行的服务费相对较高，一般在10w以上，而且银行的准入门槛也比较高，一些中小型企业不太容易对接银行。
三、与第三方支付机构或SAAS服务商合作。第三方支付机构或SAAS服务商的服务费更加优惠，以MallBook分账系统为例，价格一般在1w—5w左右，分账系统架设于银行云服务器，资金不过平台账户不会涉及“二清”又能得到有效保障，是适合中小型企业追求高性价比的不二选择。
当下，许多平台企业已经在加快步伐接入分账系统了，而有些企业还不以为意，为了更好地管理支付结算市场，中国支付清算协会对这类违法违规行为实施举报奖励制度，不解决“二清”问题，除了平台一上线就可能被强制关闭以外，也可能被竞争对手或其他人举报。只有早日解决“二清”问题，平台企业才能真正合规长远发展。
