普通人买保险应该避开哪些坑？
普通人买保险应该避开哪些坑？
别滑了，看我这篇就够了！
我看了上万个家庭的保单，才知道国内为何对保险如此抵触！！！
自我从事保险业以来，每天都会收到很多朋友发来的保单，
在分析数千家庭的上万份保单的过程中，公子是越看越沉重，越看越生气，
下图是肆公子团队抽样了几百份家庭保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数家庭都被坑了！
在大多数家庭配置保险的过程中，存在各种各样的问题，
但仔细来看，大都是因为没有对保险认识的不够，被信息不对称给坑了。
先讲一个公子记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名），
2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份X安福，
17年时，A先生因为身体不大舒服，去了好几次医院，查出来了萎缩性胃炎，
之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，
公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，
竟然有这好事！A先生非常心动，
但是转念一想，自己刚住过院，搞不好会受到什么影响，
于是，A先生把自己的情况详细告诉了好友B，还拿出了住院报告。
A先生原本非常忐忑，这时友人B拍着胸脯表示没问题，
于是A先生放下心来，按B的指导，完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。
完成了“升级”，A先生长叹一口气，舒坦极了。
过了几天，新保单到手，A先生看了又看，保障好像没什么变化，反倒是保费贵了不少。
好友B一通解释，A先生也有其他事要忙，就忘了这档子事。
后来，A先生想要增加保额，恰好找到了公子团队进行咨询，
整理A先生的保单和相关报告时，公子发现，
A先生确诊的疾病，根本不能投保X安福!
在公子的询问下，A先生想起了之前的“升级”，
在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后，真相逐渐清晰：
原来啊，B根本没让A先生进行保单“升级”，
而是直接退保，再重新投保一份，
还能有这种操作？？！
这还没完，
由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，
换句话说，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！
A先生赶忙找保险公司确认情况，
果然，所谓的“升级”就是退保重新投保，
因为这样，B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...
虽然这只是个例，
但现实世界总是如此魔幻：
总有那么一小撮人，利用信息不对称，
就是吃准了你不懂，上演各种魔幻的操作，就是要坑你。
而被骗的咱老百姓呢，有苦说不出，
只能扬天长啸：为什么被坑的总是我？
然后千言万语汇成一句话，保险是骗人的。
为什么会出现这样的状况？
且听公子给你分析这现象背后的原因。
我国保险业的口碑算不上好，究其原因，
是某些心怀不轨的人，利用信息不对称，卖给老百姓坑产品。
绝大多数人没弄明白保险是什么，也没有认识到自身所面临的真正风险，
就被塞了一份保险。
结果就是，绝大多数人买错了保险，或者买到了坑的保险。
1.先给孩子买了几万块的保险，自己却在裸奔
公子发现，很多家庭都只给孩子买了几千上万的保险，然而成人夫妻两人什么都没配。
公子接触的好几个个家庭都是如此，夫妻两人对保险认识不多，但是在业务员的劝说下给孩子保上了上万的少儿X安福，
结果，就没钱给自己配置了。
这样配置，存在两个问题
1)少儿保险压根不需要几千上万
绝大多数人可能不知道，少儿保险其实非常的便宜，
配齐一套少儿保险，只要1000多就够了：
在上图所示的方案中，重疾险选定期的晴天保保，60万保额；意外险只买一份。
只要1512，意外最高赔付20万、最高600万的医疗费用报销，加上60万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病全保上了。
如果预算充足，还可以拉长保障期限，采用下面这套3000多的方案，
这套方案所有保险都是非常好的了，重疾险买了80万保额，保到70岁；意外险买了3份；医疗险加上了特需，生病住院时还可以选择特需病房。
合计3449，意外最高赔付60万、最高600万的医疗费用报销，加上80万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病更全面的保上了。
在第二套方案中基本都选了最好的保险，也没有超过4000，
花上万块给孩子买的人身保险，很可能是白花了冤枉钱，
除了贵、白花冤枉钱之外，这么做还存在一定的风险，
2）存在潜在风险
给孩子买保险时买贵了，被坑了，
一看预算不够，结果就只给孩子买了保险，
于是，一个很奇特的现象出现了：
先给孩子买，但是自己却没有任何保障。
这可万万使不得，这样可能会带来不良后果。
在家庭配置保险时，
谁是家里的摇钱树，谁最应该先买上保险，
先给作为“碎钞机”的孩子买保险，会让我们的财务风险更大。
啥意思呢？
我们把潜在的可能性列出来：
如果孩子出事情了，还可以通过大人努力赚钱为孩子治病，
可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，连孩子需交保费的钱都没了。
大人是家庭的顶梁柱，作为主要劳动力和收入来源，对家庭财务状况的影响是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
一定要先给成人买好保险，然后再考虑老人孩子。
2、一张保单保所有：“大而全”的保险
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，
保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
线下畅销的少儿平安福就是典型的大而全，
它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，
必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：
先说说寿险，
终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，你就会知道，
给孩子买终身寿险是多么的荒诞：
假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
所以说，给孩子买终身寿险有什么用？
再说重疾险部分，
既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，
少儿平安福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。
买了的没用，有用的没有，
“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。
单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。
捆绑在一起，保费反而贵几倍。
如果再遇到大而全的保险，一定要当心。
千万别偷懒。
3、“免费”的保险：返还型保险
很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
买个p哦
返还险我之前有专门讲过，
还有什么问题可以看我这篇：
今天，我把返还险的底裤拔下来了
4、只买了理财险
据统计，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，
这意味着人均保障严重不足，不足到什么程度呢？
公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报：
排名第一的金佑人生赔付2个亿，总额看起来很高，
但是分摊到7659件的话，每份保险平均只能赔2.65万！
3万不到！这个能有什么作用？
这买的是保险，还是心理安慰？
弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品（含各种年金险、返还险），而非保障险，
究其原因，那就是相当一部分人痴迷于用保险理财，
理财型保险有一个典型的代表——开门红，
各大保险公司每年都会敲锣打鼓地推出一款新的产品，
用着各种好听的名字，演示着各种恨不得秒杀巴菲特的收益，
办着各种宴席、送着各种小礼品，还搞着各种“限时销售”，
结果呢，我们不妨看看市场上卖得最好的几款“开门红”：
X瑞人生，保证收益的年金部分收益率只有1.96%。
鑫X金生，保证收益的年金部分收益率只有2.37%。
X享至尊，这款号称要献礼70周年的产品，保证的年金收益率有多少呢？
1.68%
公子查了一下，目前中国银行五年期存款是2.75%，
像新网银行五年期存款甚至能达到5.4%。
这些可都是银行存款，银行存款受存款保险基金保护，50万内保本保息，没有风险可言。
你们这保险，甚至比不过大银行的银行存款，实在说不过去。
即便带上“引以为傲”的万能账户，收益率也不过是这个画风：
X瑞人生，号称6%的高档综合收益也不过是3.52%，这...
花了大价钱，收益不厚道不说，还可能影响保障的那部分支出，
图个啥呢？
论年金账户，年化收益比不过银行存款；
加上分红，很多“爆款”开门红的收益也不过尔尔，
收益很难达到预期不说，开门红支出一大笔钱，用来买保障的钱就更少了。
而且开门红这种理财险，可不是想取就能取，
要是提前支取的话，还会亏一大笔，流动性非常差。
买保险，一定要先保障后理财。
5、迷信大公司
很多朋友买东西的时候偏爱品牌，
这也能理解，
如果是饮食类的东西，品牌可能是味道更好；
如果是日常用品，品牌的东西可能会更耐用；
即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以满足小小的虚荣心。
可是问题来了，保险的品牌有什么意义？
不能吃不能穿不说，也没人会拿品牌的保单出去秀：
“啊，我买到了XX的保险”
意思是说自己交过智商税吗？
要知道，重疾险非常的同质化，
我们以平安福2019Ⅱ和超级玛丽旗舰版为例，
责任形态上，两者都是，
得了重疾，赔付保额；
没得重疾，挂了，赔付保额；
整体责任一模一样。
那是死亡责任或重疾责任有什么不同吗？
在身故责任方面，没得重疾，挂了
无论是因病身故、意外身故，还是自然死亡，
都是赔保额，没什么不一样。
在疾病责任方面，
虽然疾病条款非常专业，没点医学常识根本看不懂，
但是监管为了规范行业，让保险行业协会和中国医师协会给了一个标准，
该标准一口气规范了最高发的25种重疾，
而这25重疾，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
常有人说“外行看热闹，内行看条款”，
好，我们就把两者的条款拿出来比一比，
最高发的25种重疾：
由于平安福的购买年龄限定在18-65岁，18岁以下可以买的是少儿平安福。
所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级玛丽旗舰版和平安福的定义之间是没有任何差别的。
那么，我们可以大胆的说，这核心的25种重疾的定义是一模一样的，两者之间一点点差别都没有。
光这些病，就占到了实际理赔的95%。
所以说，买保险看“品牌”有什么意义？
这时候有人要问了，小保险公司安全吗？
别看条款一样，但大公司更安全啊。
事实是这样吗？
首先，我国的保险公司成立门槛非常高，
可以说在我国的保险行业中，没有小公司，只有小品牌。
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。
除了门槛高，我国的保险行业监管可以说是全球最严：
1）资金运用监管
保险公司收到保费，可不是想怎么用就怎么用，有着严格的限制：
《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一)银行存款；
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三)投资不动产；
(四)国务院规定的其他资金运用形式。
像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的；
2）偿付能力监管
按照监管的指引和要求，在季末和年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
简单理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
保险公司受到严格的监管，倒闭的概率很低，
可是如果保险公司真的经营不善，濒临破产，我们还有保险保障基金来抬一手：
「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。
「保险保障基金」自2008年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。
后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。
即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
按照保险法，如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。
这也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。
说了这么多，大家就记着一句话：
大小公司都一样！一定都能赔！
你手的保单非常安全！大小公司都一样！
你看，监管为你手里的那张保单操碎了心，这还有什么不放心的？
对于家庭而言，配置保险只要记住1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。
成人和孩子都建议买上一份。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，
切忌给孩子买。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：
清楚了配置思路，就可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。
具体方案可以参考我这篇文章：
三套投保方案，一次性解决80%家庭的投保难题
保单存在的问题形形色色，远不止这五种，
比如，某位朋友曾经这么问过：
“公子，我买了好医保长期医疗，好医保住院医疗，还有好医保防癌医疗，还要买什么吗？”
这位朋友买了三份医疗险，前两份是百万医疗险，第三份是防癌医疗，还都是上百万保额，
这三者本身没有问题，都是不错的保险，但是买上三份，这就多少有问题了，
因为医疗险呢，它遵循损失补偿原则，报销总额不会超过实际花销，它们并不能重复报销，
而且都是上百万保额，社保报销后，绝大多数人是用不到这上百万的保额的，
因此，在挑选百万医疗险时，只要挑一款优秀的，基本就够用了。
再比如，有人觉得重疾险很贵，于是只保了10万、8万，
这种想法万万要不得，想想ICU，动辄1天上万，
一旦不幸罹患重疾，这点钱很可能是不够用的，
所以我们常说，重疾险一定要做足保额。
再再比如，不符合健康告知，
很多朋友根本不知道有健康告知的存在，这是很可怕的，
要知道，如果投保时不符合健康告知，到了理赔的时候很可能被拒赔，
所以在购买保险时，一定不要忘了健康告知，符合了放心买，不符合也别强求。
买保险其实很简单，
避开思维误区，了解正确的配置思路，
根据自身可能面临的风险，配置相应的保险。
当然，每个家庭的情况不一样，配置细节也会有所不同，
但只要抓住了保险的本质，买到合适的产品其实并不难。
如果还有什么疑问或者不明白的，也可以私信或在下方留言。
就这样。
买保险避坑指南：
一、只关注孩子保险，却不关注支柱保障
根据保险行业有关报告显示，我国家庭成员参保率最高的年龄在10—18岁，高达21.3%,其次是10岁以下是少年儿童，参保率在19.5%，为什么会有这么高的参保率，这当然要归功于各位爱子心切的家长。
很多父母一点有了孩子，都恨不得把最好的东西全部留给孩子。为了孩子，什么都舍得，这应该也是作为父母的天性。
对孩子好小编当然不会多加阻拦，但是体现在给孩子买保险这件事上却行不通。特别是很多家长只关心孩子的保险，对于自己的保障却丝毫不关心。
对孩子来说，保险的意义远远没有给父母保障的意义重大。父母身体健康，一切意外、疾病都有坚实的后盾。即便没有保险，也不见得是灭顶之灾，父母万一倒下了，家庭就会成为无源之水，别说孩子健康疾病，连正常的生活都难以维系。所以，关注孩子多于关注家庭支柱，是最常见的保险大坑。
保险代理人常常利用这一点，把各种各样的少儿保险套餐推给家长，忽悠着给孩子买了一堆又贵又没用的保险，但是作为家庭收入的主要来源，父母的保障却常常缺位。
二、只关注保费，却不关注保险条款
很多人买保险只关心需要多少钱，需要多少保费，但是对于保险条款却从来不关注。而且调查发现，只关注保费不关注保险条款是很多保险消费者的现状，我们买保险目的是为了更好地转移风险，却不是为了花钱买清净。
很多人买了保险却仍然弄不清自己和家人有哪些保障，而保险理赔的唯一依据就是保险条款。等到需要理赔的时候，很多人就会疑惑，我生病了为什么不能赔？我都做手术了为什么不能赔？
真不是保险公司为难你，也不是保险公司不想赔，而是因为你不看条款。
保险合同又长又晦涩难懂，很多人都表示“没心情看”，小编来来教下大家如何快速看保险条款。
条款中很多内容其实都是直接引用监管以及行业协会出具的模范条款，所以各家保险公司甚至各个保险产品大部分内容都相同。这时我们主要看核心内容：保险责任、责任免除、关键内容的条款释义，其他内容浏览一下即可。
保险责任
保险责任就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？这部分内容千万不能偷懒，一定要仔细阅读。
责任免除
责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到。大部分责任免除都会包括故意杀害/伤害，以及战争、核爆炸、地震等大规模的伤害/自然灾害。
条款释义
释义也叫名词解释，这部分内容是大家很容易忽略的，一般是在条款中比较靠后的位置，近两年的条款释义已经直接放到相关名词页面的下方，更便于查看了。了解释义就可以了解自己的认知与保险公司定义的区别，而且大家关心的一些保障方面的问题都可以在名词解释部分里找到。
三、只关注产品好坏，却不关注自身需求
很多家庭一谈起保险规划，立刻眼光就集中在“哪个保险产品好”、“哪个保险公司好”这类话题，觉得买保险就是购置一个产品，把保险跟消费一概而论。
实际上，保险是作为整个家庭的财务需求，我们希望通过保险来转移风险，其实转移的主要是经济风险。如果不根据自己的实际财务需求而盲目地买保险，就容易陷入各种“保险陷阱”里面。
很多保险销售会向你推销一些“全家桶”，相当于把各个险种放在一起组合起来售卖。你买了一份保险，但是它同时是寿险、意外险、医疗险和重疾险。很多人估计以为买到这样的保险简直就是捡到宝了，殊不知这种保险不但保费贵，保障其实也不够，里面的保额都是均摊的，很多保障也是多余的，所以这种“全家桶保险”超级不划算，并不适合购买。
但是很多人买保险的注意力习惯停留在产品的好坏，而不去想自己究竟需要什么样的保险。我们的需求不应该被保险销售牵着鼻子走，你需要获得什么样的保障、预算多少，面临的风险有哪些？只有把这些考虑进去了，才能根据自己的需求选择合适自己的保险。
四、关注理财收益，却不关注保险功能
很多家庭会偏好返还型保险、分红险和万能险等理财型保险，总觉得不出险还能返钱、甚至带点收益的才是好保险。结果理财资源本不是那么丰富的家庭却花了大量的保费买不到实际的保障，可怕的是，还以为自己花了这么多保费应该保障齐全了 。
这些人都忘记了自己买保险的目的是什么。保险的主要目的是为了保障，也就是为了转移风险，用较少的钱撬动杠杆高的资金。保险的高杠杆是它的重要性质，而理财险的高杠杆并没有明显体现出来。
我们拿返还型保险举例：比如很多喜欢买返还型的重疾险，认为有病治病，没有病可以范本，不然买了消费型的保险，钱不是打水漂了吗？但我们要知道，返还型的保险成本却很高，保费通常是消费型保险的几倍，而所谓的收益，不过是保险公司拿着我们的钱去投资，然后等到几十年后给我们返还一部分钱，收益高吗？可能还无法对抗几十年的通货膨胀。
买保险，保障是保障，理财是理财，应该区分开来。
引自：网页链接
满意请采纳！
普通人该买哪些保险
对于普通人来说，购买保险主要是希望保险能够保障自己的生活，当自己或家庭发生事故的时候，可以用保险公司的赔偿款来抵御风险，不至于让家庭垮塌。
1.重疾险
重疾险是保障重大疾病的保险，当被保人罹患合同约定的疾病，且达到保险公司赔付条件后，可以从保险公司那一次性获得一大笔钱。
我们都知道，一个人患重疾，对于这个家庭的打击是沉重的，光是巨额的医疗费就令人头疼，还别说后续的康复和家庭花销费用，如果没有重疾险的高额赔付金，实在是很难。
所以一定要重视重疾险，还没配置重疾险的个人或家庭一定要赶紧了！
关于重疾险，奶爸这里备了一份市面上热门产品的清单，有需要可以看一下《全国热门的136款重疾险产品对比表》
2.医疗险
医疗保险是医疗费用保险的简称，是健康保险的主要内容之一。
医疗险带有报销性质，是作为医保的补充存在。医保对起付线、封顶线和用药目录等等都有限制，这时候就需要商业医疗险来满足特殊方面的需求。
目前市面上的医疗险并不贵，几百元就能买一款性价比颇高的医疗险。
3.意外险
意外险保障外来的、非本意的、非疾病的和突发的伤害。所有人都应该买一份意外险，因为谁都不敢保证意外不会降临到自己头上。
特别是老人和小孩这两个群体是意外高发的群体，在给这两类人购买保险的时候，一定要把意外险放在首选列表里。
4.寿险
寿险的赔付条件是被保人身故或全残，寿险按照保障期限可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险适合作为家庭经济支柱的人购买，它可以保障家庭不至于因为经济支柱倒塌而陷入过大的经济危机。
终身寿险的价格比较贵，因为是终身，保险公司一定会赔付。
以上四种人身保险建议每个人都要配上，不过这里不建议小孩和老人买寿险，因为这两类人不承担家庭责任，不能真正发挥寿险的作用。
买保险是个技术活，不懂行的人很容易踩坑。
如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔，所以很多人听到保险就会说这么一句话：保险都是骗人的！
其实，这种想法也不是空穴来风的。
首先，保险的销售渠道非常多：
个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道，……打开电视、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落。
保险产品的种类就更多了：
重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。
记住以下这几个点，可以避免90%的坑。
（1）保障在前，理财在后
保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。
爸妈资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。
中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。
但，问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。
从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。
一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。
（2）先大人后小孩，爱他就先保护你自己
很多人第一次了解保险就是在生孩子之后。面对温柔脆弱的小生命，觉得再多的防护都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。
孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。
同理，夫妻之间，也不是谁家庭地位高先给谁买，而是谁挣钱多谁优先。在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位配置保障。
（3）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上
代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。
说的就是返还型保险。听起来很好，保爷最开始也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多，保险公司将你每年多交的那部分保费经过几十年的投资理财获得收益，最终返还给你一部分，综合收益大概在2.5%左右。呵呵，羊毛果然都出在羊身上。
保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。
（4）别迷信大公司，产品好才重要
如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理做的也很好。反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。
不过，大公司因为盘子比较大，积淀深厚，可以提供的增值服务也更为丰富。相应的，保费也会略贵一些，所以大小公司的产品都是可以购买的，在理赔上也不存在小公司理赔更难的的问题，都可以放心购买。
（5）网上投保也OK，放心买
上文提到，保险产品的销售渠道很广，但是，不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。
来自伪专业人士，通常表现为不重视客户健康状况、打感情牌、夸大产品等等。
识别伪专业人士第一招：
你和业务员接触的第一次，如果业务员问你的第一个问题不是你的健康问题，那么基本可以在心里面pass。一个问题略显不足，咱们放宽一下，如果前三个问题，都和你的健康状况无关，那么可以直接结束会话。
理由：购买商业保险的首要前提是身体健康（或者说健康状况满足保险公司投保要求），商业保险公司是盈利机构，不是慈善机构，赔本买卖不会做。各家保险公司核保要求，不同产品的核保要求均不同。不同健康状况的人，可选的产品也可能天差地别。前三个问题不问健康，100%水货，无一例外！
识别伪专业人士第二招：
在业务员“寒暄赞美”，并且询问了你详细健康情况以后，接着开始什么“三讲、五讲、七讲”的，可以直接pass。
什么是“三讲、五讲、七讲”？


这是保险公司的统一培训的销售流程：
理由：“寒暄赞美”没有错，有销售流程也没有错（图示流程绝对错误），错在讲行业、讲公司、讲自己、讲祖宗十八代，就是不讲你，不详细了解你的家庭结构、收入结构、负债等等综合信息，想设计出属于你的保险方案可能性为0。遇到此类销售流程，可直接结束会话。
识别伪专业人士第三招：
在业务员“寒暄赞美”，询问了你详细健康情况，并且详细了解你的家庭综合情况以后，拿出保险产品开始讲的，大概率可以结束会话。
理由：这样做的有两种人
一是经验极多，对所有情况能迅速做出判断，包括核保结果的预估、保额的计算等等，这一类专业人士很少，不说万分之一的概率也差不多。
二是前面的所有内容，只是销售人员走个流程，最终目的还是想推销他想推销的产品。
目前中国的保险销售人员预计在1千万左右（17年底为800万），所以你大概率遇到的不是那万分之一的1000人，而是第二种。
识别伪专业人士第四招：
看他产品时讲了什么：
“除了头发、指甲不保”其他全都保，直接pass；
“我们公司的产品保的是最全的”，直接pass；
“我们这款产品保了150种重疾，比其他公司的都多”，直接pass；
“我们产品是大品牌，有保障，小公司的不安全”，直接pass；
……
理由：健康保险不可能覆盖所有的健康风险。听起来越是好听，越是可能违背了保险原理。
而重疾险不看病种数量，也无需关心保险公司大小。
如果业务员所说的内容，让你产品质疑，只需问一句：是否愿意把所说的内容写在保险合同中，并且签字画押？这一招可以直接让绝大部分的虚假宣传知难而退。对一些连合同都没看过业务员，这一招并不好使，因为他的水平甚至无法让他意识到这样做的后果。但是这样的业务员在第一轮就会被你识别出来，所以也无需担心。
二、自己的坑
给自己挖坑的消费者大有人在，总结为以下几个情形：
坑自己的情形一
只信好朋友，信同事，信七大姑八大姨，就是不信从业人员的建议。
“我朋友说这产品不行，公司都没听过……”
“您朋友从业几年了？”“您朋友看过几本保险合同？”“您朋友看过几本保险相关书籍？”
坑自己的情形二
把核保上的大问题当做小问题，或者刻意隐瞒健康状况。
你需要做的是把所有健康异常都告知销售人员，再由销售人员做具体评估，哪些需要告知，哪些不需要告知。
不要担心告诉完销售人员就买不了了，隐瞒健康状况，买了以后赔不了，买了什么用？
能买就买，买不了就多存钱。
坑自己的情形三
只听业务员说，懒得看保险合同。保险合同是格式条款，即使没有签订保险合同，业务员也可以提供给你看。
购买前一定要详细看保险合同！
不仅可以避免被部分销售人员的虚假宣传坑，也可以明白自己到底买了什么。
三、保险公司的坑
保险公司的坑都可以避免，只要你愿意看合同。
有三类产品不建议购买：
第一类、分红险。目前大陆范围所有分红险都不值得购买，无一例外，我没暗示你去买港险，买港险更要慎重，香港的代理人比大陆的代理人强不到哪去，甚至更坑，在各大网站上就可见一斑。
第二类、两全险。只有个别几款两全险还凑合，其他都不值得购买。所以直接就全部都不要购买就对了。
第三类、万能险。万能险被大家经常说成是万万不能买的产品。这话对也不对。能正确使用还是非常不错的，但大部分人包括大部分业务员都搞不懂万能险。所以，别买。
还有一类没说：投连险，消费者通常也接触不到，普通消费者别买就对了。
