Question

中国人寿鑫如意年金险性价比怎么样？优缺点？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友对这一点都十分心动！

学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，隐藏的坑可不少！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先进行了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来了解一下：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没发现这款产品的闪光点，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，而趸交这一方式是不可选的。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，这种交费方式非常适合收入高，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。

对于年交来说，就是每年缴付保费，直至保费缴清为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

倘若有这两种缴费的方式，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，这点本来是可以被大众欣赏的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！确实是不够大方！

那么究竟什么是万能账户呢？

主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，年金会在这个账户里复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

目前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

如果是身故了，家庭经济可能就中断了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，更为严重的就是家庭生活都难以保持。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，给予家庭的保障就更强更有力，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容在这篇文章里都能找到，想看更多内容的朋友可以打开下方链接：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

对保障内容研究完之后，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险的收益是否可观，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

说的简单点，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，这款年金险产生的收益也会越高。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，选择在50岁领取年金，基本保额享有10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，那么这么来算的话，小王在30岁到50岁这个阶段里，每年可以领取基本保额10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，在52岁到80岁的时候，给付10%基本保额+上年年金+

满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

根据图上面 的信息可以知道，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也就是说，小王60岁时，收益任为负值！

小王70岁的时候，内部收益率IRR低至1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。

为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

也就是说，投保了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也很一般，投保前一定要想清楚了！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想接着了解的朋友不妨看看：

《十大年金险排行 ▏这10款别再错过了！》

【写在最后】

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