Question

中国人寿鑫如意年金险优缺点？性价比高吗？

Answer 1

由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来看看：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛也不高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人的友好程度很高。

不过，学姐有认真研究了一下，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，没有为消费者提供趸交这一方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入不是十分的稳定的人群参考。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。

倘若有这两种缴费的方式，这样的话不仅选择多而且选择还自由，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

但是如果仔细推敲的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！确实是吝啬了！

什么是万能账户？

主要是指投保人如果没有领取年金的想法，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

对于一些年金险是一样的，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，这不用说整个家庭陷入了漩涡，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

所以，赔付的身故金越高越多，那么家庭就能得到更有力的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有以被保人为中心思考！

不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，感到好奇的朋友戳一戳：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

对保障内容研究完之后，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险的收入是否不菲，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

那么学姐就说的简单一点吧，只要内部收益率IRR的数值有所增长，就代表着这款年金险的收益越好。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的收益怎么样！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额享有10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

由图片可以得出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，即言之，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。

这种情况是如何产生的呢？原因是在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这才让内部收益有了这么大的提高。

即言之，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，想要高收益必须领取至保障期满，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且在短期收益方面也不是很好，投保前先要谨慎考虑一番！

毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，想继续了解的朋友可以看看：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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